Кредитные организации выступили против введения бесплатных межбанковских переводов до 1,4 млн рублей между счетами одного физлица. По мнению законодателей, эта инициатива способствует свободному движению вкладов из одной организации в другую. Однако, как говорится в письме Нацсовета финрынка, которое направлено в Госдуму и ЦБ (есть у «Известий»), такое ограничение вынудит банки повышать тарифы по другим продуктам или увеличивать ставки по кредитам. На что еще могут пойти финансовые организации и кто выиграет, если изменения будут приняты, — в материале «Известий».
Выпадающий доход
Банки раскритиковали внесенный в Госдуму в августе законопроект, который предусматривает установление нулевой комиссии за перевод денежных средств до 1,4 млн рублей в месяц между счетами одного физлица в разных кредитных организациях. Такие операции имеют свою себестоимость: в частности, банк несет расходы на проведение транзакции через платежную систему или через систему быстрых платежей, говорится в заключении Национального совета финрынка (НСФР). Там уточняется, что тарифы для финорганизаций варьируются от 8 до 20 рублей за операцию. Документ направлен в Госдуму, ЦБ и Минфин.
«Дополнительное нерыночное тарифное регулирование вынудит кредитные организации возмещать недополученные комиссионные доходы, а также расходы, понесенные на поддержку действующей инфраструктуры, посредством повышения тарифов на другие оказываемые физическим лицам услуги, в том числе ввести или возобновить практику удержания комиссий на внутрибанковские переводы», — говорится в заключении НСФР.
Каким образом компенсировать выпадающий доход, каждый банк будет решать самостоятельно исходя из своей продуктовой линейки, пояснил глава НСФР Андрей Емелин. Варианты могут варьироваться от повышения ставок по кредитам до увеличения комиссий по другим платежным услугам. Глава НСФР напомнил: когда финорганизациям принудительно ограничили комиссии за обслуживание платежей по картам (эквайринг), те были вынуждены отменить кешбэки. И вернулись они только после отмены ограничений.
Справка «Известий»
В пояснительной записке к законопроекту поясняется, что обнуление комиссии за межбанковские переводы до 1,4 млн рублей пресечет создание заградительных условий для перечисления вклада из одного банка в другой. В конце декабря 2021-го о такой инициативе говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Кредитные организации также выступили против предлагаемого в законопроекте запрета на дифференциацию ставок по вкладам, отмечается в заключении НСФР. Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, такая норма позволит уравнять в правах всех потенциальных вкладчиков вне зависимости от того, продлевают ли они договор, переводят ли наличные или перечисляют деньги из другой кредитной организации.
— Сейчас банки зачастую устанавливают более выгодные ставки для отдельных групп клиентов — пенсионеров, многодетных родителей, студентов, людей, которые долго держат средства в одной финорганизации. Если такая возможность будет ограничена, эти группы лишатся своих преимуществ, что совершенно несправедливо, — пояснил Андрей Емелин.
В Минфине сообщили, что вопрос прорабатывается. Инициатива позволит клиенту найти наиболее выгодное для себя предложение для переразмещения средств и безопасно перевести нужную сумму, сообщили «Известиям» в ЦБ. В регуляторе подчеркнули: именно это способствует здоровой конкуренции между банками, а не попытки удержать клиента, обременяя его дополнительными комиссиями. Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков затруднился назвать сроки рассмотрения законопроекта.
На плечи вкладчиков
Введение бесплатных межбанковских операций между счетами одного владельца приведет к тому, что кредитным организациям придется нести дополнительные издержки, констатировали в Новикомбанке. Там пояснили: во-первых, финансовые игроки несут расходы на такие операции, которые компенсируются за счет комиссии.
— Во-вторых, эта сумма соответствует страховому покрытию в рамках закона «О страховании вкладов», то есть банкам нужно будет настроить алгоритмы оценки и учета переводов каждого клиента, чтобы он не превысил этот лимит, и это тоже дополнительные расходы, — ожидают в Новикомбанке.
В МКБ сообщили, что при принятии решений об изменении любых тарифов, в том числе на межбанковские переводы, финорганизация всегда ориентируется на рыночную конъюнктуру. В МКБ, а также в Совкомбанке добавили, что сейчас такие операции бесплатны. Впрочем, в «Тинькофф» сообщили, что поддерживают законопроект, поскольку эта мера обеспечит клиентам свободное управление своими средствами, а также будет способствовать развитию конкуренции.
Снижение комиссий за переводы между счетами одного физлица окажет давление на доходы банков: ряд из них будет вынужден поддерживать чуть более высокие ставки по депозитам, чтобы избежать оттока клиентов, предположил управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Он считает, что кредитным организациям вряд ли удастся полностью компенсировать эти потери за счет повышения комиссий по иным продуктам.
— Выгоды от новации сможет получить наиболее активная часть вкладчиков, которые отслеживают изменение условий в разных банках, — отметил Станислав Волков.
В отношении дифференциации ставок по вкладам в Абсолют Банке заявили, что выгодность депозита обусловлена расходами кредитной организации на его открытие. Это связано с тем, что в дистанционных каналах сотрудники банка не участвуют в процессе, все происходит автоматически, а в случае с размещением вклада в офисе возникают затраты на персонал и помещения. Соответственно, расходы, заложенные на офисный вклад можно перенести в компенсацию за открытие вклада онлайн.
— Плюсы для вкладчиков от запрета диверсификации сомнительны. В настоящее время на рынке имеется огромное количество предложений, среди которых легко выбрать наиболее подходящее по условиям. Другое дело: чтобы разобраться в таком разнообразии, надо детально изучить все условия, — полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.
По его мнению, регуляторам следует работать над стандартизацией информации по продуктам, предоставляемой клиентам банка.