Ни для кого не секрет, что пенсия в России оставляет желать лучшего. Люди, вышедшие на пенсию, могут довольствоваться 15-30 тысячами в месяц. В настоящее время тяжело представить, как некоторые пенсионеры умудряются при этом как-то давать своим внукам или внучкам часть этих денежных средств на мороженое, поход в кино или же на другое времяпрепровождение. Но тем не менее, это довольно редкий случай, так как необходимо платить за коммунальные услуги, свет, ту же самую еду, одежду и многое другое. В данной ситуации о поездках на море или каких-либо других путешествиях, какой-нибудь технике, полезной в быту, или ,банально, даже о еде более высокого качества и речи быть не может, потому что приходится выживать.
Многие люди, выходя на пенсию, иногда попадают просто в шокирующую ситуацию, потому что за бОльшую часть жизни, в которой человек работал, он привыкает к более высокому уровню потреблению, так как он может себе это позволить, работая и получая заработную плату. Но выходя на пенсию, доход исчисляется только в виде пенсионных начислений. Такую жизненную ситуацию наблюдал в своих работах известный экономист Ф.-Э. Модильяни. Он разработал модель жизненного цикла.
Теория жизненного цикла - теория потребления, центральное место в которой отведено роли сбережений и займов как способам перераспределения средств на протяжении жизни.
По его мнению, потребление в каждый период зависит от дохода: молодость - маленький доход, низкое потребление; зрелый возраст - высокий доход, высокий уровень потребления; старость - маленький доход, низкое потребление.
Чтобы как-то сбалансировать уровень потребления, он предлагает отказаться от части текущего потребления в среднем возрасте, чтобы потребление в пенсионном возрасте было близким к среднему возрасту.
Некоторые люди, и не зная теории жизненного цикла Ф.-Э. Модильяни, на протяжении среднего возраста пытаются сберечь свои деньги, для той же самой пенсии. В России особой популярностью пользуется инвестиция в недвижимость: люди собираются потом либо продать её, либо же сдавать. Но большая часть населения и не думает о будущем, предпочитая жить "здесь и сейчас".
Представим, что человек привык к потреблению на 100 тыс. рублей. Для того чтобы обеспечить такой доход, ему придется сдавать 3 квартиры (однушки) в Подмосковье за 35 тыс. рублей. Чтобы их в моменте приобрести человеку необходимо потратить примерно 30 млн рублей. Кто-то готов к такой покупке? Думаю, что большинство, нет. И максимум можно рассматривать 1 квартиру стоимостью 10 млн рублей, и скорее всего, с ипотекой под 7-8%. Результативность инвестиции в недвижимость уже заведомо становится отрицательной, и станет положительной неизвестно когда.
В США наиболее популярным способом инвестировать является покупка ценных бумаг, они есть у 60% населения. Значительная часть ценных бумаг находится именно у пенсионеров, они получают дивиденды и купоны по облигациям. Говорить о наличии ценных бумаг у нынешних пенсионеров РФ сейчас даже не имеет смысла. Почему американские граждане, в том числе и пенсионеры вкладываются в ценные бумаги?
Давайте представим, что вам 40 лет, и вы планируете выйти на пенсию через 20 лет. Вас два человека в семье с ср. з/п 100 тыс. рублей, следовательно ежемесячный доход 200 тыс рублей. Здравым решением было принято откладывать 10% каждый месяц от общей з/п, то есть 20 тыс рублей. За год таких накоплений будет 240 тыс рублей. Что будет, если вы вложите эти деньги в ценные бумаги, путём инвестирования через ИИС? Всего 3 условия:
- 10% от з/п или 240 тыс рублей вносить каждый год
- Открыть ИИС
- Распределить деньги между акциями (70%) и облигациями (30%)
- Реинвестировать каждый год
- 20 лет
Более подробно об ИИС, акциях и облигациях можно узнать тут.
Давайте посмотрим, что будет, если доходность акций в виде роста будет 10%, в виде дивидендов 6%, в виде купонных выплат 9% и по ИИС 13%:
1) Акции
2) Облигации
3) И тогда к 21 году мы получим
Инвестируя всего чуть меньше 5 млн рублей, человек может рассчитывать на 34 млн рублей через 20 лет, при этом его доход постоянно будет расти, потому что будет работать сложный процент. Помимо этого человек сможет рассчитывать на пассивный доход каждый год в размере 1 880 000 рублей в виде купонных выплат и дивидендов, что в месяц выходит 156 тыс рублей. Напоминаем, при вложениях меньше 5 млн рублей. Таким образом, люди инвестируют понемного и не переплачивают 7% готовых банку. Представьте, что будет, если вместо 5 млн будет проинвестировано 10 млн рублей.
Хотелось бы учесть, что чем дольше работают деньги, тем больше пассивного дохода они могут принести за счет сложного процента. То есть ваш пассивный доход через 25 лет будет существенно больше.
Не стоит упускать отличную возможность, которую успешно применяет 60% населения США.
Более подробно о возможности хорошей пенсии можно узнать тут.
#доллар #пенсия #недвижимость