КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ 💳
Кредитные карты 💳
Кредитные карты — это карты для совершения платëжных операций с использованием денежных средств банка.
То есть это просто кредит. Деньги в заранее оговорëнной сумме лежат на карте.
Давайте обсудим основные параметры 📃
✅ Кредитный лимит.
Очень широкий - от 10 тысяч до 1 млн рублей.
Это как раз сумма, которая лежит на карте и которой можно распоряжаться.
Обычно сумма зависит от платëжеспособности клиента.
✅ Процентная ставка.
От 11,9% до 69,9% - зависит банка и соблюдения условий по кредиту.
✅ Льготный период.
Период времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка, не платя проценты.
Также разный - от 55 до 365 дней.
Здесь стоит быть осторожным - у кого-то этот период начинается с момента активации карты (момент первой покупки), у кого с момента оформления карты.
Обычно распространяется на безналичные покупки.
✅ Минимальный платëж.
Минимальная сумма, которую нужно вносить даже в беспроцентный период.
От 3 до 5%.
✅ Комиссия за снятие наличных.
От 0% (обычно это очень короткий период от момента активации карты) до 5% и плюс фиксированная сумма (до 590 рублей).
✅ Кэшбек.
Некоторые карты предполагают повышенный кэшбек (по сравнению с дебетовой картой того же банка).
Дальше чуть подробнее поговорим о льготном периоде, или так называемом, беспроцентном периоде.
Это период времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка и не платить проценты. По-другому ещë называют грейс-период.
Чаще всего длительность грейс-периода составляет 50-60 дней, хотя всë чаще банки предлагают карты со льготным периодом 110-120 дней.
Существуют разные типы льготных периодов, точнее разные способы расчëта начала таких периодов.
✅ Льготный период времени состоит из двух разделов:
🔸расчëтный период - в это время обычно формируется выписка по карте со всеми совершëнными операциями. Обычно составляет 30 дней;
🔸платëжный период - начинается сразу после расчëтного. Его длительность зависит от общего размера льготного периода.
Например, грейс-период составляет 55 дней.
Отчëтный период начинается с 6 сентября. Расчëтный период заканчивается 6 октября. С 6 октября начинается платëжный период. Он заканчивается 31 октября - последний день, когда вы должны вернуть деньги, иначе начнут начисляться проценты (на потраченную сумму).
Это обычно прописано в условиях кредитных карт.
✅ Дата начала льготного периода - дата совершения операции.
Например, вы сделали покупку 6 сентября. Льготный период - 55 дней. Он заканчивается 29 ноября.
После внесения всей суммы и совершение покупки отсчëт льготного периода начинается заново.
✅ Дата льготного периода рассчитывается по каждой операции.
Погашение идëт в той последовательности, в которой совершались покупки.
Такую карту стоит брать, если вы редко совершаете покупки.
Но помимо приятного беспроцентного периода, существуют ещё и различные комиссии, точнее, платежи по кредитной карте.
Существует два основных платежа:
🔸основной долг по кредитной карте;
🔸начисленные проценты;
🔸минимальный ежемесячный платёж.
✅ Минимальный ежемесячный платёж существует у большинства банков.
Он вносится, даже если льготный период не закончился.
Составляет обычно от 3 до 10% от суммы основного долга и плюс начисленные на дату минимального платежа процентов.
Если минимальный платёж вовремя не внесён, то на эту сумму могут начисляться штрафы и плюс может быть аннулирован льготный период.
Банк присылает сообщения с суммой минимальной оплаты (если у вас подключены уведомления) и данные отображаются в приложении банка.
✅ Проценты начисляются только на использованную сумму, не на весь кредитный лимит.
Например, лимит составляет 100 тысяч, а потратили вы 45 тысяч - проценты (после окончания льготного периода) будут начислены не только на дни, которые прошли после льготного периода, а на весь период.
Например, льготный период 120 дней. Вы внесли платёж на 123 день. Проценты будут начислены за 123 дня, а не за 3.
