Кредитная история является источником всех данных, собранных в БИК по нашим займам и кредитам - как текущим, так и погашенным в прошлом. Эта информация имеет решающее значение, когда мы хотим взять на себя ответственность в банке или некоторых небанковских компаниях. Плохая кредитная история может разрушить ваши шансы на получение кредита или ипотеки.
При оценке кредитоспособности банки детально проверяют кредитную историю потенциального клиента. Данные, собираемые и обрабатываемые Кредитно-информационным бюро (БИК), позволяют финансовым учреждениям более точно оценивать риск, связанный с выдачей кредита или займа конкретному лицу.
Хорошая кредитная история увеличивает шанс принятия заявки, а плохая имеет ряд негативных последствий – в том числе и отрицательное решение. Давайте рассмотрим, что такое кредитная история и какие правила соблюдать, чтобы она работала нам на пользу.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – это все данные о наших кредитах и авансах, которые финансовые учреждения предоставили БИК. Это относится не только к обязательствам, которые мы погашаем в настоящее время, но и к тем, которые были оплачены в прошлом. Реестры БИК могут содержать информацию о таких обязательствах, как:
- кредиты наличными
- кредиты в рассрочку
- ипотечные кредиты
- автомобильные кредиты
- возобновляемые кредиты
- кредитные карты
- дебет на счетах.
Кредитная история также может содержать информацию о небанковских кредитах, но это зависит от того, сотрудничает ли кредитная компания с Бюро кредитных историй. БИК также регистрирует обязательства, по которым мы выступаем поручителем.
Собранные данные очень важны для финансовых учреждений и других участников рынка. Кредитная история является одним из основных элементов, на которые обращают внимание банки при оценке кредитоспособности своих клиентов. Если мы старательно погашали свои обязательства в прошлом и своевременно выплачиваем текущие долги, то беспокоиться не о чем. В такой ситуации положительная кредитная история пойдет нам на пользу.
Как создается кредитная история в БИК?
Если мы никогда не запрашивали, не погашали или не гарантировали кредиты и займы , БИК еще не получил никакой информации о нас. Первые данные в реестрах появятся, когда мы попытаемся привлечь к ответственности банк или кредитную компанию, сотрудничающую с БИК.
Когда мы получим кредит этот факт и данные о его погашении будут регулярно передаваться в Бюро кредитных историй. Таким образом создается кредитная история, которая во многом повлияет на возможность возникновения дополнительных обязательств в будущем. Если мы погасим задолженность в сроки, указанные в договоре, мы увеличим наши шансы на лучшие условия финансирования с последующими займами и кредитами.
В соответствии с действующим законодательством банки и другие финансовые учреждения обязаны предоставлять БИК информацию о:
- вновь созданных обязательствах,
- обновление обязательств,
- полная оплата обязательств,
- истечение обязательств,
- заявление об отсутствии обязательств,
- корректировка суммы обязательства.
После получения информации у Бюро кредитной информации есть еще 7 дней для внесения или исправления данных в свои реестрах. Чаще всего данные обновляются быстрее, что позволяет более эффективно работать финансовым учреждениям.
Что влияет на вашу кредитную историю?
Наибольшее влияние на кредитную историю оказывает подход к погашению обязательств. Это стоит помнить, потому что задержки в регулировании долга не всегда должны быть вызваны серьезными финансовыми проблемами. Бывает, что они являются результатом забывчивости или даже простой небрежности, что излишне ухудшит наш имидж в глазах банка.
Своевременно возвращая кредиты и займы, мы не только выполняем взятые на себя обязательства, но и доказываем, что мы надежные и благонадежные люди. Это оказывает существенное влияние на позицию банка при рассмотрении заявки на очередной кредит или кредитную карту. Положительная кредитная история может быть не только залогом положительного решения банка, но и влиять на более выгодные условия финансирования, например, более низкую комиссию или процентную ставку.
