Центробанк и Минфин предлагают ввести в России безотзывные вклады, эта идея содержится в перечне инициатив по развитию финансового рынка. Пока что это не законопроект, то есть непонятно, будут ли планы воплощены в жизнь. Тема безотзывных вкладов в нашей стране возникала уже несколько раз, но так и не нашла отражения в законодательстве. С другой стороны, сейчас вопрос попал в официальный список инициатив ЦБ и Минфина, так что вероятность появления нового продукта довольно высока.
Что предлагают и что у нас сейчас?
Безотзывный вклад - это такой депозит, который вы размещаете в банке и не можете изъять до определенного срока. Например, 1 год или 5 лет. Сейчас в предложениях банков зафиксированы сроки, ставки по ним тоже отличаются.
Но по факту любой вклад в России, согласно Гражданскому Кодексу, является "отзывным". Вы можете до истечения срока забрать деньги, просто потеряете все или почти все проценты - это зафиксировано в договоре с банком. Иногда банк может вписать в договор условие: крупную сумму надо заказать за 2 или 3 дня, просто потому что в кассе конкретного офиса может не оказаться столько нала.
А концепция безотзывного вклада предусматривает, что средства забрать досрочно будет нельзя. Прямо совсем-совсем нельзя. Вы как бы даете в долг банку и он возвращает вам полную сумму плюс проценты в определенный день. Можно привести аналогию: если вы вовремя обслуживаете кредит, банк не может передумать и заставить вернуть вас все деньги с процентами в любой день, когда ему захочется.
В предложении ЦБ и Минфина указано, что такие безотзывные депозиты будут полностью застрахованы в АСВ, а не в рамках лимита в 1,4 млн рублей, который сейчас действует для вкладов и счетов. Вероятно, это делается для повышения доверия клиентов к новому продукту.
Зачем это банкам и государству?
Первая причина - появление "длинных" денег, то есть ресурсов, на которые банк может рассчитывать на долгий срок. Соответственно, на эти средства менее рискованно кредитовать экономику надолго.
Второе - банкам будет легче управлять своими процентными расходами, в которые как раз входит уплата процентов вкладчикам. Приведу пример. После известных событий в конце февраля ставки по вкладам улетели в небеса, были и по 20-22% на короткий срок. Многие люди забрали деньги с действующих вкладов под 7%, например, и переложили под 20%. Часто это было выгодно, даже если срок первого вклада не прошел и есть потеря процентов. Высокая ставка их компенсировала. В то же время банк набрал денег под 7% и выдал кредиты, ну, пусть под 10% на год, 5 лет и т.д. И он не может повысить ставку действующему заемщику.
Что стоить иметь в виду нам как клиентам?
✔️Безотзывный вклад - выгодный вариант получить более высокую ставку. То есть доход будет больше.
✔️Все свои сбережения нести на такой депозит в случае его появления я не советую. Деньги могут вам срочно понадобиться, по прежней привычке вы пойдете в банк, а он совершенно законно откажет в выдаче средств до срока. Должна быть часть накоплений в легком доступе, то есть не на таком депозите.
✔️Совсем уж длинные депозиты на 5-10 лет я лично вряд ли буду открывать в таком формате. Допустим, на рынке ставки в районе 8%, а по безотзывному вкладу предлагают 11%. Но ведь за 5 лет ставки могут подниматься и до 15%, и до 20% на короткие сроки. Не хочется потом кусать локти из-за упущенной выгоды.