Всем привет!
Практически каждый житель нашей страны так или иначе сталкивался с кредитной картой. Я не стала исключением. Мое знакомство с кредитками началось в 2021-м году с рекламы Альфа-Банка. Я пользовалась их кредитной картой "100 дней без %" целый год. Но вот совсем недавно, столкнувшись с тратами на свадьбу, не смогла пройти мимо очередной рекламы этого же банка и стала обладателем еще одной кредитной карты с названием "Год без %".
Дисклеймер: эта статья была написана в 2022-м году. С тех пор условия по кредитной карте могли измениться.
Скажу сразу, первую кредитку я закрыла недавно, с горем пополам. Я не тот человек, кто бездумно тратит деньги. Но часто приходилось брать деньги с кредитки для повседневных нужд, вплоть до покупки продуктов. На самом деле - это бесконечная связь тебя и кредитки. С каждой зарплаты приходилось возвращать деньги на карту за те же самые продукты, а потом денег снова не хватало и снова приходилось пользоваться кредиткой.
Так как у меня есть опыт работы с кредитками этого банка, выделила для себя пару минусов:
1. Банк в одностороннем порядке меняет условия договора.
У меня, например, по первой карте было беспроцентное снятие 50 тысяч рублей в месяц. Нужна была наличка и при попытке снять 10 тысяч, банкомат выдал мне, что комиссия составит 1500 рублей (точную сумму не помню, помню только свое удивление). При этом никаких уведомлений не поступало.
2. Кредитный лимит банк тоже меняет на свое усмотрение.
Причем могут не только понизить, но и повысить, что со мной и случилось. У меня был лимит 50 тысяч рублей по первой карте, но во время подготовки к свадьбе я зашла туда аж на 60 тысяч, сама того не осознавая. И только потом увидела, что лимит подняли до 90 тысяч. Собственно, как доказывает общепринятая практика, чем больше денег, тем больше соблазна их тратить.
3. "Альфа-помощник", он же бот, который отвечает на ваши вопросы в чате банка.
Еще ни разу не смог ответить на мои вопросы.
Так вот, недавно я закрыла ту самую свою "продуктовую" кредитку. Но осталась еще одна и о ней я хочу рассказать подробнее.
Вторую кредитку мне пришлось открыть в связи с подготовкой к свадьбе. Траты были большие, мне буквально не хватило на платье и мелочи. Назойливая реклама Альфа-Банка сделала свое дело - один клик на сайте, и вот я уже сижу с представителем банка, попутно подписывая документы на карту.
"Год без % действует на покупки совершённые в первые 30 дней. C 31-го дня на все покупки действует беспроцентный период 100 дней."
- информация взята с сайта Альфа-Банка
Условия очень заманчивые: ты тратишь средства по кредитке ровно месяц и у тебя открывается льготный период на год.
Какие подводные камни?
Поверьте мне, подводных камней много.
Во-первых, многие сотрудники Альфа-Банка сами до конца не разобрались в условиях данной карты.
Первый оператор мне объяснил, что надо обязательно потратить ВЕСЬ лимит на карте в течение месяца, и только если потратишь всю сумму, то тебе откроется такой длинный льготный период. Я подумала, что мне все равно много не надо, и заказала карту на 20 тысяч. Затем у меня снова возник вопрос, и уже другой оператор сказал, что нет, не надо тратить всю сумму, на 365 дней растянется та сумма, которую я успею потратить в течение месяца. В связи с этим я увеличила кредитный лимит.
То же самое по снятию наличных: сначала сказали, что можно, а потом - нет. Поискав информацию в интернете, прочитала, что снимать деньги с этой карты нельзя, снятые наличные деньги не войдут в беспроцентный период 365 дней.
Получается, что не все сотрудники банка компетентны в вопросе этой кредитки.
Во-вторых, банк очень и очень долго проводит операции по карте, что повышает риск не вписаться в 30 дней покупок.
Объясняю. Например, вы что-то купили. В приложении банка у вас высветилась покупка и рядом с ней появляется значок часов. Это значит, что операция находится в проводке и надо ждать. Порой ожидание длилось до 7-ми дней. Скажете, в чем же здесь подвох?
Вот тут всплывает третий пункт. Чтобы у вас открылся льготный период на 365 дней, надо, чтобы ВСЕ операции были совершены в течение 30-ти дней.
