Андрею 28 лет, он живет в Йошкар-Оле, работает инженером-проектировщиком и получает зарплату 50 000 рублей. Этих денег на комфортную жизнь ему не хватает, поэтому он нашел вечернюю подработку системным администратором еще на 20 000 рублей.
У Андрея есть давняя мечта - перейти в более перспективную и прибыльную сферу - IT. Он уже выбрал специализацию - тестировщик программного обеспечения и присмотрел подходящие онлайн курсы длительностью полгода, но стоят они 46 000 рублей.
Кроме этого у Андрея есть еще две срочные финансовые задачи. Он живет в квартире, которая досталась ему от бабушки. Ремонта в ней не было уже лет 30. Поэтому первым делом он решил привести в порядок кухню и купить новый холодильник.
Изучив цены в интернете, Андрей подсчитал, что ремонт, включая покупку нового кухонного гарнитура, обойдется в 200 000 рублей, а на холодильник надо еще около 30 000.
Купить все это разом Андрей не может. Накоплений у него почти нет. Значит придется оформить потребительский кредит или кредитную карту.
Давайте разберемся, что и для каких из его целей лучше подойдет.
Доход Андрея: 70 000 руб. в месяц
Финансовые цели:
Холодильник - 30 000 руб.
Ремонт на кухне - 200 000 руб.
Курсы тестировщика - 46 000 руб.
Итого: 276 000 руб.
В этой задаче есть еще три условия, которые надо учесть.
Условие 1
У кредитки, в отличие от кредита, есть преимущество - льготный период, в течение которого можно использовать деньги банка без переплаты. В среднем он составляет 120 дней, или 4 месяца. То есть в течение этого срока надо вернуть всю сумму, иначе будут начисляться проценты, причем значительно выше, чем по кредиту.
Условие 2
По правилам финансовой грамотности, долговая нагрузка по одному кредитному платежу не должна превышать 15% среднемесячного дохода, а общая нагрузка по всем имеющимся кредитам должна быть не выше 40%. В случае Андрея 15% - это 10 500 руб., а 40% - это 28 000 руб.
Взять всю необходимую сумму (276 000 руб.) с кредитки Андрей не может. Иначе четыре месяца подряд ему придется почти целиком отдавать зарплату в счет погашения долга.
Условие 3
Ставки по потребительским кредитам сейчас варьируются от 9 до 22% в зависимости от множества условий. Если Андрей возьмет кредит на всю сумму по средней ставке в 12% сроком на 1 год 9 месяцев, то переплата составит 57 960 рублей.
Но покупки можно разделить. Часть оплатить кредиткой, остальное - взять в кредит.
Онлайн курс
Разумнее всего первым делом купить он-лайн курс (46 000 руб.), тогда уже через полгода Андрей сможет найти новую работу с большей зарплатой и быстрее закрыть все кредиты.
Если оплатить обучение кредитной картой, то придется каждый месяц возвращать по 11 500 руб. (46000/4). Это немного больше, чем 15% от доходов, но вполне допустимо.
Холодильник
Холодильник тоже стоит не так много. И если купить его одновременно с онлайн курсом, затраты составят 76 000 руб. При оплате обеих покупок кредиткой, придется каждый месяц возвращать по 19 000 рублей. (76000/4).
Это около 27% общих доходов Андрея. Поэтому нагрузка будет вполне посильной.
Ремонт кухни
А вот с ремонтом кухни лучше подождать и приступить к нему через 4 месяца, когда долг по кредитке будет уже выплачен.
Осилить эту покупку за счет кредитной карты не получится, иначе придется отдавать по 50 000 в месяц. Остается только кредит.
Если взять его на тех же условиях (12% годовых на 1 год 9 месяцев), то ежемесячный платеж составит 11 523 рубля, а переплата - 42 000 рублей (а это уже не так много, как в случае, если бы он взял кредит на все покупки).
Вывод
Кредитная карта подойдет, если вам требуется небольшая сумма денег, которую вы сможете комфортно погасить за время беспроцентного периода.
А потребкредит предназначен для ситуаций, когда необходима сразу крупная сумма. Он позволяет гасить долг в течение года или даже нескольких лет. При этом ежемесячные платежи будут вполне посильными.