Жить в долг не всегда комфортно. Поэтому некоторые заемщики стремятся рассчитаться со своими кредитами досрочно. Как грамотно погасить кредит или заем раньше срока и нет ли в этом опасности для Персонального кредитного рейтинга?
В 2022 году клиенты банков и микрофинансовых организаций стали реже возвращать кредиты досрочно. В банках число внеплановых погашений сократилось до полутора, а в МФО - до двух раз.
Насколько разумно такое поведение заемщиков и как оно влияет на качество кредитной истории? Попробуем разобраться.
Законно ли гасить кредит досрочно?
Однозначно да. По закону банк не имеет права препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного кредитным договором срока.
Однако есть нюансы.
Так, заемщик обязан письменно уведомить банк или МФО о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи такого заявления в банках разный, чаще всего надо предупреждать за месяц до внесения платежа. Это нужно, чтобы график платежей был вовремя скорректирован.
Вообще же заемщик имеет право полностью погасить кредит уже после первого месяца пользования заемными деньгами. Некоторые банки, правда, пытаются ограничить эту возможность, так как они лишаются запланированных доходов (особенно при долгосрочных кредитах - и поэтому важно внимательно прочитывать полный текст кредитного договора). Но помешать клиенту расплатиться досрочно они не вправе.
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Клиенту погашать кредит до срока скорее выгодно, а банку - нет. Ведь банк в этом случае теряет часть процентного дохода.
Но для заемщика в чрезмерной спешке тоже есть свои минусы. Например, это не позволит рассчитывать на максимальное увеличение Персонального кредитного рейтинга. А еще можно столкнуться с начислением дополнительных комиссий со стороны кредитора за упущенную выгоду.
Поэтому, прежде чем принимать решение о досрочном погашении, следует еще раз внимательно прочитать кредитный договор.
Как правильно гасить кредит досрочно
Прежде всего, перед досрочным погашением следует тщательно изучить график платежей. Ваша задача - понять, какая сумма идет на оплату процентов, а какая – в погашение основного тела долга. Также следует учесть комиссии за досрочное погашение, если они есть, чтобы внесенная вами сумма не оказалась меньше необходимой.
Процедура досрочного погашения кредита включает четыре обязательных действия.
Во-первых, направить в банк уведомление в свободной форме, указав сумму и срок досрочного погашения. Сделать это можно в офисе банка или удаленно (онлайн), если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
Во-вторых, выбрать тип погашения – частичный с уменьшением размера платежа или срока кредитования, или полный. Если вы собираетесь внести одним платежом всю сумму долга, заранее уточните его размер у менеджера банка.
В-третьих, внести деньги на счет. Лучше делать это в день внесения регулярных платежей в соответствии с графиком.
В-четвертых, получить у банка или МФО новый график (при частичном досрочном погашении). Финансовое учреждение-кредитор обязано в течение 5 рабочих дней провести перерасчет и сообщить результаты SMS-сообщением, по телефону или электронной почте.
При полном погашении кредита запросите в банке справку, подтверждающую, что заем погашен и у кредитора отсутствуют претензии. Также необходимо написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией необходимо взять у страховщика справку о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.
После возврата займа с залогом следует проверить, сняты ли обременения на заложенную недвижимость или автомобиль.
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю
Персональный кредитный рейтинг ни при частичном, ни полном досрочном погашении любого кредита не снижается. Но растет он не так сильно, как при погашении кредита строго по графику. Поэтому если вы ставите целью добиться максимально качественной кредитной истории, выгоднее гасить кредит точно в срок, указанный в договоре.
А после полного погашения кредита важно проверить свою кредитную историю – чтобы убедиться, что кредит закрыт. И посмотреть, насколько вырос ПКР. Сделать это удобней всего на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.