✅ Основной долг.
Его нужно вернуть до окончания льготного периода, и вы сможете не платить проценты по кредиту.
❇️ Существуют и другие платежи есть по кредитной карте.
Обычно они прописаны в кредитном договоре, поэтому, если вы решились на карту, внимательно читайте договор.
🔸Комиссии за снятие наличных в банкомате (некоторые банки позволяют снимать наличные без комиссии, обычно в пределах определённого лимита).
🔸Комиссия за внесение средств на счёт.
🔸Стоимость годового обслуживания карты (бывает и бесплатное обслуживание).
🔸Страховка.
🔸Переводы на другую карту.
При рекламе кредитных карт вам чаще всего рассказывают о том, что вы исполните свои мечты, купите то, что давно хотели, и что можно тратить-тратить-тратить в своё удовольствие. Могут ещё рассказать о беспроцентном периоде (но не о его особенностях).
А вот что вам точно никогда с ходу не расскажет кредитный специалист, это про штрафы, неустойки и проценты.
Давайте по порядку.
Итак, с чего может в итоге состоять платёж по кредитной карте:
🔸сама сумма долга;
🔸начисленные проценты (если вышли за льготный период);
🔸неустойка/пеня;
🔸штраф.
Иногда банки могут начислять и штрафы, и неустойки одновременно. Штраф обычно начисляется за сам факт неуплаты, а неустойка идёт дополнительно за просрочку минимального платежа.
✅ Неустойка составляет от 0,1 до 1,5% в день за каждый день просроченного платежа.
Иногда банк может начислять такие проценты не сразу, а например через неделю просрочки.
Она может начисляться на следующие виды платежей:
🔸годовая комиссия за обслуживание карты (если такая комиссия предусмотрена договором - некоторые банки выдают бесплатные в обслуживании карты);
🔸сумму долга;
🔸просроченные проценты (если вы вышли за льготный период).
✅ Штраф начисляется обычно единоразово за сам факт неуплаты.
Его сумма прописана в договоре. Она может быть как фиксированной, так и выраженной в процентах от суммы долга.
✅ Проценты за сумму долга.
Иногда, в случае несвоевременного внесения средств, процентная ставка может быть увеличена банком. Например, стандартная ставка 11,99% годовых. Минимальный платёж своевременно не внесён и ставка может быть поднята до 69,99% годовых. И при этом такие проценты будут начисляться на сумму долга за весь период использования средств, а не только за дни просрочки минимального платежа.
📎 Давайте посчитаем.
🔸Процентная ставка по кредиту составляет 20% годовых.
🔸Потрачено 100 000 рублей (на дату расчёт платежа).
🔸Минимальный ежемесячный платёж составляет 5% от потраченной суммы, то есть 5000 рублей.
🔸На сумму долга начислены проценты за 1 месяц (минимальный платёж вносится каждый месяц в определённую дату, следовательно рассчитывается исходя из суммы, потраченной за 30 дней) по ставке 20% годовых - это составит 1643 рубля 83 копейки.
🔸Итого за месяц нужно минимально внести 6643 рубля 83 копейки.
🔸Минимальный ежемесячный платёж не внесён вовремя и взят штраф в размере 500 рублей (предположим, что он фиксированный).
🔸Итого платёж составляет уже 7143,83 рубля.
🔸Далее пошли пени за каждый день неустойки.
Предположим, что просрочка составила 30 дней. За каждый день на сумму минимального платежа начисляется 0,1% от суммы платежа. То есть за 20 дней это ещё 150 рублей.
Итого долг составляет уже 7293,83 рубля.
📌 Это я посчитала ещё достаточно оптимистичный вариант, если вы всё таки уложились в беспроцентный период и успели внести всю основную сумму долга и минимальный платёж со всеми штрафами и пенями. Хотя бывает и так, что если вы вовремя не внесли минимальный платёж, то банк может отменить льготный период и тогда помимо минимального платежа с пенями и штрафами нужно будет ещё возвращать проценты по кредиту и основной долг (впрочем, его всегда надо возвращать).
