Друзья, ситуация в банковской сфере весьма тревожная. По оценкам ЦБ консолидированный убыток банковского сектора в 2022 году может составить порядка 1,5 трлн. руб. В этой ситуации стоит внимательно подходить к выбору банка для своих операций.
Я расскажу о 5 внешних признаков по которым можно определить проблемный банк. Понятно, что сам банк да и Банк России будут скрывать информацию о том, что у банка проблемы.
Я расскажу о своих признаках по которым определяю проблемный банк. Причем за каждым таким признаком стоит та или иная проблема.
1. Задержки платежей с зачислением и списанием средств со счетов
Это пожалуй самый очевидный признак.
Это происходит тогда, когда у банка не хватает денег на своем корреспондентском счете в Банке России для проведения платежей. Поэтому и начинаются "танцы с бубнами" по поводу проблем с платежами. В самом банке будут рассказывать о том, что у них технические проблемы или что-то в этом духе. Но если "технические проблемы" начинают приобретать регулярный характер, то значит у банка просто кассовый разрыв.
Сразу закрывать счета возможно и не стоит. Но вот перевести средства в другой банк - будет правильное решение. Особенно надо обратить внимание на те средства, которые не подпадают под государственные гарантии возврата. К таковым относятся электронные кошельки и брокерские счета.
2. Слишком высокие проценты по вкладам
При дефиците средств на корсчете банк начинает усиленно привлекать вклады. Это первое и самое простое решение, заткнуть дорогими деньгами вкладчиков кассовый разрыв.
Вы можете спросить - "а что значит высокие проценты?".
Сейчас на рынке средний уровень ставок по вкладам находится в диапазоне от 6% до 8%.
Ставка уже в 10% будет весьма подозрительный. Я здесь не говорю о так называемых "инвестиционных" или "страховых" вкладах. Речь идит о классических срочных вкладах.
Т.е. если ставка по вкладу в каком-либо-банке выше на 2-3% от среднерыночных условий, то такой банк лучше обходить стороной.
3. Слишком высокие ставки по кредитам
Когда у банка случается кризис ликвидности (нехватка денег на корсчете) то он не только начинает активно привлекать вклады, но и резко ограничивает выдачу кредитов.
Понятно, что банк не может повесить на дверь отделения объявление - "по техническим причинам кредиты не выдаем".
Банк может просто задрать ставку намного выше рыночной и клиенты сами откажутся брать такие кредиты.
Допустим, вы обратились в банк за кредитом, а вам предложили ставку 35-40%. На сегодня это на 10-15% выше рынка и понятно, что вы откажетесь.
4. Не вклад, а другой продукт
Видя возникающие проблемы в банке Банк России начинает накладывать самые разные ограничения на деятельность работы банка. Один из таких ограничений является запрет или лимит на привлечение средств, подпадающих под госгарантии.
Но банк нуждается в привлечении средств, т.к. только новые поступления денежных средств могут дать ему возможность выжить. В таких случаях банк вместо вкладов начинает предлагать клиентам другие продукты в виде доверительного управления, инвестиции и т.д.
Например заключается не договор вклада, а доверительного управления. При этом клиента менеджер убеждает, что это практически тоже самое, что и вклад. Но средства на счетах доверительного управления не подпадают по систему страхования вкладов.
В такую ситуацию попали вкладчики банка Татфондбанк в Казани и общие потери составили сотни миллионов рублей.
5. Чехарда с выписками по счетам
Это пожалуй самый криминальный вариант, но он реально тоже был. Речь идет о так называемых "тетрадочных вкладах". В этом случае банк не отражает принятые деньги от вкладчиков в своей банковской системе. Клиент считает, что он открыл вклад, а на самом деле он просто отдал деньги банку.
Такая ситуация была с Мособлбанком и он смог скрыть от своего баланса порядка 70 с лишним млрд. руб.
Такой вклад распознать не просто, но как правило возникают проблемы с пополнением вклада по межбанковскому переводу, постоянные задержки с выписками по вкладу или счетам. Ведь сотрудники по сути вручную правят в личных кабинетах информацию.
ИТОГ
Правило - доверяй, но проверяй, остается актуальным и сейчас. Отдавая свои деньги банку стоит внимательно изучить информацию и мнение действующих клиентов. Возможно признаки проблемности банка уже явно проступили и стоит отказаться от услуг именно этого банка.