Рассмотрим те услуги кредиторов, с помощью которых в некоторых ситуациях можно не становиться должником.
Важно: прежде чем воспользоваться любым из возможных инструментов, включи мозги и тысячу раз подумай!
1. Рефинансирование
Рефинансирование - это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.
Википедия
Простыми словами:
Оформляется новый кредит для погашения уже имеющихся, при этом составляется новый график платежей со своими суммами и датами.
Рефинансированием улучшают условия кредитования снижением ставки и/или изменением срока кредитования, экономя на переплате по %.
Пример:
Человек берёт кредит в "Наебанке" под 9% годовых и какое-то время исправно оплачивает эти обязательства. Затем узнаёт, что в другом банке дают кредит под 6% годовых.
В другом банке можно взять кредит, закрыть им прежний и платить дальше другому банку, но по сниженному проценту.
В продолжение примера - рефинансировать можно несколько кредитов, даже если они в разных банках. Таким образом вы можете не только улучшить условия кредитования, но и убрать из своей жизни лишних кредиторов, а разные даты оплат по разным кредитам привести к одному дню в месяц (это позволяет заранее финансово подготовится к оплате).
Выгодно?
И да и нет.
Выгодно тем людям, у кого нет больших финансовых проблем и даже без рефинансирования они не станут должниками. С помощью этого инструмента экономятся средства (в долгосрочной перспективе) и убираются "лишние" кредиторы и даты оплат.
Если же речь стоит о том, как бы не выйти на просроченную задолженность - рефинансирование не решит ваших проблем. Максимум вы получите несколько дней спокойствия и мнимого ощущения "светлого завтра".
2. Реструктуризация
К реструктуризации прибегают, когда требуется изменение действующих условий кредитования для снижения текущей нагрузки на клиента.
Акцентируйте ваше внимание на слове в этом определении - "текущей".
Т.е. здесь и сейчас может стать легче, но в долгосрочной перспективе будет увеличенная переплата или срок кредитования, что так или иначе не очень хорошо.
Пример:
Иван оформил в "Наебанке" кредит на 5 лет, и теперь должен каждый месяц переводить по 10000 рублей. Затем что-то происходит в жизни (как вариант - снижение дохода) и платить по 10ке каждый месяц становится тяжело.
Банк может изменить график платежей и Ивану теперь надо будет платить 6000 рублей в месяц, но уже не 5 лет, а 7 или 8.
Виды реструктуризации:
- снижение процентной ставки по кредиту
- увеличение срока кредитования
- кредитные каникулы
- изменение валюты кредита
- сочетание перечисленных вариантов в разных комбинациях
Основное отличие реструктуризации от рефинансирования в том, что все операции совершаются в рамках одного банка.
Выгодно?
Я не рекомендую этот инструмент.
В отличие от рефинансирования за реструктуризацией обращаются, когда в жизни заёмщика происходят осложнения: временная нетрудоспособность из-за травмы, болезни или несчастного случая; потеря основного источника дохода или его существенное снижение; увеличение количества иждивенцев и т.д.
Человек в трудной ситуации может надеяться на то, что в будущем будет всё хорошо и стабильно, но не может на это рассчитывать.
В результате может получиться долг больший по размеру и сроку, чем был до реструктуризации.
Совет:
Для обращения за этой услугой надо не только всё много раз обдумать и посчитать, но и заручится финансовой поддержкой близких людей.
3. Кредитные каникулы
По сути - это отсрочка платежей по кредиту на срок от 1 до 6 месяцев.
Отсрочка ни в коем случае не является прощением долга и, зачастую, совсем не бесплатна. Обычно при одобрении кредитных каникул банк обязывает заёмщика выплачивать ежемесячно только проценты.
Стандартные требования банков к заёмщику такие:
- клиент до каникул вносил платежи без просрочек;
- до подачи заявления на каникулы прошло не менее полугода с момента оформления кредита;
- до заявления на каникулы клиент не просил отсрочек в течение 6 месяцев.
Требования могут быть немного иными или список может быть больше, т.к. их выдумывает сам банк.
Иногда рекомендации одобрять каникулы некоторым категориям заёмщиков поступают от государства. Например, несколько месяцев назад было рекомендовано одобрять кредитные каникулы заёмщикам, которые пострадали из-за военной операции и могут подтвердить это документально!
Выгодно?
Ответ на этот вопрос не так просто было получить. Для этого понадобились месяцы работы с клиентами.
Теоретически всё просто - инструмент интересный и в принципе решает часть неудобных финансовых проблем, но...
Но это в том случае, если у вас мало кредиторов!
Часто у людей куча кредиторов (в том числе микрозаймы) и для них кредитные каникулы ничего не решают, т.к. платить всё равно нечем. Они просто продлевают финансовую агонию...
Для этой категории заёмщиков рекомендую обращаться к нам за консультацией - наши юристы вам подскажут наиболее оптимальные действия (контакты внизу публикации)
4. Важно знать!
При обращении за любым из перечисленных продуктов банка вы должны руководствоваться "ясной головой" и "холодными расчётами", но ни в коем случае не эмоциями!
И не вздумайте считать, что если вы идёте писать заявление на получение какого-либо продукта, то получите обязательное одобрение - банк может дать своё одобрение, но не обязан этого делать!
Идя в банк, вы должны быть готовы к отказу и иметь как минимум пару вариантов решения проблемы в запасе.
Если запасных вариантов нет и вы получили отказ, то не надо ходить по другим банкам или (упаси вас Бог) по микрозаймам! Записывайтесь к нам на консультацию - поможем разобраться и найти выход.
Обратится к нам: https://taplink.cc/killkoll