Для тех, кто панически боится рекламы, сразу скажу, это не рекламная статья, я в ней пытаюсь разобраться в том, что за услугу предлагают.
Конечно, от онкологии, а если точнее, от критических заболеваний (туда могут входить и другие) никто не застрахует. Полис дает право на оплату лечения или денежную компенсацию в случае, если человек столкнется с таким заболеванием.
Я в целом тревожный человек, поэтому хорошо отношусь к страхованию, особенно когда речь идет о здоровье. Но надо понимать, что страховые компании – это коммерческие компании и творить добро за просто так они никогда не будут.
Мне повезло, страховых случаев за границей не было. По опыту знакомых знаю, что в серьезных случаях (переломы, укусы опасных змей и тому подобное) страховые и их «ассистанты» (компании-партнеры) ведут себя достаточно плохо, тянут с подбором клиники, с выплатами, и часто откровенно пытаются динамить.
Как обстоят на практике дела со страховкой на случай опасной болезни – я не знаю, ни у кого из знакомых не было такой. Многие люди даже не знают, что такое есть. Приходится довольствоваться тем, что сами страховые говорят.
Есть два основных вида такого страхования: с оплатой лечения (в России или за границей со списком определенных стран) и с прямой выплатой застрахованному, если у него наступил страховой случай – диагностировано заболевание.
Первое я считаю в нынешних условиях полностью бессмысленным. Зачем оплата лечения в России, если все основное лечение в России бесплатно по полису ОМС или квоте?
Чтобы получить оплату лечения по полису, нужно сначала получить диагноз. Диагностика онкологии (возьму ее для примера) – это всегда биопсия. Это инвазивная процедура и часто ее делают в стационаре, требуется наркоз. А операция - это анализы, УЗ-исследование вен ног на тромбоз, в последние 2 года нужен мазок из носа сами знаете на что и т.п.
Делать это по направлению тяжело и долго, надо ходить в разные места и ждать. Гораздо проще сделать платно. На это нужны деньги, не такие уж большие, но несколько тыс. рублей надо или даже 20–30 тыс.
Потом больному понадобится ездить по разным диспансерам, отпрашиваться с работы или брать отпуск за свой счет, или терять в оплате из-за больничного. Очень многие получают диагноз при нормальном самочувствии и от работы никто не освобождает. У многих отказываться от работы и терять заработок приходится также и родственникам.
Потом могут понадобиться КТ, которые тоже можно получить бесплатно, но по очереди, а бывает, что надо сразу.
Вот на это и пригодится страховка. Но страховка «с оплатой лечения» это не покрывает! Ни обследования, ни проезд на лечение больного и родственников. Страховка с перечислением оплаты за лечение в клинику покрывает то, что у нас и так бесплатно! Какой в ней смысл?
Я лично не видела людей, кому бы отказывали в операции, химиотерапии, облучении, когда есть показания. Зато знаю тех, кто годами получает очень дорогие лекарства (сотни тыс. рублей) по полису ОМС, который стоит 0 руб.
Лечение за границей тоже бессмысленно. Больному человеку не нужен туризм. Перелеты – это дополнительные риски и потеря времени. Лечат сейчас везде одинаково, кроме редких случаев. Например, лекарство у нас не зарегистрировано, а в Израиле его уже применяют. Такое есть, но далеко не со всеми видами рака. И страховка тут не поможет, лекарства нужно пить дома и целыми месяцами, годами, а страховка оплатит только лечение в стационаре.
Миф о более качественном лечении в других странах очень устойчив, он из 90-х, когда у нас все развалилось. Удивительно, но многие и сейчас фантазируют не то что про Израиль или Швейцарию, но и про достаточно отсталые в медицинском отношении страны, типа Испании или Италии. «Поехал лечиться в Испанию» уже давно не история успеха. Скорее оттуда к нам едут, русские уж точно. Как их прижмет диагноз, так сдувают пыль с русского паспорта и назад на родину бегут.
Страховые компании, кто продает полис с лечением за границей, просто делают деньги на вере людей в то, что там лучше.
Мой вывод: страховки с условием, что они кому-то за что-то переведут деньги – вообще не нужны.
А с прямой выплатой? Например, цена полиса 1500 р. в год, а в случае болезни напрямую заплатят от 200 000 р. до 800 000 р. (смотря какой диагноз и стадия). Думаю, это оправданно – лечиться будешь по полису, а наличные на всякие другие сопутствующие расходы пойдут.
Такие страховки не продают людям с тяжелым анамнезом. Только тем, кто, скорее всего (по статистике) не заболеет. Оно и неудивительно – страховые компании не занимаются благотворительностью.
Но если вы молодой и здоровый, можно оформить – какое-никакое, а подспорье в случае болезни.
Я лично попробую конкретные предложения изучить, может, и оформлю. Если у меня не найдут отводов. Например, в одном предложении я видела оговорку: полис не продадут человеку, у которого была хотя бы раз доброкачественная (!) опухоль. А у меня была - я пошла удалять родинку, а по анализу выяснили, что это фиброма. Формально - доброкачественная опухоль кожи.
Надо договор изучать, в общем. Потому что при наступлении страхового случая страховая компания проведет расследование и не упустит повода, чтобы отказать - отказывать они очень любят.
Почитать еще: