В трудовом прошлом я – банковский работник со стажем, но даже мне иной раз не с первого раза удается разобраться в условиях кэшбэка по банковским картам. А что говорить об обычном потребителе?! Не даром финансовый регулятор Банк России издал рекомендации банкам раскрывать полностью условия начисления кэшбэка перед пользователя.
Это все хорошо, однако может остаться и другая проблема – информирование об изменениях происходит на сайте, а не в привязке к карте в банковском приложении. И даже, если клиент их прочитал, может неправильно понять витиеватую фразу описания услуги.
Разделим два момента – вы начали пользоваться картой впервые и вы продолжаете пользоваться картой. На что надо обратить внимание, чтобы ожидания по кэшбэку оправдались в обоих случаях?
Разберем, как правильно выбрать кэшбэк по карте среди разных предложений у разных банков, на что обратить внимание
1) Первая проблема – начисление БАЛЛАМИ, а не рублями
Ряд банков начисляет не рубли сразу вам на карту, а баллы на некий мифический счет, с которого потом можно списывать эти баллы при ОПРЕДЕЛЕННЫХ условиях. Например, Альфа Банк сразу зачисляет деньги от кэшбэка на карту! Но это не у всех так.
2) Списание начисленного кэшбэка – только при определенных условиях
Это созвучно с условием выше. Получая баллы, часто вы можете их списать исключительно у конкретных магазинов/аптек/маркетплейсов, то есть у конкретных партнеров банка. Как это практикует Сбербанк по программе «Спасибо».
Другой случай – списать бонусы можно, накопив минимальную сумму к списанию. Например, Банк "Открытие" дает возможность списать только при накоплении от 1500 бонусов.
Если есть минимум накоплений баллов к списанию, то, вероятнее всего, и зачесть траты по карте можно будет только от такой же минимальной суммы и ограниченной текущими вашими начислениями по кэшбэку на некоем отдельном счете. Возвращаясь к предыдущему примеру, у «Открытия» зачитываются покупки только от 1500 рублей.
3) Начисление кэшбэка от определенного объема покупок – есть минимальный оборот за месяц
От этого может зависеть или процент увеличения кэшбэка или же, вообще, это его наличие в принципе. Также может предлагаться и повышенный процент от большой суммы покупок или в условиях есть минимум трат за месяц (часто от 10 000 рублей).
4) Наличие кэшбэка или его увеличенный процент – при определенных остатках
Часто премиальный статус клиента предполагает размещение требуемой банком суммы на всех счетах банка и иногда плюс к остатку совершение нужных оборотов по счету. И за это ему предлагается повышенный процент кэшбэка.
Но возможна ситуация и когда для обычного клиента кэшбэк начисляется только, если пользователь карты держит на счете тоже какой-то минимум (снова часто и 10 тысяч, но может быть и 30 тысяч рублей). При этом, надо уточнять – а начисляет ли банк какой-то процент на остаток по карте? Его может и не быть(
5) Ограничение по видам начислениям – не на все траты идет кэшбэк
У каждого банка есть целый перечень МСС-кодов, участвующих в расчете «кешбэка».
Классический пример – снова СберСпасибо, где начисления по программе идут только от определенных партнеров, а не на все траты. У большинства банков, как правило, на расчеты по оплате ГЖУ, услуги связи, начисления не происходят. А вот Почта Банк в отличие от конкурентов обещает начисления на расчеты по коммунальным услугам, если клиент совершает оплату картой через сайт поставщика услуг.
6) Повышенный процент на путешествия – проездные билеты, отели по увеличенному кешбэку
Часто банк предлагает бОльший процент при приобретении авиа или жд билетов, оплате отелей на собственных интернет-площадках. Здесь может крыться проблема, что заявлен рекламный процент как «ДО» какого-то процента и по факту процент оказывается меньше. Кроме того, проверять надо и саму сумму услуги, вдруг у перевозчика, отельера цена ниже?
7) Потолок кэшбэка – максимальная сумма к возврату
На мой взгляд, нормальная опция – лимитировать сумму такого возврата. Это самая меньшая уловка, и здесь просто надо понимать, какой максимум возврата у разных банков.
8) Минимум для начисления – есть минимальная сумма
Банка часто ограничивают минимальную сумму покупки, на которую начисляют баллы, или общий стартовый минимум суммы за месяц, ниже которого просто не будет начисления в периоде.
9) Период зачисления – ограничен предыдущим или текущим месяцем
Накопленные и зачисленные на отдельный счет баллы часто можно зачесть только за покупки в определенный период.
10) Отсутствие кешбэка за границей – отсутствует при расчетах в иностранной валюте
На сегодня, естественно, можно говорить только применении карты «Мир» в дружественных странах или о системе Union Pay. Большинство банков при расчетах в иной валюте кэшбэк не начисляют, но вот, например, у Почта Банк такая опция обещана.
Таким образом с учетом сказанного, цель кэшбэка – привязать клиента к активному использованию карты и вы впадаете в зависимость от банка. Банк подтягивает клиентов, стимулируя совершать покупки требуемого объема (а всегда ли они вам нужны???) и держать нужную сумму у них на счетах.
Самая неудобная ситуация – при минимальной сумме кэшбэка вы не можете зачастую ей воспользоваться сразу. Если у вас программа предусматривает минимальный порог для списания, может не быть покупок на нужную для зачета сумму.
Например, для списания нужно минимум 1000 баллов и зачет происходит по тратам текущего месяца, а вы накопили 1360 баллов и у вас есть покупки на 1600 рублей и 1399 рублей, а остальные либо ниже, либо выше по сумме. То есть, вы не сможете НИЧЕГО списать! А в следующем месяце эти чеки уже не будут входить в период для списания баллов! Вот так! Вроде и баллы есть по повышенному кешбэку, а воспользоваться ими нельзя!
Всегда ли удобно гнаться за повышенным кэшбэком в итоге?
Советы из личного и профессионального опыта:
A) Конечно, в запасе всегда должны быть карты разных банков – банк меняет условия, а вы уже готовы быстро перейти к конкурентам. Или используете в период больших трат именно ту карту, которая подходит под определенные условия.
B) До выпуска карты оцените точно ли вы тратите тот объем, который нужен для кешбэка.
C) Если у вас случай как в примере (см. выше), заранее попросите продавца раздробить чек на два платежа так, чтобы вы смогли списать свои 1360 рублей (условная сумма в примере). Обычно продавцы идут на встречу.
D) На мой взгляд выгоднее выбрать зачисление только рублями сразу на счет по истечение месяца, даже если процент не большой. А требуемый минимум остатка лучше разместить на вкладе и получить за это ГАРАНТИРОВАННЫЕ проценты, а не мифический кэшбэк.
E) Следите сами за изменениями в программах и меняйте категории с повышенным кэшбэком по ситуации.
А что же второй момент, когда вы продолжаете пользоваться картой? Здесь тоже есть свои банковские уловки.
Банк в любое время может поменять свои условия и законодательных препятствий к этому НЕТ. Может уменьшиться и процент начисления, и партнеры банка, и минимум и максимум по суммам, да вообще все! И неприятность заключается еще и в том, что это приходится отслеживать пользователям самим!!! Далеко не каждый банк уведомляет персонализированно своих клиентов.
Подождем, что же после рекомендаций ЦБ РФ изменится...
Материал по теме:
#кешбэк #банковскиекарты #кэшбэк по картам #БанкОткрытие #сбербанккарта #открытиекарта #альфа-банк #почтабанк #альфакарта