Общение с коллекторами – и по телефону, и тем более личное, когда они приходят к вам домой – всегда стресс. Но это стресс вдвойне, если от вас требуют вернуть чужие долги. Как такое может быть и что в подобных ситуациях делать?
Прежде всего, важно разобраться, о каком именно долге идет речь. Иногда требование вернуть деньги, которые вы вроде бы не занимали у финансовой организации, законно.
Когда коллекторы имеют право требовать возврат чужого долга
Требование о возврате кредита, который вы не брали, может быть законным в трех случаях.
1. Во-первых, если вы являетесь созаемщиком по кредиту. Это наиболее часто случается при ипотечных займах. Если вы оформляли ипотеку вместе с законным супругом, а потом развелись до погашения кредита, и ваша бывшая вторая половина не платит по кредитному долгу, его имеют право взыскать с вас.
2. Во-вторых, если вы были поручителем по чужому кредитору. Когда заемщик перестал погашать кредит, поручитель отвечает по долгу. Поскольку поручительство официально фиксируется в кредитном договоре, кредитор сам или через коллектора начинает требовать у вас погашения долга.
Сам институт поручительства существует как дополнительная гарантия надежности заемщика для банка. И если заемщик оказался ненадежным, у банка или МФО есть полное право требовать возврат долга у поручителя.
3. В-третьих, если вы официально вступили в права наследства после смерти родственника, а у него остались долги по кредитам или займам. В таких случаях коллекторы тоже имеют право требовать погашения. Правда, здесь есть лазейка: если вы официально откажетесь от наследства и заверите отказ у нотариуса, отвечать по долгам уже не придется.
Как общаться с коллектором, требующим погасить чужой долг
Если это телефонный звонок, не бросайте трубку. Предупредите собеседника, что записываете разговор (его и вправду хорошо бы записать). Постарайтесь выяснить все детали о долге, который на вас собираются «повесить».
И в телефонном разговоре, и в случае очного общения, если вы открыли дверь (а у вас есть право не открывать ее незнакомому человеку и беседовать с ним через «глазок»), обязательно узнайте, кто именно и из какой организации вас беспокоит, от имени какого кредитора и по поводу какого должника. Обязательно спросите, почему вас беспокоят по поводу долга другого человека и как вы с ним финансово связаны. Попросите прислать вам на почту официальный документ, который подтверждает ваши финансовые обязательства.
Уточните данные коллекторской организации и кредитора: полное название, ИНН и Основной государственный регистрационный номер (ОГРН), который должен быть у каждого официально зарегистрированного предприятия. По этому номеру потом можно «пробить» в интернете адрес компании, дату регистрации, ФИО учредителя и ИНН.
Коллектор должен быть включен в реестр коллекторских организаций, который ведет Федеральная служба судебных приставов.
При этом все его работники не должны иметь судимости и обязаны быть гражданами РФ. Так что при личном общении вы имеет полное право потребовать у представителей не только документы, подтверждающие их работу в конкретном коллекторском агентстве, но также гражданский паспорт и справку об отсутствии судимости. Если к вам приходят представители коллекторской службы, они обязаны показать все необходимые свидетельства, которые подтверждают законность их деятельности.
Если вам звонит или к вам приходит представитель коллекторского агентства, проверьте также его полномочия вести переговоры по возврату долга. Попросите собеседника прислать или показать документ, который подтверждает его право общаться с должниками от имени конкретного кредитора, которого он называет.
Если же коллектор не предъявляет документы, которые вы требуете, и\или у него нет ОГРН, сразу можете прекращать общение - это мошенники.
Нередко коллекторы звонят однофамильцам и полным тезкам реальных кредиторов из-за ошибок в персональных данных банков или МФО при передаче базы задолженности. Этот вариант лучше сразу прояснить, сверив номера паспортов.
Как действовать, если долг требуют неправомерно
Итак, вы убедились, что коллектор реальный, а вы не являлись ни созаемщиком, ни поручителем по кредиту, который от вас требуют вернуть, и что это не долг вашего покойного родственника. В таком случае есть смысл совершить еще несколько действий. Так вы навсегда избавитесь от внимания назойливых коллекторов.
1) Прежде всего проверьте свою кредитную историю на предмет наличия долгов, которые вы не делали. Часто мошенники, пользуясь украденным паспортом, оформляют кредит на третье лицо – тем более что многие банки и МФО предоставляют возможность делать это онлайн.
В этом случае следует немедленно подать заявление в правоохранительные органы, а потом обратиться к кредитору, оформившему кредит, и в бюро кредитных историй (это нужно для оспаривания записи). Разумеется, следует очень внимательно подготовиться к сбору доказательств, что это не вы брали кредит – здесь подойдут любые документы, чеки и свидетельства. Не исключено, что придется обращаться в суд, чтобы он установил вашу правоту, но, как правило, кредитные организации в случае явного мошеннического кредита не заинтересованы в том, чтобы настаивать на возврате долга.
2) Если кредитная история не содержит записей о неизвестном кредите, но коллектор настаивает на возврате долга, следует посетить кредитора. Здесь нужно потребовать справку об отсутствии задолженностей. Все финансовые организации обязаны выдать такую справку. Ее вы сможете предъявить коллекторам при следующем контакте, если они не удовлетворятся первоначальным объяснением о непричастности к долгу.
3) Если должник никак с вами не связан, направьте в коллекторскую компанию, а также кредитору, которого вам назвали, электронные письма. В этих письмах потребуйте исключить ваш номер телефона из списка контактов должников и прекратить звонки по чужой задолженности.
Помните: коллекторы не имеют права сообщать третьим лицам данные о задолженности, если реальный должник не давал на это письменного согласия. Когда они рассказывают вам о чужом долге, то уже нарушают закон (чтобы лучше узнать, как вообще коллекторы должны общаться с реальными или потенциальными должниками, прочитайте вторую главу закона «О коллекторах» - 230-ФЗ).
Если после всех этих действий коллекторы продолжают вам писать и звонить, вы можете не только не общаться с ними, но и пожаловаться в инстанции, регулирующие их работу, и в полицию.
Куда можно пожаловаться
На действия коллектора можно пожаловаться в:
1) Федеральную службу судебных приставов
2) Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств
3) Роспотребнадзор.
Жалобу на нарушение закона «О персональных данных» можно подать в Роскомнадзор.
Все жалобы можно отправить онлайн, через интернет-приемные этих организаций.
Крайняя мера, если не подействовали все предыдущие - обратиться полицию. Приложите к заявлению все документы, которые вы собрали: справку из банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива об отсутствии долгов, запись разговоров с коллектором. Укажите в заявлении, что уже обращались к кредитору и коллектору, но коллекторы продолжают нарушать закон.
Полицейские займутся нарушителями, и звонки должны прекратиться. В любом случае на этой стадии вы можете абсолютно спокойно бросать трубку. Ведь у вас на руках уже есть все документы, подтверждающие вашу непричастность к чужому долгу.
