По данным Центра исследований гражданского общества ВШЭ 69% россиян испытывают финансовые трудности, а закредитованность населения составляет более 55%. В этом году реальные доходы наших сограждан значительно снизились по сравнению с прошлым годом, поэтому перед многими стоит насущный вопрос: как избавиться от задолженности?
Банкротство — не панацея
Люди, набравшие кредиты или микрозаймы, в какой-то момент осознают, что большая часть зарплаты уходит в счет их погашения, а переплата получается немаленькая. А кто-то и вовсе перестает платить по кредитам и займам, копит долги по коммуналке или не отдает займы друзьям. И тогда человек либо сам обращается в суд, чтобы признать себя несостоятельным, либо это делают его кредиторы. Кстати, 1 октября заканчивается мораторий на банкротство по заявлениям кредиторов, введенный как временная мера поддержки со стороны государства.
Как мы знаем, с 2015 года физические лица могут признать себя несостоятельными и начать процедуру банкротства. Для кого-то этот вариант становится «спасительным». Ведь собрав нужное количество документов, можно списать все имеющиеся долги по кредитам, штрафам, пеням. Но это одна сторона медали, есть и другая. Один из минусов банкротства в том, что должник полностью отвечает по обязательствам своим имуществом, за исключением единственного жилья, а доход ему сохранят только в размере прожиточного минимума. В последующие 3 года после признания банкротом нельзя занимать руководящие должности, а взять кредит в течение ближайших 5 лет, не предупредив банк о своем «статусе», тоже не получится. Кстати, за возможность «обнулить задолженность» придется заплатить кругленькую сумму. Да и в конце концов, становиться банкротом не лучшая кармическая история.
Реструктуризация долгов
Такая процедура может быть введена судом при рассмотрении дела о банкротстве. Она позволяет должнику вернуть свою финансовую состоятельность, сохранить имущество и не нести бремя неблагоприятных последствий без объявления себя банкротом. Цель реструктуризации — восстановить платежеспособность человека и погасить его задолженности перед кредиторами. Условия выплаты задолженности становятся более щадящими, например, ежемесячные платежи могут быть уменьшены или увеличен срок выплаты. Реструктуризация долгов рассчитана максимально на 3 года. Предполагается, что этого времени достаточно для того, чтобы составить эффективный план выхода из долгов и, соблюдая его, вновь сделать заемщика платёжеспособным.
Но для этого необходимо соответствовать ряду условий:
- иметь стабильный официальный доход
- отсутствие судимости и административных правонарушений
- отсутствие статуса банкрота за последние 5 лет
План реструктуризации долгов рассматривается финансовым управляющим, утверждается арбитражным судом и должен учитывать интересы всех кредиторов.
Но в этой процедуре есть ряд плюсов и минусов:
Среди плюсов — запрет на требования возврата долга со стороны банков, кредитных организаций и коллекторов, приостановление удержаний по исполнительным листам. Правило о прожиточном минимуме, пока идет процедура реструктуризации долгов, не действует.
В части минусов отметим: дополнительные расходы на саму процедуру проведения, план реструктуризации, грубо говоря, график погашения задолженности, чаще всего приходится делать самому заемщику, но так, чтобы он устроил всех кредиторов одновременно. Задача непростая.
В общем, если должник и кредиторы смогли договориться и утвердили оптимальный для всех сторон план избавления от долгов по кредитам, то суд прекращает процедуру банкротства. Но если должник не исполняет договоренности, к которым стороны пришли, то человек признается несостоятельным и начинается распродажа его имущества.
Спасение утопающих
Но не отчаивайтесь! Как говорится, спасение утопающих — дело рук самих утопающих! Хорошая новость состоит в том, что избавиться от задолженности можно не только через банкротство. Существуют программы рефинансирования и реструктуризации банков. Кроме того, есть несколько способов вполне законно списать долги. Например, если кредитор пропустил срок исковой давности, то есть обратился в суд на должника спустя 3 года. В этом случае вполне можно ходатайствовать об отказе во взыскании долга в связи с истечением срока давности. Но такой вариант маловероятен, поскольку все финансовые организации четко блюдут сроки возврата заемных средств. Избежать банкротства также можно с государственной программой помощи заемщикам — «ипотечные каникулы.» Она подходит для тех, кто взял ипотеку на жилье эконом класса и в связи с падением дохода не может платить по кредиту. В рамках программы заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита до полугода, но есть ряд условий, которым нужно соответствовать.
