Конечно, взять ипотеку! Бояться её не стоит: если что-то пойдет не так, можно продать жилье и погасить долг перед банком! Кончено, в этом есть доля риска, но тут уж приходится выбирать – выпить игристого на новоселье в собственном доме или довольствоваться тем, что у вас уже есть.
Вот у меня, например, выбора не было. Когда живёшь с активным рукастым мужчиной, обязательно нужно место, где он мог бы выплёскивать свою неиссякаемую энергию. У него она сублимируется в шумной столярной работе. Поскитавшись по съемным квартирам и устав от визитов участковых, мы поняли, что жить нам нужно именно в доме, где у Новомлинского будет мастерская.
Мы - Новомлинские - Илья и Оля.
Любим делать что-то своими руками, а отдых для нас - это смена деятельности. N1WOOD – это наша семейная мастерская.
Мы создаем мебель, в которой сочетается энергия дерева и нашего труда – и вы сами почувствуете это, прикоснувшись к своему «красавцу» (именно так мы называем плоды наших трудов).
Днём мы ходим на работу, а вечерами - строгаем, шлифуем, заливаем эпоксидку, что-то придумываем - в общем «рукоделим».
На покупку готового строения средств у нас не было, даже первоначального взноса – не менее 3 млн. Да и найти то, что нужно именно нам, – задача практически невыполнимая. Ведь в нашем случае это плоская крыша, наличие гаража под мастерскую (не меньше 40 квадратных метров) и еще плюс-минус …дцать пунктов.
Остался вариант – строительство. От этой мысли волосы у меня встали дыбом, но цены на аренду дома, под 100 тыс. руб., толкнут в стройку даже женщину с разбушевавшейся шевелюрой.
Где взять деньги? Когда мы задались этим вопросом в первый раз, банки предлагали только ипотеку на строительство через аккредитованные ими компании. Список застройщиков внушительный, есть из кого выбрать, но и ценник у компаний, само собой, кусачий. Для сравнения: если заливка фундамента собственными силами обойдется вам в 800 тыс. руб., то у компании-застройщика это будет стоить как минимум вдвое дороже – от 1,6 млн. руб. Всё логично, объяснимо, но когда понимаешь, что, помимо удвоения стоимости, тебя ждут ещё и проценты банка, которые ты будешь выплачивать не один год, такое решение кажется сомнительным.
И вот совсем недавно, в середине лета 2022, банк ДОМ.РФ запустил новую программу – ипотека на строительство дома «ИЖС собственными силами» (другие банки тоже уже вводят подобные программы).
В чем суть? Ты берёшь ипотеку на покупку участка и стройматериалов, а работу оплачиваешь своими средствами (ну или строишь сам). Банку нужно, чтобы в итоге был построен дом в стадии тёплого контура, то есть с фундаментом, стенами, крышей, окнами, дверями и подведенными коммуникациями. Также в смету можно заложить штукатурку для фасада, стяжку пола, скважину на воду и электроснабжение. А вот внутренняя отделка – это как-нибудь сами, ну или за счёт очередных заёмных средств. Важным условием является завершение строительства в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора.
Как получить ипотеку? В первую очередь нужно предварительное подтверждение возможности выдачи вам кредита. Затем вы подаёте в банк заявку на одобрение, при этом понадобится отчёт оценщика участка (можно заказать до покупки соток). На землю накладывается обременение до момента погашения суммы ипотеки.
Далее потребуется проект дома. Не нарисованный на коленке планчик, а профессиональный талмуд со всеми проекциями дома, конструктивами фундамента, стен, крыши, а также с инженерными изысками. Стоит такой проект от 30 тыс. руб. Мы купили типовой за 60 тыс., любые изменения в нем +8-30 тыс. руб.
