Микрозаем весьма полезен, если деньги нужны срочно и на короткий срок. Но, чтобы маленькая задолженность не переросла в большую проблему, важно помнить о некоторых нюансов.
1. Организация должна быть включена в госреестр
Легально работают не все МФО, в чем можно убедиться, заглянув госреестр. Если организация не включена в реестровый список, обращаться к ее услугам крайне опасно, могут обмануть.
2. Микрозаём под залог недвижимости запрещен
Выдавать средства в долг под залог жилья или под ежедневную процентную ставку свыше 1% запрещено на законодательном уровне. Закон принят специально, чтобы у людей не отбирали жилую площадь за долги в несколько тысяч рублей. Если в условиях числится обеспечение займа недвижимостью или доля в ней, значит, перед вами «чёрные» кредиторы.
Как правило, условия кредитования указаны в самом договоре или дополнительных соглашениях. Каждый заявитель имеет право изучать бумаги для подписания в течение 5 дней. За это время крайне важно спокойно ознакомиться с каждым пунктом договора, после чего принимать решение.
3. Не все микрофинансовые организации могут выдавать большие суммы
Существует два типа МФО: МФК — микрофинансовые компании, и МКК — микрокредитные компании. Первым разрешено выдавать ссуду не свыше 0.5 млн руб., а вторым — не более 1 млн руб. Средний же размер кредитования составляет 6500 руб.
Пандемия отрицательно сказалась на кредитоспособности населения. Количество лиц, нарушивших долговые обязательства, увеличилось, поэтому МФО не рискуют выдавать крупные займы.
4. В договоре встречаются скрытые комиссии и дополнительные платежи
МФО часто грешат навязыванием услуг страхования, процентов за сопровождение, перевод. И часто, довольно хитрым способом. К примеру, при оформлении онлайн ограничивают время заполнения заявки, чтобы заемщик не успел ознакомиться с условиями. Либо взимают плату за СМС-информирование, юридическое сопровождение. Маленькие организации вместе с договором заставляют подписать дополнительное соглашение с более высоким процентом по кредиту. Крупные игроки напротив, делают ставку на лояльность — им выгоднее, чтобы человек обратился повторно.
6. Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно
Заем можно погасить двумя способами: полностью единовременным платежом либо минимальными взносами с продлением срока кредитования. Последний вариант похож на рассрочку, кажется удобным и выгодным, однако каждый платёж облагается процентом.
К примеру, заемщик взял 10 тысяч рублей на 14 дней под ежедневную ставку в 0.9%. Таким образом он должен будет отдать в общей сложности 11 260 руб, а при продлении кредита на 30 дней — 12 700, потому что процентом облагается вся сумма долга, а не остаток.
6. Размер неустойки ограничен
При просрочке платежа начисляются пени и увеличиваются проценты, поскольку они насчитываются на всю сумму долга. Однако законом размер неустойки ограничен. С человека не могут требовать сумму, превышающую долг более чем в 1,5 раза.
То есть, при займе 10 000 неустойка не будет превышать 15 000 руб., следовательно, общая задолженность составит 25 000.
7. При погашении долга нужно обязательно взять выписку об отсутствии задолженности
Закрытие долга должно подтверждаться выпиской о полном выполнении кредитных обязательств и отсутствии задолженности. Если на балансе кредита останется даже несколько копеек, к концу года остаток перерастет в крупную сумму.