Как гарантированно получить приличную прибавку к пенсии.
В Минфине и Центробанке снова хотят провести приватизацию. На этот раз — наших пенсионных накоплений. Об этом на прошлой неделе сообщили «Ведомости». Финансовый блок правительства считает, что нужно дать больше свободы будущим пенсионерам. Расскажу, что это значит и как мы можем распоряжаться тем, что накопили на старость.
О каких деньгах идет речь?
Чиновники уже много лет пытаются решить вопрос с накопительной частью пенсии. Раньше она была почти у всех. У тех, кто родился в 1967 году и позднее, с каждой зарплаты отчислялось по 6%. Эти деньги шли либо в государственную управляющую компанию Внешэкономбанка, либо в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В конце 2013 года власти решили заморозить новые отчисления.
Во-первых, хотели почистить ряды НПФ. Оттуда миллиардами выводили деньги будущих пенсионеров. Во-вторых, хотели снизить дефицит бюджета, но при этом не повышать пенсионный возраст. В отличие от страховой части (туда отправлялось 16% от зарплаты) накопительная не шла на выплаты нынешним пенсионерам, а зачислялась на индивидуальные счета и вкладывалась в различные финансовые инструменты.
А потом вышло так, что и пенсионный возраст нам подняли, и накопительную пенсию не разморозили. То есть она у нас как бы есть, но половинчатая. Все, что было накоплено к концу 2013 года, так и лежит на наших счетах — у государственного ВЭБ.РФ или в одном из НПФ. Но новые отчисления не производятся. Идет лишь инвестиционный доход — он примерно равен уровню инфляции.
Как узнать, сколько у меня накопилось?
Размер накопительной части зависит от того, какая у вас была зарплата. Чем больше были официальные доходы до 2013 года, тем больше лежит на счетах. Чтобы узнать размер накопительной части пенсии, можно зайти в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в местный многофункциональный центр «Мои документы». Там выдадут справку с указанием суммы и того, где лежат эти деньги.
Фото: Ground Picture/Shutterstock/Fotodom
Но можно никуда не ходить. Вся информация есть в личном кабинете на портале госуслуг. Раздел называется «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Документ можно скачать или отправить себе на электронную почту. Там будет вся информация о вашей будущей пенсии. Во-первых, о том, сколько баллов вы уже накопили для страховой пенсии. Это основная часть. Во-вторых, о том, какая сумма денег лежит на индивидуальном счете в рамках накопительной системы и где конкретно она находится.
Правда, последний параметр отражается не всегда правильно. Если ваши деньги лежат в НПФ, то в Пенсионном фонде будут знать лишь ту сумму, которая накопилась за последний отчетный период. Поэтому на самом счете в большинстве случаев лежит больше денег. Чтобы узнать актуальную сумму, нужно зайти на сайт конкретного НПФ, зарегистрироваться там и посмотреть информацию в личном кабинете.
Как будут выплачивать средства?
Только по достижении старого пенсионного возраста. Для НПФ в этом плане сделали исключение. То есть в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин. Для северян — на пять лет раньше (в 50 и 55 лет соответственно). Но во втором случае важная ремарка. К этому времени должен быть полностью выработан льготный стаж.
Чтобы получить накопительную прибавку к пенсии, нужно обратиться либо в ПФР, либо в НПФ. В зависимости от того, где именно у вас лежат деньги. И тут есть несколько способов получать накопления.
1. Взять полностью всю сумму
Сейчас этот способ применяется чаще всего. По закону, если размер накопительной пенсии в случае назначения составит меньше 5% по отношению к размеру страховой пенсии по старости, то начинающему пенсионеру выплатят сразу всю сумму. Это связано с тем, что до последнего времени на пенсию выходили те, кто родился до 1967 года. У них накопительная пенсия формировалась всего несколько лет в начале нулевых, и туда отчислялось всего 2% от зарплаты. Неудивительно, что суммы там маленькие.
2. Назначить срок выплаты
Это могут сделать только те, кто самостоятельно копил себе на старость — участвовал в программах софинансирования или работал в крупной корпорации, у которой был заключен договор о дополнительном пенсионном обеспечении.
Фото: Oleg Elkov/Shutterstock/Fotodom
3. Получать деньги до конца жизни
Этот принцип действует по умолчанию. Размер прибавки зависит от суммы накоплений и так называемого «ожидаемого периода выплат» в год назначения пенсии. Последнее значение отражает, сколько по статистике в среднем живут люди, вышедшие на пенсию. Считается прибавка довольно просто. Если выходить на пенсию в 2022 году, то всю сумму накоплений нужно разделить на 270 месяцев. К примеру, если у вас накопилось 200 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 740 рублей, а затем каждый год будет пересчитываться. Остатки накоплений будут делиться на оставшийся период выплат. Если страховая пенсия составит больше 15 тысяч рублей в месяц, вы сможете получить всю сумму накоплений целиком (см. пункт 1).
Переходят ли эти деньги по наследству?
Тут простая развилка. Если человек успел выйти на пенсию и хотя бы раз получил выплату, а потом умер, то остатки денег остаются либо у государства, либо у негосударственного фонда. Если же ни одной выплаты он получить не успел, то вся сумма переходит по наследству: либо тем, кто указан в завещании, либо ближайшим родственникам. Чтобы получить деньги, наследникам нужно написать заявление или в Пенсионном фонде России, или в НПФ (в зависимости от того, где лежали деньги).
Что хотят изменить Минфин и Центробанк?
Финансовые власти хотят дать больше свободы будущим пенсионерам и немного взбодрить рынок пенсионных накоплений. Сейчас выходит так, что НПФ сидят на больших деньгах (больше 5 трлн рублей) и не имеют стимулов качественно управлять ими. Объем реальных выплат пока маленький. Он станет существенным лишь к 2030 году.
Подробностей новой пенсионной реформы пока нет. Есть вероятность, что будущим пенсионерам дадут возможность получать выплаты не до конца жизни, а в течение нескольких лет. Или разрешат перевести деньги из НПФ в брокерскую компанию и самостоятельно вкладывать их в ценные бумаги (правда, без возможности забрать их до выхода на пенсию).
Фото: Alexstr/Shutterstock/Fotodom
Что делать, если накопления без моего ведома перешли в другой НПФ?
Такая ситуация не редкость. Это следствие слишком активной работы некоторых фондов. Они платили агентам (банкам и специальным компаниям) высокие комиссии, чтобы те приводили им больше клиентов. Зачастую происходило так, что агенты либо подделывали заявления, либо вводили людей в заблуждение, подсовывая в кипе бумаг на подпись нужные документы.
В целом ничего страшного в этом нет. Во-первых, все фонды показывают более-менее одинаковую доходность. Если накопления лежат в относительно крупном НПФ, нет смысла их куда-то переводить. Тем более что без потерь это можно сделать лишь раз в пять лет. Во-вторых, в стране действует система гарантирования пенсионных накоплений. Даже если фонд обанкротится, потерянные деньги государство компенсирует.
Как накопить на пенсию самостоятельно?
Накопительная часть пенсии в ее нынешнем виде особой погоды в старости не сделает. Сумма прибавки все равно будет мизерная. Даже в сравнении со страховой частью пенсии, которую платит государство. Поэтому желательно к моменту выхода на заслуженный отдых иметь собственные сбережения. Причем в разных финансовых инструментах. Банковские вклады, инвестиции в акции и облигации, недвижимость, страхование жизни. В этом случае хорошая прибавка к пенсии будет гарантирована.