Оформив кредит, заёмщик берёт на себя ряд обязательств перед финансовой организацией. Ему нужно ежемесячно вносить платежи, в соответствии с условиями кредитного договора.
Чтобы заемщик знал, когда и какую сумму вносить, составляется график платежей.
Как выглядит график платежей по кредиту?
График платежей по кредиту представляет собой отдельный документ, составленный в виде таблицы. График платежей является приложением к кредитному договору.
Таблица состоит из нескольких граф, в которые заносятся следующие сведения:
Процентная ставка;
Количество месяцев;
Сумма долга;
Остаток;
Дата погашения кредита;
Данные о досрочном погашении.
Примерно вот так выглядит график платежей по кредиту:
Банки предлагают две схем ы погашения кредита:
Аннуитетные платежи — это равные платежи на всем сроке кредита. Рассчитывается такое платеж по сложной формуле.
Внутри платежа есть и проценты, и часть погашаемого основного долга по кредиту. Сначала высчитываются проценты, по остатку считается основной долг.
График платежей с аннуитетом приведен как раз выше в рисунке.
Это наиболее распространенная схема среди банков. Считается, что она удобнее заемщикам, т.к. равные платежи позволяют спланировать бюджет на многие годы.
Подробно про аннуитеты мы рассказывали тут.
Дифференцированные платежи — это разные по величине платежи. При дифференцированной схеме основной долг делится на равные платежи, проценты считаются, как впрочем и везде, по факту от остатка долга каждый месяц. Т.к. сумма процентов всегда разная (меняется фактичеческий остаток долга, количество дней в месяце разное), то и сумма общего платежа по кредиту всегда разная. Банк при выдаче кредита дает плановый график платежей, но лучше перед оплатой уточнять еще раз сумму у банка.
В первые месяцы в дифференцированной схеме погашения сумма платежей выше. Потом по мере убывания основной суммы долга, ежемесячные выплаты уменьшаются.
Выглядит график платежей по кредиту с дифференцированной схемой погашения вот так:
Как составляется график платежей
Произвести самостоятельный расчёт ежемесячных взносов по кредиту, вроде не сложно и все-таки сложно.
Для аннуитетных платежей в интернете много калькуляторов, в том числе на сайтах некоторых банков. Поищите.
Дифференцированный график самому посчитать немного проще.
Пусть основной долг у нас равен 5 млн рублей, срок кредита 240 месяцев. Собственно, такие цифры приведены в картинке выше.
Делим 5000000 на 240, получается 20833,33. Сумма платежа округляется до сотых.
Далее считаем проценты. Они всегда, в любом графике и при любой схеме погашения, считаются от фактического остатка долга, количества дней в месяце (если погашение ежемесячно) и от фактической процентной ставки. Процентную ставку учитываем в пересчета на один день.
Считаем за май:
5000000 * 31 * 10%/365 = 42465,75. Собственно эта цифра, как видите, указана в график выше.
С дифференцированной схемой погашения, например, работают такие банки как Россельхозбанк, Газпромбанк, Энергобанк, Челиндбанк, Банк Санкт-Петербург, Банк Акцепт. Как видите, тут выбор банков небольшой.
Досрочное погашение
Досрочное погашение всегда меняет график платежей по кредиту и банк должен предоставить заемщику новый график.
Если заемщик выбрал при досрочном погашении сокращение срока кредита, то платеж не изменится.
Если выбран меньший платеж, то платеж меняется, а срок кредита остается прежний.
Общая переплата по процентах в обоих случаях будет меньше, но при сокращении срока она будет существеннее, т.к. кредит будет гаситься быстрее.