Друзья, меня нередко спрашивают про кредиты с якобы низкой ставкой. В основном вопросы следу.щего содержания:
- насколько можно верить рекламе с низкими ставками
- можно ли реально получить такую низкую ставку и т.д.
Всегда лучше разбирать подобные вопросы на конкретных примерах и так я и сделаю на примере свежей рекламы кредита от Газпромбанка с одним популярным комиком.
Рекламируется залоговый кредит со ставкой от 4,9%. В качестве залога выступает либо покупаемый автомобиль, либо уже существующий. Ставка в 4,9% конечно впечатляет, ведь вклады сейчас в банках можно разместить в диапазоне от 7% до 8%. Но не будет же банк работать себе в убыток?
Конечно не будет и попытаюсь разобраться в чем подвох этого предложения.
Открываем сайт и видим, что реклама не врет.
Причем на сайте указано даже не "от 4,9%", а просто - "4,9%" причем без всяких залогов. Это прям "аттракцион неслыханной щедрости" какой-то Красота, руки так и чешутся отправить заявку и взять деньжат под 4,9% и тут же положить их на вклад процентов под 8%. И процентную маржу просто класть себе в карман.
Но, как говорится - дьявол кроется в деталях. Этого дьявола мы и будем искать. Причем искать долго не пришлось. Открываем "условия кредитования" и видим буквально следующее
Т.е. ставка 4,9% будет ТОЛЬКО ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. Без оного, ставка повышается на 16-20%.
Получается, что реальные расходы по кредиту будут от 20,9% и выше.
Получается, что банк банально перенес основные расходы с уплаты процентов на уплату страховки.
Внимательный читатель заметит, что в рекламе был кредит под залог авто. Может там все нормально и действительно можно взять кредит по такой низкой ставке. Спешу успокоить страждущих супернизких ставок. Там по сути все то же самое.
Без страховки, залоговый кредит обойдется заемщику в
= 2,9% + 16,4% = 19,3%
Это конечно дорого. Зато как "красиво" выглядит в рекламе.
В общем не надо строить иллюзий, что любой банк будет работать себе в убыток. Декларируемая низкая ставка по кредиту еще не значит, что у вас будут низкие расходы. Просто банк перекладывает получение доходов из процентов по кредитам в другие комиссии и услуги. Ситуация с кредитом Газпромбанка по низкой ставке - яркое тому подтверждение.
Не стоит гоняться за "дешевизной", это будет дорого стоить.