К примеру, у вас есть долг по кредиту. И он сильно так просрочен - от нескольких месяцев до пары лет вы его не оплачивали. В какой-то момент времени вас начинают домогаться некие граждане и гражданки, представляясь работниками коллекторской сферы услуг.
По каким основаниям это происходит?
Первое - агентский договор между вашим банком и коллекторами, по которому последние начинают допекать вас чтобы вы занесли денежку банку в оплат долга. Если это происходит, то коллекторы получают свои комиссионные, если нет, то «дырку от бублика» или какую-то, оговоренную в договоре компенсацию за хлопоты.
Практически все банки, даже самые крупные, имеют «своих» коллекторов. Например, Сбербанк - ООО «АБК», а Альфабанк - ООО «СКМ» и так далее.
Второе - договор цессии, по которому банк продает (уступает право требование) ваш долг коллекторскому агентству с очень приличным, от 75 до 97% от общей суммы долга, процентов и пеней. В этом случае коллекторы проявляют большую активность и настойчивость чтобы получить с вас как можно быстрее хотя бы какие-то деньги, что бы отбить свои расходы и выйти в плюс.
Как работают колллекторы?
Речь пойдет о достаточно крупных коллекторских компаниях, работающих в нескольких регионах. Мелкая гопота не рассматривается ввиду ущербности и малозаконности их деятельности.
Этап первый, дистанционный - звонки, письма, смс.
Вам начинают поступать звонки и смс, реже письма в грозных почтовых конвертах со штемпелями «долг», «взыскание» и т.п.
В случае со звонками у сотрудника коллекторской компании основная цель эмоционально раскачать должника и получить от него определенные реакции: признает он долг или нет, готов оплачивать сейчас хоть сколько-то или полностью идет в отказ.
У оператора коллекторского колл-центра всего несколько минут, чтобы задать должнику вопросы, получить ответы и занести их в информационную базу.
Все данные заносятся в так называемое «досье должника», которое вместе с полученными от банков данными и документами (кредитными договорами, копиями паспорта и т.п.) составляют единую базу коллекторского агентства по работе с «клиентами».
На основе полученных при «прозвоне» сведений принимаются решения по дальнейше работе с теми или иными должниками.
Смс- сообщения выполняют функцию своего рода напоминалок должнику - смотри, мол, мы про тебя не забыли и ты от нас никуда не денешься. Фактически смс, как и телефонный звонок, не влечет каких-либо правовых последствий для должника, но служит дополнительным фактором эмоционального давления на него.
Правда бывают случаи, когда за неудачную смску коллекторов получается привлечь к суду.
Простые письма в конвертах встречаются гораздо реже. Оно и понятно - звонок и смс в десятки раз дешевле и быстрее. Обычно сейчас коллекторы ограничиваются одним комплексным письмом в которое входит уведомление об уступе права требования по долгу, банковские реквизиты для его оплаты новому кредитору и стандартный набор угроз-предупреждений типа «подадим-в-суд-приставы-опишут-все-имущество».
Второй этап, контактный - встреча с должником.
Под ним понимается полноценное взаимодействие с конкретными правовыми последствиями, а не полукриминальный наезд или «росписи на дверях».
Выездное взаимодействие с должником могут позволить себе далко не все коллекторские агентства. Практически в 100% случаях это происходит тогда, когда коллекторы уже купили ваш долг у банка по договору цессии.
Выезд осуществляется к тем должникам, которые при предыдущих этапах «взаимодействия» показали «обнадеживающие» результаты -не отрицали долг и возможность его оплаты. По утверждениям самих работников КА порядка 60% таких выездов заканчивается с положительным результатом - признанием долга и подписанием необходимых документов.
Как правило выездной коллектор приезжает к вам с конкретной целью - предложением оплаты долга в рассрочку или с «хорошей скидкой» в 25-30% от его стоимости по договору цессии.
Почему не стоит принимать такое «щедрое» предложение читайте в этой статье.
Этап третий, судебный - последний и главный.
Когда должник отказывается от «сотрудничества» и вежливо отправляет работников КА совершить турпоход в Катманду, то в действие приводится последний довод коллекторов - обращение в суд.
Данный вариант не очень любим коллекторами в силу того, что он:
- затратен, т.к. нужно оплачивать госпошлины, услуги юристов и т.д.;
- хлопотен, т.к. процесс взыскания даже при положительном судебном решении растянется на годы, что повлечет за собой дополнительные затраты;
- сомнителен, т.к. большинство долгов зачастую имеет пропущенный срок исковой давности и риск нарваться на юридически грамотного в этом вопросе должника с каждым годом становится все больше.
Именно по этому коллекторы всеми правдами и неправдами пытаются получить с должника хоть какую-то копеечку в досудебном порядке. Именно это потом позволяет им в дальнейшем, после того как клиент выдоен в «добровольном порядке», обратиться в суд ввиду обновления срока исковой давности. Про срок исковой давности и его применение можно прочитать в этой статье.
Все начинается с самого простого для коллекторов и самого опасного для должника - судебного приказа.
Простота в том, что коллекторам для получения судебного приказа, колторый одновременно является исполнительным документов, не нужно ничего доказывать. Достаточно просто приложить к заявлению копию кредитного догоовра, выписку из договора цессии и расчет задолженности (где в пени и штрафы можно написать любые понравившиеся цифры). Суд, как правило в 5-дневный срок, выносит приказ о взыскании всей запрашиваемой суммы. Если должник приказ не оспорил (а это происходит в 90-95% случаях), то примерно через месяц, с учетом всех сроков включая почтовые, коллекторы получают возможность обратиться для взыскания уже к судебным приставам.
Почему нужно отменять судебный приказ и как это сделать можно прочитать здесь и здесь.
Если же должник своевременно оспорил судебный приказ и суд его отменил, то в большинстве случаев коллекторы прекращают судебное преследование. Исключение составляют долги со значительной суммой и по которым еще не истек СИД.
В случае, если срок давности по долгу явно истек, а судебный приказ отменен, то должник может утверждать, что ничего не должен ни банку, ни коллекторам.
Правда довольно часто бывает так, что должник узнает о том, что в отношении него вынесен судебный приказ только тогда, когда приставы арестовывают его банковский счет. Что делать в этом случае можно прочитать в этой статье.
Ну и завершающий этап работы коллекторов - подача приказов и исполнительных листов по судебным решениям в службу судебных приставов. Тут главное им не попустить сроки предъявления исполнительных документов к взысканию и периодически их повторно подавать после очередных окончаний исполнительных производств.
Про то, кто идет работать в коллекторы и как себя с ними вести - в следующих статьях.
И не стоит надеяться на то, что в свете последних событий банки и коллекторы решат простить вам ваши долги, если они у вас конечно есть.
Так что если у вас с ним проблемы, то вам сюда.
Всем добра.