С другой стороны, отрицательная кредитная история может затруднить использование дополнительного финансирования, а в особых случаях может привести к отклонению заявки. Ни один банк не согласится предоставить кредит лицу, которое допускает регулярные и грубые просрочки с выплатой текущих обязательств или просрочки были в прошлом.
Как долго БИК хранит наши данные?
При подписании кредитного договора вы можете дать согласие на обработку данных БИК. Благодаря этому информация о таком обязательстве будет видна в кредитной истории БИК не только в период погашения, но и после закрытия договора.
Если долг погашается вовремя, такая запись работает в нашу пользу. Поэтому необходимо обеспечить его видимость для финансовых учреждений. После согласия информация о погашении кредита будет доступна банкам и кредитным компаниям в течение максимум 5 лет с даты погашения. Если по какой-либо причине мы передумаем, то можем отозвать ваше согласие в любое время.
В случае просрочки платежа по обязательствам применяются другие правила. В такой ситуации данные будут обрабатываться в БИК в течение 5 лет, даже если мы не давали согласия. Это возможно в двух случаях:
- просрочка погашения обязательства превысила 60 дней,
- Прошло 30 дней с тех пор, как кредитор сообщил вам о намерении обработать данные, касающиеся конкретного кредита.
Кроме того, БИК для статических целей может обрабатывать информацию за 12 лет с момента погашения кредитов и займов.
Как банки оценивают кредитную историю?
Каждый раз, когда мы подаем заявку на получение кредита, банки обязаны проверять нашу кредитоспособность и кредитную историю. Это также относится к поручительству по кредиту взятому третьим лицом. Это один из наиболее важных элементов, влияющих на решение о финансировании. Для этого банк направляет запрос в БИК. Сам факт отправки запроса также фиксируется и оставляет след в данных, собираемых Кредитно-информационным бюро.
После получения кредитного отчета банк может оценить, среди прочего, количество текущих кредитов и авансов, их первоначальную и текущую сумму, а также количество запросов на получение кредита, отправленных из других банков. Кредитор также видит, были ли у нас проблемы с оплатой обязательств в течение 5 лет после их полного погашения, и может проверить наш счет в БИК.
На основании вышеуказанных данных банк может более точно оценить свой риск, связанный с одобрением заявки и предоставлением финансирования. Отрицательная кредитная история может быть причиной отказа в выдаче кредита даже в ситуации, когда наше текущее финансовое положение не вызывает никаких возражений. С точки зрения банка склонность потенциального клиента к несоблюдению условий заключенных договоров является достаточным аргументом для отказа.
Кредитная история и ипотека
Ипотека, как правило, представляет собой обязательство на большую сумму с длительным периодом погашения. Сложно предсказать финансовое положение заемщика через десяток-другой лет, поэтому банки очень подробно подходят к оценке кредитоспособности и истории.
Если мы добросовестно оплатили свои обязательства до подачи заявки, что нашло отражение в положительной кредитной истории, шансы на благоприятное решение банка увеличиваются.
Отсутствие какой-либо кредитной истории с ипотечным кредитом может быть проблематичным, потому что банк не в состоянии оценить, как мы будем относиться к погашению такого обязательства на такую большую сумму. Именно поэтому за несколько месяцев до оформления ипотеки стоит брать более мелкие обязательства и вовремя их погашать. Благодаря этому мы создадим кредитную историю, которая позволит нам оценить, являемся ли мы благонадежным должником.
Плохая кредитная история обычно исключает возможность получения ипотечного кредита. В случае случайных задержек, которые мы можем объяснить, банк может принять решение о предоставлении финансирования, но на менее выгодных условиях или после предоставления дополнительного обеспечения, например поручительства третьего лица с достаточной кредитоспособностью. Вопиющие и частые задержки в погашении существующих обязательств однозначно исключают шансы на получение ипотеки.