На основании проекта дома готовим смету – все необходимые материалы, их количество и сумму по каждому пункту. В смете только материал, без учета доставки, подъёма, работ и пр.! Будьте внимательны при её составлении, ведь именно смета определяет сумму ипотеки! И вот тут нюанс: заложишь слишком большую сумму – потом платить лишние проценты, слишком маленькую – может не хватить. Но мы вас предупредили))
Первоначальный взнос (ПВ) составляет 20% от суммы сметы. Например, вы посчитали материалы на 5 млн. руб., ПВ – 1 млн, который после подписания договора вы кладете на счет банка, где берете ипотеку (оставшиеся 4 млн). Ипотечный кредит выделяется поэтапно, траншами. И пользоваться деньгами можно после поступления первого транша на ипотечный счёт.
Всего 3 транша. Наши суммы при общих 4,7 млн. по смете:
1. Фундамент – 828 тыс. руб.
2. Стеновой комплект, перекрытия, кровля – 1760 тыс. руб.
3. Инженерные коммуникации, неотделимые улучшения – 2200 тыс. руб.
Средства зачисляют в сумме транша за минусом части первоначального взноса (20%), которым вы можете пользоваться сразу. То есть по первому траншу мы получили 662 тыс. руб., по второму – 1407 тыс. руб., по третьему – 1744 тыс. руб.
Отчитываемся за каждый транш фотографиями через приложение. Сначала говорили о чеках, но банк уже на первых пробных сделках понял, что с ними возникнут проблемы, пошел на встречу и стал принимать фотоотчеты о проделанной работе, – понятно же, что без материала дом не построишь, к чему лишняя бюрократия?! Чтобы вы понимали, купить цемент/песок с документами – задачка со звездочкой… ну либо плюс 20-30% к стоимости. Поэтому такая лояльность банка – значительная экономия денег и нервов, что не может не радовать.
Транши поделены не совсем удачно. Например, скважину логично было бы выкапывать на этапе строительства фундамента, но по правилам банка она относится только к 3 этапу.
При заключении договора в банке не удивляйтесь тому, что процентная ставка вырастет на 0,5%, – это страховка. У нас было согласовано 7%, подписывали уже 7,5%. От страховки можно отказаться, но тогда процент у вас будет – 7,8 (прописано в договоре).
После подписания договора необходимо подать в МФЦ документы по сделке для обременения участка (его перехода под залог). Вас будет сопровождать представитель банка, с которым, между прочим, не так уж легко договориться о встрече: нам назначили на «через неделю», но мы не любим ждать и догонять, поэтому у нас всё было сделано в тот же день. Оформление документов официально занимает около 9 рабочих дней, по факту же в Москве всё происходит гораздо быстрее – в течение 2-5 рабочих дней.
Получив документы, отправляем сканы в банк и уже через пару дней заветные цифры появляются на счёте! Можно начинать строительство домика своей мечты! Или домища (но не более 300 квадратных метров). Мы, кстати, начали работы ещё недели за две до подписания договора. К тому моменту уже понимали, что у нас всё предодобрено: это когда банк озвучивает вам согласованную сумму и отправляет на сборы документов.
Самые большие проблемы во всей этой истории были из-за получения некорректной информации от консультанта. В течение дня мы могли слышать разные ответы на один и тот же вопрос, из-за чего приходилось много раз переделывать документы – нотариальные согласия, проект, смету. Не докопались только до наших паспортов)))
Но в итоге у нас всё получилось! От подачи заявки до зачисления средств на счёт ушло чуть больше месяца. Фундамент уже залит, скоро получим второй транш и начнем строить стены из газобетона Ytong.
«Глаза боятся – руки делают», – так я охарактеризовала бы строительство дома на ипотечные средства. В этом вопросе много страхов, непонимания, заморочек, бюрократии, человеческой лени. Но только после начала строительства ты понимаешь, какая это была ерунда. Всё самое интересное, непонятное и ленивое у вас впереди – в самой стройке! О чём мы будем и дальше рассказывать вам.
Успехов и терпения вам, друзья!