Елена приобрела свой первый автомобиль и занялась постановкой его на учет. Но на подходе к отделению ГИБДД она встретила «страховых агентов», которые убедили девушку сделать объединенный полис ОСАГО и КАСКО за смешную сумму — 3000 рублей. Радость новоиспеченной владелицы авто от выгодной сделки продолжалась до первого ДТП. И только тогда выяснилось, что Елену обманули — полис был фальшивым. Ей пришлось самой выплачивать деньги, чтобы отремонтировать свой и чужой транспорт. Но автостраховые мошенники используют не только доверчивость новичков-автовладельцев. Узнаем, какие схемы обмана применяют аферисты и как не стать их жертвой.
Схема 1. Продажа фальшивых полисов с рук
Чаще всего мошенники базируются у ГИБДД, автомобильных салонов и визовых центров, предлагая оформление автополисов, распечатанных на красивых бланках с фирменными знаками известных страховщиков. Внешне они неотличимы от настоящих. При приобретении такой страховки человек оказывается в той же ситуации, что и Елена.
Чем вы рискуете
Управлять транспортом без страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) запрещено. Если при проверке документов инспектором ГИБДД выяснится, что автополис фальшивый, вам придется заплатить штраф и забирать машину со специальной стоянки. В российских мегаполисах при помощи камер видеонаблюдения уже вычисляют транспорт без автогражданки. Пока хозяева авто отделываются только предупреждениями, рассылаемыми ГИБДД, но в будущем им придется уплачивать штрафы.
«Липовый» полис приведет и к другим неприятностям:
· Страховку для выезжающих в зарубежные страны могут проверить на приграничном посте. Человеку с поддельным полисом не получится пересечь границу.
· Если у вас возникнет необходимость получить страховую компенсацию и выяснится, что полис фальшивый, это могут посчитать мошенничеством с последующим привлечением к уголовной ответственности.
· Если наступит страховой случай, все затраты пойдут из кармана жертвы мошенников.
Возврат средств, потраченных на страховку, теоретически возможен. Но сперва необходимо будет поймать преступников и лишь после этого требовать, чтобы они вернули деньги через суд. Поэтому в случае обнаружения подделки немедленно идите в полицию.
Как предотвратить обман
При приобретении страховки нелишним будет проверить бланк свидетельства и лицензию компании, предоставляющей услугу. Нумерация всех бланков страховых свидетельств производится при печати в типографии. Страховщики ведут их учет. Можно узнать статус бланка по его номеру, просто позвонив в компанию и уточнив, к какой категории он относится.
Незаполненные полисы имеют статус «У агента» или «У компании». Бланки «У страхователя» или «Аннулирован» украдены, либо вам подсовывают подделку мошенники. Лучше сразу отказаться от такой страховки.
Также можно самим уточнить, подлинный ли полис ОСАГО, на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Укажите номер бланка, чтобы узнать, какой страховщик его продает и какова его категория. Компания должна иметь открытую лицензию ЦБ РФ непосредственно на нужную вам страховку. Мошенники могут предлагать полисы компании с ограниченной, приостановленной либо отозванной лицензией. При оформлении такой страховки она будет недействительной. Уточнить статус лицензии можно на сайте Банка России.
Приобретая полис КАСКО или автогражданки у страхового агента или брокера, сразу проверьте его документы: паспортные данные, оригинал соглашения с компанией-страховщиком, доверенность, позволяющую ему ставить подпись на документах от имени этой организации. Также можно обратиться к страховщику и поинтересоваться, на самом ли деле этот посредник с ним работает. На сайтах компаний есть списки агентов и брокеров, являющихся их представителями. Можно позвонить и по телефону горячей линии, который есть на официальном сайте страховщика.
С полисом ОСАГО гораздо легче. В базе РСА по номеру бланка можно узнать наименование компании-страховщика, даты оформления автополиса, период его действия. Что касается уже купленного свидетельства КАСКО, проверить его подлинность можно, только обратившись к страховщику.
Схема 2. Подделка данных в страховом свидетельстве
Однако и при действующей лицензии страховщика при оформлении страховки у брокеров либо агентов, имеющих право на продажу настоящих полисов и заключение договоров, возможны ошибки.
Автовладелец может столкнуться с посредниками, недобросовестно исполняющими свои обязанности и умышленно искажающими информацию, чтобы привлечь страхователей низкой ценой полисов. К примеру, они специально указывают более низкую мощность автомашины. Продавая электронный полис, мошенники могут заключить настоящий договор, указав неверную информацию, а страхователю переслать документ с точными данными, чтобы он не обнаружил «липу».
Чем вы рискуете
Если в договоре указана неверная информация, то компания может подать иск для признания этого документа недействительным. Также возможен отказ в выплате со стороны страховщика при возникновении страхового случая.
