О защите банков от заемщиков, злоупотребляющих правом на льготный период кредитования, в течение которого не допускается требовать

досрочного возврата кредита и обращать взыскание на предмет залога.

Ассоциация российских банков обращается в Банк России по просьбе банков - членов АРБ, в практической деятельности которых возникают вопросы, связанные с применением Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 7 Закона N 106-ФЗ в течение льготного периода кредитования не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

По информации, полученной от некоторых банков, указанная норма Закона N 106-ФЗ используется заемщиками в противоправных целях. Льготный период в 6 месяцев позволяет им провести мероприятия, ухудшающие положение банка-кредитора, в числе которых:

- перевод деятельности на другое юридическое лицо;

- реализация товаров без возобновления;

- вывод активов;

- сокрытие имущества;

- заключение экономически нецелесообразных сделок;

- наращивание задолженности перед аффилированными лицами;

- непринятие мер к погашению имеющейся задолженности.

Несмотря на наличие информации о недобросовестных действиях заемщика банк не имеет возможности защитить свои интересы, предъявив требование о досрочном возврате кредита и об обращении взыскания на предмет залога.

Учитывая актуальность изложенной проблемы, просим дать рекомендации Банка России об алгоритме поведения кредитных организаций в отношении заемщиков, в действиях которых имеются признаки злоупотребления предоставленным правом на льготный период кредитования.

Ответ:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО

от 28 июля 2022 г. N 59-8-2/31910

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение Ассоциации банков России от 08.07.2022 (далее - обращение) и, разделяя выраженную в письме озабоченность возможными неблагоприятными последствиями для кредиторов, вызванными возможной потерей платежеспособности заемщиком, сообщает следующее.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, а защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией (пункт 5 статьи 10, пункт 1 статьи 11 ГК РФ).

Дополнительно отмечаем, что в целях обеспечения надлежащей степени защиты прав и законных интересов участников гражданского оборота законодательством Российской Федерации предусмотрены механизмы защиты нарушенных прав. Например, для случаев потери заемщиком своей платежеспособности предусмотренные Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" институты оспаривания сделок должника, ответственности руководителя должника и иных лиц в деле о банкротстве и иные.

Первый заместитель руководителя

Службы по защите прав

потребителей и обеспечения

доступности финансовых услуг

Банка России

Е.А.БУТОВА

28.07.2022