Кредитная история и кредиты наличными
При подаче заявки на кредит наличными банк также более внимательно изучит нашу текущую кредитную историю. Из-за меньших сумм и более короткого периода погашения банк не подходит к финансовому состоянию клиента с такой дотошностью, как в случае с ипотечными кредитами.
Это означает, что сбои в погашении имеющихся обязательств или отсутствие кредитной истории реже являются причиной, ведущей к отклонению заявки. Особенно, когда мы хотим взять кредит наличными в банке, с которым сотрудничаем много лет. Общие предположения, однако, остаются прежними – однозначно плохая кредитная история нивелирует шансы на получение даже небольшого кредита.
Кредитная история и небанковский кредит
Существует мнение, что небанковские компании при оценке заявок не проверяют кредитную историю в БИК. Это верно лишь отчасти, ведь с БИК сотрудничают самые проверенные кредитные бренды и проверяют платежеспособность потенциальных клиентов.
Разница в том, что некоторые небанковские компании используют менее строгие критерии проверки заявки. Это дает шанс в ситуации, когда банк отклонил заявку из-за негативной истории в БИК. Однако необходимо помнить, что речь здесь чаще всего идет об обязательствах на меньшие суммы и с более коротким сроком погашения, чем кредиты наличными, а тем более ипотечные кредиты. Больший риск того, что клиент не погасит кредит, отражается на цене - небанковские кредиты дороже, чем кредиты, предлагаемые банками.
Может ли плохая кредитная история снизить ваши шансы на получение кредита?
Безусловно, однозначно отрицательная кредитная история, свидетельствующая о неоднократных и грубых просрочках крупных сумм, делает невозможным получение любого кредита. Неважно, кредит это наличными, кредитная карта с низким лимитом или овердрафт. Ни один банк не возьмет на себя риск прекращения погашения обязательства, что можно четко определить на основании данных, собранных БИК.
С другой стороны, проблемы со своевременным обслуживанием долга могли возникнуть несколькими годами ранее, и с тех пор финансовое положение должника резко улучшилось. Всю задолженность он погасил с процентами и не числится в других базах должников. В такой ситуации спорная кредитная история не должна быть предпосылкой, которая аннулирует шанс на получение кредита. Однако многое зависит от рисковой политики конкретного банка, вида ответственности и возможности предоставления дополнительного обеспечения.
Как построить положительную кредитную историю в БИК?
Хорошая кредитная история повышает вероятность возникновения обязательств и позволяет договориться о более выгодных условиях финансирования. Таким образом, это важный элемент, влияющий на нашу финансовую жизнь. Сознательно построить свою кредитную историю не должно быть сложно. Вот несколько способов:
- Позаботьтесь о своевременном погашении займов и кредитов – это ключевой элемент. Если вы не обеспечите своевременное погашение обязательств, другие методы не помогут вам построить положительную кредитную историю.
- Воспользовавшись предложением кредитных компаний, проверьте, передают ли они данные в БИК — если вы намерены построить положительную кредитную историю, убедитесь, что компания сотрудничает с БИК. В противном случае добросовестное погашение не отразится на вашей кредитной истории.
- Дайте свое согласие на обработку данных БИК - ведь вы намерены своевременно погасить свои обязательства, и если вы допустите грубые просрочки, БИК все равно будет обрабатывать данные по проблемному кредиту в течение 5 лет (и без вашего согласия).
- Берите кредиты на небольшие суммы - их выдача высока и никто не откажет вам в кредите на телевизор или чайник, если у вас еще нет кредитной истории. С этим типом обязательств вы начнете строить хорошую кредитную историю.
- Проверьте свою кредитную историю – ошибаются все, поэтому в БИК может поступать информация, не соответствующая действительности. Сообщайте о любых нарушениях в конкретное финансовое учреждение и ожидайте исправления.
- Не избегайте контакта с банком или кредитной компанией – если вы прогнозируете проблемы с погашением, немедленно сообщите об этом кредитору. Возможно, вы выработаете соответствующее решение до того, как негативная информация дойдет до БИК.