Выдавая кредит, банк берёт на себя риск. Чтобы его снизить, от заёмщиков часто требуют залог (обеспечение).
Залог – это ликвидный актив, который переходит во владение банка, если заёмщик нарушает условия по кредитному договору.
С точки зрения заемщика, залоговый ликвидный актив, дает возможность заемщику увеличить кредитный лимит и свести к минимуму риски отказа со стороны банка в получении финансирования.
Что может выступать в качестве залога?
- Недвижимость.
- Земельные участки.
- Оборудование, транспорт и спецтехника.
- Товары в обороте.
- Ценные бумаги.
- Нематериальные активы (торговые знаки, патенты, лицензии).
- Депозиты.
В кризис 2008 г. банки познали все прелести продажи заложенного имущества, поэтому теперь они более требовательны к заёмщикам. Чем ликвиднее залог, тем охотнее банки его принимают, выдавая кредиты.
Недвижимость – один из наиболее предпочтительных видов залога, но только если это объекты, которые можно быстро продать. Цех по производству редких деталей или отдалённый участок банк примет менее охотно, чем жилую квартиру в центре города.
Если в качестве залога бизнес предлагает транспорт, оборудование или спецтехнику, они должны быть в рабочем состоянии. Здесь действует уже привычное правило: чем выше перспектива быстрой продажи, тем охотнее банк примет такой залог.
Небольшие производства или торговые предприятия часто предлагают в качестве обеспечения собственный товар. Его банки могут принять в качестве залога, если речь идёт о продуктах высокого спроса с быстрым оборотом. Но как показывает практика банки не охотно берут такое обеспечения в качестве залога. Такой вид залогового обеспечение скорее исключение, чем правило.
Прежде чем банк примет залог, его необходимо оценить. Подробно об этом процессе мы рассказывали в статье «Залог и поручительство: подводные камни для бизнеса».
Кроме этого банк обязательно потребует страхование имущества от его порчи, утери и т.п. Тему о страховании залогового имущества мы раскроем в наших следующих статьях.
Кредит под залог депозита
В качестве обеспечения можно использовать депозит. Для банка это самый надёжный вид залога, ведь деньги достаточно списать со счёта – можно быстро возместить потери и не тратить время на продажу имущества.
Кредит под залог вклада выгоден и для заёмщика. Как правило, заявку на кредит рассматривают быстрее, а ставка оказывается ниже. Также не требуется экспертная оценка стоимости имущества, ведь и так понятно, какой суммой располагает бизнес.
Условия выдачи кредита под залог депозита отличаются в зависимости от банка, но есть и некоторые общие черты:
- Срок. Он не может превышать срок депозита. Банки предпочитают оставлять небольшой запас, поэтому срок кредита обычно ещё меньше.
- Сумма. Депозит составляет 20-30% от размера кредита. Т.е. если вам нужен 1 млн руб., необходимо внести депозит в размере 200-300 тыс. руб.
- Валюта. Желательно, чтобы у вклада и кредита она совпадала. Так банку будет удобнее проводить расчёты, а ставка окажется выгоднее.
- Владелец. Депозит может быть оформлен как на заёмщика, так и на третье лицо (физическое или юридическое). В этом случае третья сторона фактически выступает поручителем.
Как увеличить шансы на получение кредита
Многие предприниматели наивно полагают, что им обязательно выдадут кредит, если они предложат залог. На самом деле банк прежде всего оценивает состояние бизнеса. Он не заинтересован в том, чтобы реализовывать залог, ведь это дополнительное время и сложные процедуры, которые к тому же не всегда эффективны. Банку гораздо проще и выгоднее получить выданный кредит с процентами.
Даже при наличии внушительного залога банк все равно проанализирует финансовое состояние заёмщика, оценит устойчивость бизнеса, стабильность денежных потоков.
Чтобы повысить шансы на получение кредита, лучше обратиться к профессионалам. Мы в команде DELFIN уже 15 лет помогаем бизнесу привлечь финансирование, в том числе через кредитование. Наши специалисты берут на себя решение всех вопросов от анализа финансовой отчётности до подачи полного пакета документов сразу в несколько банков. Такой подход позволяет быстро получить положительное решение с процентной ставкой по нижней границе рынка. Оплату за свои услуги мы получаем только после того, как деньги поступят на ваш счёт.
Обратитесь за бесплатной консультацией уже сегодня.