С полисом ОСАГО по-другому: его действие не прекращается даже в случае искусственного занижения стоимости. Если ошибка обнаружится до наступления страхового случая, то компания может требовать доплатить разницу либо аннулировать договор. Если же человек, оформивший такой полис, спровоцирует ДТП, страховщик выплатит компенсацию потерпевшему. Но затем может подать в суд и затребовать возвращения произведенной выплаты.
Как предотвратить обман
Надо досконально перепроверять то, что область проживания, мощность автомашины и вся остальная информация в страховом договоре и в полисе соответствуют действительности. Низкая стоимость страховки уже должна вызвать подозрение — это может быть намеренный обман либо специально вписаны недостоверные данные в документе. Чем больше рисков включает страховой полис, тем дороже страховка.
Если несоответствия были выявлены уже после приобретения полиса, надо срочно известить о них страховщика. Обычно те переоформляют договор, когда клиент самостоятельно обнаруживает ошибки и просит внести исправления. Если стоимость была снижена, понадобится оплатить разницу.
Схема 3. Мошенничество онлайн
Бывает и так, что создаются псевдоофициальные сайты известных страховщиков и там продаются фальшивые полисы от их имени. Также есть копии сайта РСА. На них автолюбителям предлагают, к примеру, проверить и выправить свой коэффициент бонус-малус (КБМ), влияющий на стоимость страхового полиса. Для этого, как правило, надо указать сведения из удостоверения водителя, ПТС и прочей документации. Сайты-дубликаты сделаны искусно, воспринимаются как настоящие, ведь не каждый заметит разницу в адресе всего лишь в один-два символа.
Чем вы рискуете
Онлайн-мошенничество таит в себе опасностей еще больше, чем факт приобретения полиса с рук. Так, можно лишиться не только денег, перечисляемых как плата за страховку, но и предоставить полный доступ к своей банковской карте. При покупке страховки онлайн потребуется ввести полный номер карточки, имя ее хозяина, период действия и трехзначный CVC/CVV-код на обратной стороне. Далее аферисты могут с легкостью очистить ваш счет.
Если к мошенникам попадут данные вашего паспорта, есть вероятность, что на вас оформят кредит. А при наличии информации об авто и водительском удостоверении у преступников появляется шанс получить страховую выплату по аварии, которая не произошла. Для этого жулики по чужим документам приобретают настоящий полис ОСАГО и потом по европротоколу оформляют ДТП, в котором якобы виновен автовладелец. Если такая выплата будет произведена, в будущем стоимость автогражданки для вас значительно вырастет. Количество ДТП, в которых вы виновны, оказывает влияние на КБМ — что может привести к повышению цены страховки почти в 2,5 раза.
Но последствия такой аферы, если страховщик узнает, что ДТП на самом деле не произошло, могут быть еще более серьезными. Вероятно, придется приводить доказательства в суде, что вы не имеете к этому отношения.
Как предотвратить обман
Сначала нужно убедиться, что страховка приобретается на официальном интернет-ресурсе страховщика либо посредника. Контактные данные есть в реестре Банка России. Адреса сайтов страховщиков, занимающихся продажей полисов автогражданки, также есть на ресурсе РСА.
В поисковиках «Яндекс» и Mail.ru легальные организации отмечены галкой. А сами страховщики выкладывают на своих официальных сайтах списки посредников, работающих с ними.
Но если случилось так, что вы указали документальные сведения и информацию с банковской карты на поддельном сайте, нужно минимизировать риск. Прежде всего, незамедлительно блокируйте карту и сходите в банк для выпуска новой. Хорошо, если у вас есть страховка рисков держателей банковских карт. В этом случае страховщик вернет украденные с карты деньги, если мошенники уже успели их снять, и поможет бесплатно получить новый пластик.
Затем нужно подать заявление в полицию, даже если деньги с карточки не украли. Если у аферистов получится взять на ваше имя кредит или использовать ваши данные, чтобы провернуть другую махинацию, заявление подтвердит, что вы к этому непричастны. Для подстраховки лучше поменять паспорт, водительское удостоверение, ПТС.
Схема 4. Махинации при оформлении ДТП
Случается, что мошенники либо просто нечестные автолюбители стремятся обмануть второго участника ДТП при оформлении по европротоколу. К примеру, автовладелец, виновный в аварии, может предложить вам «легко заработать» за счет страховщика. Убеждает обладателя полиса КАСКО взять вину на себя, а он взамен отдаст часть денег, когда страховщик выплатит ущерб.
Но жулики могут действовать и по-другому. К примеру, ДТП произошло по вашей вине. Второй участник может предложить внести небольшие коррективы в обстоятельства аварии для получения им выплат за прежние повреждения, обещая вам материальное вознаграждение за помощь.
Чем вы рискуете
Даже если с полисом КАСКО у вас полный порядок, виновность в ДТП повышает ваш КБМ. В следующем году за новую автостраховку придется выложить больше. И стоит помнить о том, что страховая компенсация по ОСАГО может не полностью покрыть сумму ремонта второго участника аварии. И тогда он потребует заплатить недостающую сумму, пригрозив иском в суд.
