Санкции ухудшили и без того невесёлое положение: зарплаты и доходы падают. Люди вынуждены жить в кредит, а отдавать нечем. Если всё пустить на самотёк, то к уже имеющимся трудностям прибавятся проблемы в банках. ЦБ готов предотвратить самое худшее. Но выбранный регулятором способ не понравится — ЦБ вводит количественное ограничение на выдачу кредитов.
Кредит станет мечтой. Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков
Тем, кто должен, не выдавать
В первом квартале 2023 года Центробанк планирует ввести ограничения на выдачу кредитов и микрозаймов заёмщикам, чья долговая нагрузка превышает 80%. Об этом говорится в сентябрьском докладе регулятора «Макропруденциальная политика Банка России».
Долговая нагрузка — соотношение дохода заёмщика к платежам по кредитам.
Ограничения вводятся как в отношении банков с универсальными лицензиями, так и в отношении микрофинансовых организаций (МФО). Для банков максимальная доля кредитов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой более 80%, составит 25% от общего объёма займов, предоставленных клиентам, для МФО — 35%.
Ограничения касаются кредитов наличными, кредитных карт и микрозаймов.
Значит, с 1 января 2023 года люди, которые отдают по действующим кредитам более 80% дохода, будут чаще сталкиваться с отказом. Не исключено, что они не смогут взять кредит вообще.
Напомним, ранее ЦБ уже вводил ограничения. Но тогда банки могли выдавать кредиты — требовалось только создавать больше резервов. Теперь всё по-другому. Если в банке уже 25% выданных кредитов приходится на заёмщиков с высокой долговой нагрузкой, то больше нельзя одобрять, не нарвавшись на наказание со стороны ЦБ.
Судя по данным Центробанка, ужесточения сильнее затронут МФО, нежели банки. Во втором квартале 2022 года доля банковских кредитов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%, составляла 28,4%, доля займов в МФО — 41,3%.
Дольше, чем на пять лет, не выдавать
Есть ограничения и по сроку кредитов. В банках доля кредитов на срок свыше пяти лет не должна превышать 10%.
Жить в кредит больше нельзя. Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков
ЦБ считает, что данное ограничение будет более болезненным для универсальных банков, чем по показателю долговой нагрузки. В среднем по рынку доля «длинных» кредитов составляет 13%. Но «у ряда банков доля потребительских кредитов на срок более 5 лет превышает 50%». Также есть банки, четверть портфеля которых приходится на кредиты сроком свыше семи лет.
Таким образом, с 2023 года будет очень сложно оформить кредит наличными на срок свыше пяти лет. Банки будут отказывать даже заёмщикам с высокими доходами и идеальной кредитной историей.
ЦБ подчёркивает, что введение лимитов для банков с базовыми лицензиями не имеет смысла. Объём выданных ими кредитов составлял на начало 2022 года всего 14 млрд рублей. Это связано с ограниченными возможностями базовых банков. То есть они не могут одобрять больше кредитов из-за недостатка капитала.
Подводим итоги: всем, кому нужен кредит, особенно «длинный», особенно тем, у кого высокая долговая нагрузка, следует поспешить, пока банки не начали отказывать направо и налево. Сравнить ставку и выбрать самый выгодный кредит, можно здесь.