У моего дяди-пенсионера Ивана Степановича на вкладе лежали 500 000 ₽. Когда срок вклада закончился, он отправился в банк, чтобы положить деньги под более высокий процент, а вернулся… с договором инвестиционного страхования жизни. Его убедили, что такое вложение гораздо выгоднее депозита, и он отдал страховой все свои сбережения. Но вот загвоздка — доходность по новому договору не гарантирована, а снять деньги со счёта нельзя. Рассказываю, как нам удалось аннулировать ненужный договор — быстро и по закону.
Пенсионер не понял, что подписал. Фото: kreditkarti.ru
Что такое ИСЖ и НСЖ
До этой истории я не сталкивалась с подобными договорами. А дядя и вовсе был уверен, что в банке ему оформили какой-то особенный вклад под повышенный процент. Стали читать договор и ахнули — сплошные термины, ничего не понятно. Даже финансово подкованному человеку сложно вникнуть — что уж говорить о пенсионере. И главное — это совсем не депозит, а договор страхования.
Стали разбираться и вот что выяснили:
- ИСЖ — это инвестиционное страхование жизни. Человек платит крупную сумму, а страховая компания вкладывает эти деньги в ценные бумаги и одновременно страхует его жизнь. Договор заключается на долгий срок — обычно не менее 5 лет. Проценты можно получать регулярно: раз в месяц, квартал или год. Забирать деньги из основной суммы разрешают частями: например, после первого года 25%, после второго года — еще 25% и т. д. Все деньги с процентами отдадут, только когда закончится договор или если страхователь станет инвалидом I группы. Если страхователь умрёт, сумму вернут наследникам.
- НСЖ — это накопительное страхование жизни. Договор заключают на 5-30 лет. Так же как и по ИСЖ, средства инвестируют в ценные бумаги. Разница в том, что страхователь не сразу вносит деньги, а платит фиксированные суммы в течение всего срока договора — например, по 5000 ₽ в месяц. Если не оплатить взнос, из уже оплаченной суммы могут вычесть штраф или расторгнуть договор без возврата денег. Средства можно забрать только в конце срока, в случае смерти страхователя или инвалидности I группы.
Дяде оформили договор ИСЖ в дочерней страховой компании банка — специалист работал прямо в банковском отделении. Эта страховая вкладывает средства в акции фармпроизводителей и обещает доходность в среднем 12% годовых. Если повезёт, то доходность будет выше, но это не точно.
Проблема в том, что процент заплатят, только если акции вырастут в цене. Если нет, страхователю полагается 500 ₽ в год — а это всего 0,1% от вложенной суммы. По сравнению с депозитом, который тогда можно было оформить под 8-9% годовых, условия по ИСЖ оказались совсем непривлекательными и запутанными.
К тому же средства по договорам ИСЖ и НСЖ не страхуются. Для сравнения, банковские вклады до 1 400 000 ₽ застрахованы — если банк разорится, государство вернёт эту сумму вкладчику. Если разорится страховая, деньги уже не вернуть.
Единственный плюс ИСЖ и НСЖ, о котором мы узнали — возможность получать налоговый вычет. Можно вернуть 13% от максимальной суммы 120 000 ₽, то есть 15 600 ₽ в год. Но для неработающего пенсионера это условие неактуально. Поэтому мы стали искать способ расторгнуть договор и забрать деньги, чтобы положить их на обычный депозит.
Нефедовский Геннадий Викторович Адвокат Комментарий эксперта: Частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ предусмотрена ответственность за введение потребителя в заблуждение. Нарушителю грозит административный штраф: гражданину — от 3000 ₽ до 5000 ₽; должностному лицу — от 12 000 ₽ до 20 000 ₽; юрлицу — от 100 000 ₽ до 500 000 ₽. К сожалению, почти невозможно доказать, что страховая компания ввела человека в заблуждение при заключении договора ИСЖ или НСЖ. Суды разбирают такие споры, исходя из того, что договор подписан обеими сторонами. Соответственно, страховая компания, в полной мере прописав условия договора, уведомила обладателя ИСЖ об услуге и порядке её получения. Также в этом договоре в 99% случаев делают ссылку на то, что инвестиционная деятельность включает в себя риски и не гарантирует доход, ссылаясь на законы об инвестиционной деятельности и ГК РФ. Покупатель, подписав договор ИСЖ, согласился с порядком и условиями получения услуги. Отсутствие специальных познаний в финансовой области не является для судов аргументом по вводу в заблуждение. Единственный способ доказать, что действительно имело место заблуждение — записать разговор с представителем страховой. Суду должно быть ясно, что покупатель говорит о вкладе, а представитель продавца навязывает ему ИСЖ под видом депозита. Или если есть письменное заявление покупателя о том, что он хочет открыть вклад, а ему компания письменно предлагает ИСЖ, отождествляя его с вкладом Отказаться от страхования можно
Оказалось, что в законе предусмотрены ситуации, подобные нашей. С 25 марта 2022 года по ИСЖ действует период охлаждения 30 дней, по НСЖ — 28 дней. Если человек пришёл домой, перечитал договор и решил от него отказаться, страховая компания обязана вернуть все деньги. Но есть нюансы:
- можно отказаться от полиса стоимостью до 1,5 млн рублей;
- вернуть деньги по НСЖ возможно только до третьего платежа;
- если в период охлаждения произошёл страховой случай — уход из жизни, инвалидность или тяжёлое заболевание — расторгнуть договор нельзя, остаётся только ждать страховую выплату.
Период охлаждения ещё действовал, поэтому на следующий день мы отправились в отделение банка, где дяде навязали ИСЖ. С собой он взял паспорт, квитанцию об оплате и договор страхования.
Как мы возвращали деньги:
- Менеджер страховой компании сказал, что нужно составить заявление в свободной форме и отдать ему. Обращение можно было отправить по почте или передать через представителя по нотариальной доверенности. Но так как мы уже пришли, дядя сразу написал заявление в двух экземплярах — что желает расторгнуть договор ИСЖ №. от …, потому что передумал. Также он указал номер телефона для связи и реквизиты своей карты, куда страховая переведёт деньги. Один экземпляр заявления мы сделали для себя, чтобы на руках было доказательство обращения.
- Сотрудник снял копии паспорта и квитанции об оплате, прикрепил их к заявлению. На нашем экземпляре заявления он поставил отметку о приёме. Сказал, что вложенные дядей 500 000 ₽ отправят по указанным реквизитам в течение 7-10 дней. Можно было получить деньги наличными в кассе, но ехать туда ещё раз не хотелось.
- Страховая расторгла договор ИСЖ в тот же день, о чём дядю известили в СМС. Деньги пришли на карту на восьмой день после того, как он написал заявление.
Наша история закончилась хорошо. Иван Степанович вернул деньги, пошёл в другой банк и положил их на депозит. Теперь он старается не принимать финансовых решений, не посоветовавшись с близкими. А от непонятных «супервыгодных» предложений обещал держаться подальше.
Нефедовский Геннадий Викторович Адвокат Комментарий эксперта: Нужно внимательно читать документы, которые подписываете. Лучше всего попросить у представителя страховой компании проект договора, чтобы внимательно изучить дома. Можно посоветоваться с юристом, который объяснит возможные риски. Если уж вам навязали договор ИСЖ или НСЖ, а страховая отказывается расторгнуть его в течение месяца, её действия незаконны. Поскольку речь идёт о страховой организации, которая также осуществляет финансовую деятельность, то необходимо жаловаться в прокуратуру и финансовому омбудсмену. Если эти структуры ответят отказом, можно обжаловать действия страховой компании в суде