Реструктуризация или рефинансирование долгов
Программы реструктуризации и рефинансирования — еще один выход из трудной финансовой ситуации. Если вы не подпадаете под условия ипотечных каникул, то облегчить долговую нагрузку можно с помощью реструктуризации. Обратившись в банк можно попросить изменить условия погашения задолженности. В сложных ситуациях банки идут на встречу и могут изменить условия кредитного договора. Кака вариант можно увеличить срок погашения кредита за счет сокращения суммы ежемесячного платежа. В редких случаях банки могут уменьшить процентную ставку по уже выданным кредитам.
Если договориться с банком о реструктуризации не получается, то чтобы избавиться от задолженности можно использовать рефинансирование. Вы можете перекредитоваться в другом банке и на других, более выгодных условиях. Если у вас несколько кредитов, например ипотека, потребительский и долги по кредитной карте, то можно взять один кредит с более выгодной процентной ставкой и комфортными ежемесячными платежами, загасив при этом все имеющиеся долги. Конечно, в рамках программы рефинансирования и реструктуризации от долгов вы не избавляетесь, но точно избежите банкротства и значительно улучшите условия погашения задолженности.
Берем финансы под контроль
Еще один из способов выбраться из порочного круга и избавиться от задолженности раз и навсегда — это взять свои финансы под контроль. Если вам уже надоел хаос в деньгах, вы наконец осознали какие суммы вы переплачиваете банкам по кредитам и хотите начать откладывать на свое будущее, то стоит крепко задуматься и начать действовать.
Рекомендуем составить личный финансовый план. Сделать это можно и самостоятельно, но с помощью независимого финансового советника избавиться от долгов по кредитам, безусловно, будет легче.
Для начала проанализируйте все свои доходы и расходы. Необходимо понять, куда уходят ваши денежки и как можно их сохранить. Если вы видите, что расходы значительно превышают ваши доходы, то необходимо сокращать расходы и хорошенько подумать, как увеличить доходы.
В первую очередь оптимизируйте траты. Старайтесь тщательно планировать покупки, берите только самое необходимое, не позволяйте себе лишнего, экономьте на вредных привычках. Можно на время отказаться от дорогостоящих вещей, товаров длительного пользования и поездок в отпуск. Кстати, старый проверенный способ экономить — выращивать овощи на даче, собирать грибы, делать заготовки на зиму — всегда актуален. Да! И не забудьте использовать всевозможные кэшбэки, акции, скидки и прочее. Совсем избавиться от задолженности они, конечно не помогут, но копейку сберегут!
Активно действуйте в направлении увеличения доходов: ищете подработки, оказывайте платные услуги, осваивайте новую профессию, повышайте квалификацию или вовсе меняйте работу. В конце концов всегда можно найти что продать, чтобы создать пусть и небольшой, но денежный поток. Это могут быть старые вещи, которыми не пользуетесь, детская одежда и мебель, попробуйте сдать в аренду погреб или гараж.
Используйте все законные способы притока денег: обязательно возвращайте налоговые вычеты, попробуйте оформить жилищные субсидии и детские пособия. Пусть и небольшие суммы, но все же в плюсе.
Конечно, если вы никогда не следили за тем, куда тратите деньги, бесконтрольно пользовались кредитами и кредитными картами и загнали себя в долговую яму, то избавиться от долгов по кредитам в одночасье не получится. Это длинный путь. Безусловно, процедура банкротства может быть мерой экстренной и вынужденной в сложной финансовой ситуации. Но все-таки, чтобы не доводить до крайности, лучше освоить грамотное планирование и управление деньгами или обратиться к специалистам. Наши независимые финансовые советники имеют большой опыт в составлении оперативного плана по выходу из долгов без банкротства. Главное преимущество такого подхода — сохранение своего имущества и отсутствие ограничений, которые непременно возникнут в случае признания гражданина несостоятельным (банкротом).
И да, ещё один важный момент. На рынке сегодня огромное количество недобросовестных фирм, которые наживаются на попавших в долговую яму клиентах и пользуются правовой безграмотностью населения. Они обещают «списание долгов» и «гарантированное банкротство», на деле скрывая важные детали об этой процедуре.
Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику PrоСоветник по вопросу освобождения от долгов без банкротства можно по ссылке: https://is.gd/9avPxE
Автор статьи: Иван Докшин
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #финансоваяграмотность #банкротство2022 #финансовыйплан