От этих двух категорий клиентов, когда они приходят за ипотекой, у банков происходит суеверный ужас и ступор.
Какие перспективы у них получить ипотеку и почему их не любят банки?
Давайте вместе разбираться😉
ИП на патенте
Патент для ИП - это разрешение заниматься определенным видом бизнеса.
Вести учет по патентной системе налогообложения просто-не нужна декларация, просто оплачиваешь патент, который стоит одинаково всегда вне зависимости от реальных доходов.
В налоговом кодексе всего 80 разрешенных для данного способа налогообложения видов деятельности.
Особенностью данной формы налогообложения являются условия получения патента.
Патент могут получить:
🔹предприятия численностью до 15 человек;
🔹те, у кого годовой доход не превышает 60 млн ₽.
Патент выдается сроком на 1 год.
Если у предпринимателя есть виды деятельности, которые не попадают под разрешенные, он обязан вести учет имущества, хозопераций и обязательств в соответствии с применяемым ранее режимом налогообложения.
То есть совместить Патент и УСН можно.
Что не устраивает банки в этом клиенте:
1️⃣ Отсутствие прогнозов на будущее.
Патент выдается сроком на 1 год и что будет далее не понятно;
2️⃣ Отсутствие понимания реальных доходов ИП
Банк руководствуется только тем, что указано в патенте и если ИП ведет только эту деятельность, то здесь встает вопрос об анализе ФХД этого ИП.
У нас ИП может получать средства на счет физлица, это никто пока не запретил и анализировать операции приходов по счету физика и сопоставлять с патентом, просто не реально.
3️⃣ Влияния региональных властей.
К примеру власти одного региона установили, что барбер может получать годовой доход 350 000, а в другой 500 000.
Как итог стоимость патента по одному виду деятельности может отличаться.
Самозанятые
Специальный режим, именуемый как Налог на профессиональный доход.
Этот режим могут применять граждане России, а также ИП, не имеющих работников по трудовому договору.
Эта категория бизнеса не сдает никакой отчетности совсем.
После получения денежных средств, они формируют чек и отправляют его покупателю или в смс или ссылкой на электронную почту или мессенджере.
Специфика этого режима, сумма дохода - ограничена 2,4 млн ₽ в год.
Поэтому когда самозанятой целит в доход 200 тыс ₽ в месяц, лучше перейти на ИП.
Что не устраивает банки в этом клиенте:
1️⃣ НПД это пилотный проект
Режим налогообложения ввели в 2019 году и он будет действовать 10 лет.
Иными словами осталось 7 лет использования, а ипотека это длинные деньги на 30 лет.
2️⃣ Отсутствие стабильного дохода
Многие банки думают, что это сезонные виды деятельности и не стабильные приходы
Учителя, разработчики сайтов, дизайнеры и т. д.
Сегодня у тебя заказали сайт, а завтра нет и нет дохода для оплаты ипотеки.
Здесь я пожалуй поспорю. Многие крупные компании, стали переводить часть персонала на самозанятость - это же так удобно, снизить себе налоги. Однако здесь нужно четко понимать, перевести старого сотрудника не получится, операции оплаты ему по договорам оказания услуг, могут расценить как трудовые отношения со всеми вытекающими. Оформляют новых сотрудников, но делают это массово.
3️⃣ Ограничения в доходах и потолок его
Банк не понимает что будет делать самозанятый когда выберет лимит средств 2,4.
Оформит ли он ИП или уйдет в найм. Все это не прозрачно.
Что делать этим клиентам и какие советы будут у меня:
1️⃣ Идем за ипотекой в банк где открыты счета, который видит и понимает приходы средств
Желательно чтобы конечно он кредитовал эти категории по ипотеке
2️⃣ Берем созаемщика с доходом, он усилит положение вещей
3️⃣ Моделируем ипотеку исходя из фокусных продуктов банка
Сейчас все банки бегут в господдержку-по этой программе больше шансов получить ипотеку.
Хотите вторичку? Идите в банк, где нет программ господдержки, там руками тянут клиентов и каждый на вес золота.
4️⃣ Увеличиваем первоначальный взнос хотя бы до 30%.
Больше собственного участия - меньше мотивации не возвращать ипотеку.
5️⃣ Максимально открытая информация
Показываем договора с контрагентами если самозанятой
Желательно постоянные и с юрлицами. К примеру разработчик CRM может показать договора с юрлицами договора на сопровождение их CRM- это стабильность и перспективная отрасль в глазах любого банка.
Это простые 5 советов, которые помогут повысить шансы на одобрение
Прописные истины о положительной кредитной истории, отсутствии ФССП и задолженностях не описываю - здесь и так все понятно и очевидно