Участвуя в авантюрных схемах, вы рискуете не только своими финансами. Страховщики всегда проводят проверку того, при каких обстоятельствах произошла авария. И предложившему сжульничать, и согласившемуся с ним могут предъявить обвинение в сговоре с очень серьезными последствиями, вплоть до уголовной ответственности.
Как предотвратить обман
Ни при каких обстоятельствах не соглашайтесь на аферы, изменение подлинной схемы ДТП либо признание своей вины в случившемся, если вы убеждены, что не нарушили правила.
При оформлении аварии по европротоколу все бланки нужно заполнять на месте происшествия. Внимательно проверяйте, что написано другим участником. И не покидайте место ДТП, пока не проверите точность заполненных бумаг.
По возможности снимите на видео место происшествия и повреждения автомобилей, сделайте несколько фотографий и зафиксируйте аварию посредством мобильных приложений «ДТП. Европротокол», «Помощник ОСАГО». Все это нужно на случай подделки европротокола или «творческого подхода» к описанию обстоятельств происшествия вторым участником.
Схема 5. Предложения «заработать» на полисе
Иногда мошеннические схемы предлагают сами страховые посредники. К примеру, указать в договоре более высокую стоимость машины клиента, чтобы обманным путем получить от страховщика выплату и поделить ее.
Чем вы рискуете
Перед выплатой возмещения урона страховщики разбирают обстоятельства, при которых произошел страховой случай. Экспертами проводится тщательная оценка размера компенсации. Крупные выплаты обычно совершаются после дополнительного расследования.
Если обнаруживается, что при оформлении страховки была указана искаженная информация (занижена мощность авто, поставлена не та дата и т. д.), страховщик на законном основании может подать иск в суд, расторгнуть договор и отказать в страховых выплатах. Клиенту и посреднику предъявят обвинение в мошенничестве, есть риск не только выплатить большой штраф, но и попасть за решетку.
Как предотвратить обман
Грамотно подходить к выбору страховых посредников и отказываться от подозрительных предложений.
Схема 6. Помощь псевдоюристов
На просторах Интернета полно рекламы, предлагающей помощь юриста держателям полисов. «Эксперты» ручаются, что смогут через суд «выбить» деньги со страховщика при отказе в выплате компенсации либо низкой стоимости ущерба.
Наиболее часто от юристов поступает предложение о передаче им права требовать страховую выплату. Они заверяют, что выиграют суд, страховщик выплатит им деньги, а они переведут их клиенту. Но оплату собственных услуг, конечно, возьмут заранее. Такое предложение может прозвучать прямо на месте аварии, если вы обратились за помощью к автоюристу.
Чем вы рискуете
Есть большой риск, что под личиной юриста — мошенник, который исчезнет, едва возьмет деньги от клиента. Но даже при найме лицензированного помощника чаще всего это потеря денег — заранее оплаченные экспертиза, комиссия за подготовку документации и подачу иска, присутствие юриста в суде. По итогу возмещения либо совсем не будет, либо оно будет меньше затрат на юруслуги.
Если автовладелец и получает компенсацию, то обычно намного меньшую, чем при самостоятельном обращении в страховую. Почти половина выплаты забирается юристом в качестве награды за работу. А с остального вычитается НДФЛ — так как перевод от юриста считается доходом, а не компенсацией ущерба.
Если автоюрист предлагает рассчитаться на месте ДТП, значит, фактический урон будет специально занижен. От страховщика они потом получают сумму, с лихвой перекрывающую такие траты.
Как предотвратить обман
Не соглашайтесь, когда вам предложат расчет на месте, ведь неспециалисту трудно определить сумму причиненного ущерба. Если страховщик отказал в компенсации или вы не согласны с суммой выплаты, вначале надо подать заявление в саму компанию, в котором вы просите пересмотреть величину возмещения. Вам обязаны дать ответ в продолжение 30 дней.
Если страховщик снова отказал либо никак не отреагировал, спор не относится к ОСАГО, а размер компенсации превышает 500 000 рублей, придется идти с иском в суд. Но когда сумма менее 500 000 рублей либо вы не согласны с величиной компенсации по автогражданке, можно обратиться к финансовому омбудсмену. При самостоятельном обращении страхователя дело рассматривается до 15 рабочих дней и бесплатно. В случае привлечения юриста время рассмотрения составит до 30 рабочих дней. К тому же посреднику нужно оплатить омбудсмену 15 000 рублей, которые он возьмет у вас.
Приблизительно половина дел рассматривается в пользу страхователей. Но решение омбудсмена также можно оспорить в суде. Тут можно прибегнуть к юридической помощи и при выборе юриста действовать грамотно, чтобы не натолкнуться на мошенников.