📎 То есть, если вы не внесли минимальный платёж и прошёл льготный период, который составил предположим 50 дней, и прошло 10 дней с даты окончания льготного периода, то надо будет вернуть:
🔸 100 000 рублей основного долга;
🔸проценты за 60 дней (льготный период и 10 дней просрочки) - так как льготный период прошёл, то банк может поднять ставку от 20% до 40%. Тогда проценты составляют 6575,34 рубля;
🔸банк может ввести пени уже на сумму основного долга - 0,1% в день от 100 000 рублей за 10 дней (время после окончания льготного периода) составит 1000 рублей;
🔸плюс уже имеющийся долг 7293,83 рубля (вместе со штрафом и пенями за просрочку даты внесением минимального ежемесячного платежа);
❗️Итого общая сумма к возврату составит 114 869,17 копеек.
❇️ Это ещё очень скромные подсчёты без учёта сложны процентов и того, что каждый штраф и пеня берётся из суммы на карте и увеличивает в итоге саму сумму долга, на который начисляются проценты 🙂
Если не погасить долг вовремя, то в итоге сумма нарастает как снежный ком и вместо 100 000 рублей банку в итоге нужно будет вернуть около 500 тысяч.
🔔Поэтому очень много раз подумайте, нужна ли вам кредитная карта!
📌 Но если вы всё-таки решились оформить кредитную карту и пользоваться ею на регулярной основе, то при выборе карты стоит учитывать следующие моменты.
✅ Заказывайте карту в банке и внимательно читайте кредитный договор.
Почему именно в банке - потому что там можно попросить кредитный договор заранее и прочитать все условия перед тем, как вы его подпишите и оформите карту.
✅ Посмотрите процентную ставку и условия её изменения.
Например, процентная ставка может быть от 11,99% до 69,99%. Она может менять в зависимости от того, какая у вас кредитная история, являетесь ли вы зарплатным клиентом - при льготных условиях она меньше.
Также процентная ставка может менять при штрафах и пенях - в сторону увеличения.
✅ Посмотрите все комиссии (не все комиссии есть во всех банках - некоторые комиссии банки отменяют):
🔸за снятие наличных;
🔸за переводы денег на другие карты;
🔸за годовое обслуживание;
🔸за смс-информирование.
✅ Узнайте сумму минимального ежемесячного платежа:
🔸сколько процентов составляет;
🔸в какую дату вносится;
🔸какие штрафы и пени есть за несвоевременное внесение платежа.
✅ Уточните особенности беспроцентного периода:
🔸дата начала: от первой покупки, от даты активации карты;
🔸длительность. Иногда бывает так, что в рекламе грейс-период может быть указан, например 55 дней, но если покупка совершена не в первый день начала расчётного периода (об этом писала выше), то в итоге льготный период может сократиться до 21 дня (всё это написано мелким шрифтом в договоре 😎).
📌Что стоит делать при использовании карты:
🔸вносить вовремя минимальный ежемесячный платёж вместе с начисленными процентами.
Внесите эту дату в календарь. Вносить лучше чуть больше, чем указано в сообщении банка;
🔸не выходить за льготный период.
Не ждите последний день, чтобы внести долг по карте - вносите заранее. Так вы точно не выйдете за лимиты;
🔸используйте карту в основном для безналичного расчёта.
Обычно именно для таких расчётов существует грейс-период;
🔸напишите отдельно все комиссии по карте:
*за ежемесячное обслуживание;
*за смс-информирование.
Так вы точно их не забудете, и они не станут сюрпризом. Эти платежи обычно вычитаются из суммы на кредитной карте, увеличивая долг.
❗️И ещё - избавьтесь от карты при первой же возможности, как только она перестанет быть нужной 😉
Ведь вы каждый месяц занимаете у самого себя и возвращаете их на карту, переплачивая проценты.
Те же самые покупки вы сможете делать из накоплений и при этом никому не будете должны 🤓