Статья является логическим продолжением двух предыдущих:
Качаем финансовую грамотность
Ставим финансовые цели
Продолжаем исполнять свои финансовые мечты. Чтобы двигаться быстро, надо скинуть балласт. Убрать обстоятельства, что мешают радостно просыпаться по утрам, планировать светлое будущее и круто менять жизнь. Речь о кредитах. Особенно голове бывает тяжело, когда их много. Сейчас с ними будем расправляться.
Материал постарались сделать интересным даже людям, у кого кредитов нет.
Итак… мы хорошо погуляли, у нас завелось:
– автокредит на 600 тысяч рублей на три года под 18% годовых, ежемесячный платеж 21700 рублей;
– кредитная карта с задолженностью 70 тысяч рублей под 36% годовых, ежемесячный платеж 7000 рублей;
– потребительский кредит на телевизор на 80 тысяч рублей на один год под 24% годовых, ежемесячный платеж 7560 рублей;
Берем для примера.
Как это всё платить?
Если поискать ответы в интернете, то советы чуть ли не из области любительской психологии:
«Метод снежного кома» – предлагается сперва усиленно гасить кредит на самую маленькую сумму. По остальным вносить минимальный платеж.
Делается с целью быстрее закрыть малый кредит, увидеть прогресс и почувствовать прилив вдохновения. Деньгами, что раньше улетали на погашение этого долга, уже гасить кредиты по-больше. И так, дескать, двигаться. «Освободившихся» денег будет становиться всё больше, в этом смысл метафоры про ком.
«Метод лавины» – в нем же предлагается идти по пути наибольшего сопротивления.
Сперва гасить кредит с самой невыгодной процентной ставкой, независимо от суммы, а по остальным закидывать минимальный платеж. Затем двигаться к другому, по убывающей: от большей ставки к меньшей. По такой логике денег «освобождаться» будет еще больше, так выгоднее всё закроется.
Уточняется что этот метод значительно сложнее психологически, ведь результата своих действий сразу не видно.
Вот так описывается метод кома в первоисточнике:
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.
Взято с сайта РБК. Сколько нужно финансовых аналитиков, чтобы вкрутить лампочку это придумать?
Более вменяемые советы ведут к полному анализу каждого кредита. Смотрим проценты, оставшуюся сумму, ежемесячный платеж и уже в индивидуальном порядке подбираем стратегию под себя. Без лавин из снежных комков, а с кредитным калькулятором.
В работе с банками есть нюанс: при погашении суммы сперва платятся проценты, только потом тело кредита. Если у вас уже давний кредит, то, вероятнее всего, проценты вы уже проплатили. Осталось тело, на него проценты не начисляются. По такому кредиту можно не ускоряться, так как выгоды не будет, вы не сэкономите. А стало быть акцент идет на свеженькие кредиты.
Это тоже учитывается в индивидуальной стратегии.
Вывод прост: сайты по финансам в данном случае – слабый советчик. Если кредитов много и они на серьезные суммы, то разумно обратиться к финансовому консультанту. В итоге больше сэкономите, чем потратите на его услуги.
Мы же разберем способ, что поможет здесь и сейчас
Речь про рефинансирование. Наверняка вам доводилось слышать, что есть всякие банковские процедуры для случаев, когда человек долг выплатить не может. Ему предлагаются рефинансирование или реструктуризация долга. Кажется, что это что-то для нищебродов, кто назанимал больше, чем может отдать.
А, вот, нет.
Берем наши кредиты из начала статьи. Если кредиты не сильно давние, то проценты по ним еще не выплачены. Может, пусть так оно и будет? Об этом ниже.
Мы уже разбирали понятие диверсификации и помним, что всё стоит распределять. Так вот здесь обратный случай. Нам гораздо безопаснее иметь один кредит, за которым легко уследить. В случае форс-мажора нам надо будет лишь 1 раз договориться об отсрочке платежа или кредитных каникулах. А с имеющимися – 3 раза и не факт что все банки пойдут навстречу. Рефинансирование нам всё сведет в 1 кредит и этим упростит жизнь.
Но это еще не суть. Основная выгода затеи в том, что ставки рефинансирования сильно ниже. Можно найти варианты даже меньше 10% годовых, но это не везде. При том, что обычный потребительский кредит это 18-36% (по данным banki.ru).
В случае автокредита у нас по займу есть обеспечение в виде залога – машины. Автомобиль пока что не совсем наш. А вот если рефинансировать кредит и новый будет иметь формат как у потребительского*, то уже станет по-настоящему наш. Начальному банку кредит выплатится, залога больше нет, есть только новый кредит без обеспечения.
*в том смысле, что его обеспечением будет ваш будущий доход, а не залог.
Механизм рефинансирования основан на том, что нам дают новый целевой кредит, направленный на погашение старых.
Возвращаемся к нашему примеру.
По всем кредитам у нас долг в 750 тысяч рублей, ежемесячный суммарный платёж – 36260 рублей. Если кредиты недавние и проценты по ним не погашены, то будет выгодно рефинансироваться. Особенно с учетом тех процентных ставок, по которым мы их назанимали.
Теперь нам надо лишь познакомиться с предложениями банков, кто предлагают такую услугу. В часть из них обратиться, дабы убедиться что всё ок и нас готовы рефинансировать. В понравившемся перекредитовываемся.
Допустим, условия мы нашли под 15,9% годовых на 3 года. С учетом страховок и всего прочего.
Сумма задолженности остается та же – 750 тысяч, а вот ежемесячный платёж становится 26330 рублей, на ~10к рублей меньше.
Мы их не тратим. Наша цель – избавиться от пассивов.
Если будем погашать новый кредит все 36 месяцев в размере только минимального платежа, то переплата в проценты составит 198 тысяч рублей.
А вот если эту «лишнюю» десятку докидывать в каждый платеж по кредиту, то долг закроем за 24 месяца. Переплатим при этом только 135 тысяч рублей. Сэкономим 63 тысячи!
Обычно про рефинансирование люди узнают когда уже замаячили проблемы по выплатам долгов. Мы же вас призываем познакомиться с этим инструментом раньше, когда у вас всё, в целом, окей. Если есть кредиты и они недавние, то «заморочившись» изучением вопроса можно сэкономить несколько десятков тысяч рублей. Стоит потратить на это один выходной?
Ах, да, еще кое-что. Пусть это и банальщина, но лучше об этом сказать, чем не сказать.
Когда закрываете кредит в банке, обязательно требуйте справку об этом знаменательном событии! Банк может оставить активным кредитный счет, подписку на премиум-обслуживание, страховку и еще пару мелочей. И потом снять с вашей карты деньги за обслуживание всего этого.
Кажется, что они должны всё закрывать автоматически, но ситуации бывают разные. Могут «ошибиться», а проблемы с этими ошибками будут ваши, когда такой справки нет.
В статье частично задействован материала из книги «Сам себе финансист» Анастасии Тарасовой.
На этом пока всё. До новых встреч!
#финансы #кредиты #финансовыецели #финансоваяграмотность #skillmar