Если вы что-то купили, например, 25-го числа, не факт, что операция будет проведена до 30-го! Если операция проведется 31-го числа, например, то всё, стартует обыкновенный льготный период в 100 дней.
Тут обозначим САМЫЙ ГЛАВНЫЙ четвертый подводный камень - после 30-ти дней картой пользоваться больше нельзя!
Просто забудьте о ней, отложите в долгий ящик. Иначе, если вы совершите покупку в следующем месяце, то льготный период 365 дней исчезнет, словно его и не было.
- Перечеркнуть весь ваш льготный период может и стоимость оповещения об операциях или страховка. Если вы включили оповещения и забыли выключить, в следующем месяце с вас спишется 99 рублей, тем самым аннулировав весь ваш льготный период 365 дней. То же самое касается и страховки, которую могут "впарить" вам при подписании кредитного договора. Поэтому внимательно читайте договор и в первом же месяце выключите все платные услуги по вашей карте.
- Важно: отцепите эту карту от всех сайтов, где вы совершали какие-либо покупки. Я попала в такую ситуацию, что забыла открепить карту от Wildberries. В результате того, что не успела приехать и забрать товар, с моей карты списали комиссию 100 рублей. Мне просто повезло, эти 100 рублей попали в покупки, совершенные в течение 30-ти дней. Поэтому проверьте все сайты и онлайн магазины, обязательно открепите карту.
Как это работает?
Давайте рассмотрим пример, как можно попасться на "удочку" банка.
Все очень просто. Например, вы потратили 50 тысяч рублей в течение 30-ти дней, все операции проведены и банк выставил вам льготный период 365 дней. Казалось бы, остается лишь каждый месяц пополнять карту на определенную сумму. И вы вдруг решили снова расплатиться этой картой. Например, купили продукты на 5 тысяч. Ну с кем не бывает, вдруг до зарплаты еще неделя, а на носу торжество в кругу семьи.
50 тысяч сели на льготный период 365 дней, а 5 тысяч сели на беспроцентный период 100 дней. Но! В приоритете у банка льготный период 365 дней. Это значит, что сколько бы вы не клали денег на карту, всегда первым будет списываться долг, который распределен на 365 дней.
Т.е. чтобы погасить 5 тысяч в течение 100 дней без процентов, вам сначала надо погасить 50 тысяч, и только потом деньги пойдут на погашение тех самых 5-ти тысяч.
В течение 100 дней вы должны вернуть банку 55 тысяч. Супер гениально, да? И вроде бы можно успокоить себя, сказать, ладно, постепенно погашу, но нет, огромные процентные ставки заставят погасить весь долг в течение 100 дней.
Что самое интересное, когда только карта появилась, многие сотрудники не могли объяснить условия пользования этой кредитной картой. И лишь потом в интернете начали появляться отзывы на эти самые карты от людей, попавшихся на "удочку" банка. Отсюда много отзывов о том, что все это мошенничество.
Делаю вывод, что банк выпустил новый продукт, но не обучил должным образом своих сотрудников. Либо у них такие скрипты продаж, что продай как угодно и скажи что угодно, лишь бы клиент оформил карту.
Тут стоит обозначить пятый подводный камень - условия пользования кредитной картой преподносятся до клиента очень запутанно.
То можно снимать наличные, то нет, процентная ставка от 11,99% годовых, а на самом деле все 29,99%, а то и больше и т.д.
Что в итоге сделала я? Купила себе свадебное платье и отложила карту в долгий ящик. Сейчас я каждый месяц кладу на карту 900 рублей и тем самым погашу весь долг в течение года без процентов (утрирую, на самом деле погашу через пару месяцев и закрою эту карту навсегда). Взяла 30 тысяч - верну 30 тысяч. В любом случае это удобнее, чем брать кредиты в банке под проценты. Главное, не забывайте своевременно вносить ежемесячные платежи, чтобы не столкнуться с огромной процентной ставкой.
Важно: в случае с Альфа-Банком вносить ежемесячный платеж по карте следует заблаговременно! Т.к. банк очень долго обрабатывает операции и есть риск не попасть в дату погашения.
Если разумно пользоваться кредитной картой Альфа-Банка (впрочем, как и картами любых банков), своевременно погашать долг и покупать только необходимое - кредитная карта может стать хорошим финансовым помощником. Но не стоит увлекаться.
Свой рассказ хочу закончить цитатой Роберта Орбена: "Чтобы ваш бумажник стал толще, выбросьте из него все кредитные карточки".
Спасибо за внимание!