Состав услуги
Расчетно-кассовое обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте.
При заключении договора на #РКО банк предоставляет:
· открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах
· зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП
· переводы денежных средств, операции с наличными
· #интернет-банкинг, поддержку мобильных приложений для расчетов
· выпуск и обслуживание бизнес-карт
· возможность размещения депозита, получения кредита
Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг расчетно-кассового обслуживания имеют только те кредитно-банковские структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для #ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.
За предоставление РКО банк взимает комиссии - за обслуживание расчетного счета и проведение операций. Ввиду того, что эта услуга является объемообразующей, среди банков, ее предоставляющих, высока конкуренция. Кредитные учреждения предлагают различные условия и тарифы, а также бонусные программы для новых клиентов, наиболее частыми из которых являются:
· Бесплатная #регистрация_бизнеса
· Скидки (вплоть до 100%) на обслуживание счета и некоторые операции по нему
· Скидки на сопутствующие услуги, например бухгалтерские, рекламные, юридические или информационные
При рассмотрении банка на открытие РКО, обращайте на это внимание.
Чем полезно РКО
По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса.
Счет в банке позволяет:
· наладить расчеты в «реальном времени» — переводите деньги сразу после поступления на счет;
· упростить взаимодействие с поставщиками, заказчиками, исключить расход на внесение наличных на счет;
· безопасно и вовремя платить налоги — для малого бизнеса на #УСН доступны сервисы онлайн-бухгалтерии , через которые можно сдавать отчетность;
· ускорить выдачу заработной платы через прикрепленный к счету зарплатный проект;
· получить кредит для бизнеса или открыть депозит для получения дополнительного дохода компании;
· оформить бизнес-карту для директора и других сотрудников, упростив порядок авансовой отчетности;
· пользоваться услугами личного менеджера для решения экстренных вопросов.
Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на расчетно-кассовое обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности компании-клиента банка.
Какими услугами пользуются предприниматели и компании
Перечень операций по расчетно-кассовому обслуживанию определяется действующим законодательством России. Среди регулирующих норм — Гражданский и Налоговый кодексы РФ, Законы_№ #395–1, № #173-ФЗ , Положения Центробанка № #383-П , № 630-П и другие документы. Из них чаще всего клиенты работают со сформированными пакетами, стандартными услугами.
Их делят на группы:
· Открытие и сопровождение счетов. В эту группу обслуживания входит составление ежедневных выписок, где указываются приходные и расходные обороты, исполнение платежных поручений. Банк дает возможность клиенту формировать справки, запросы, другие юридические и финансовые документы, касающиеся счета и выгружать их по необходимости.
· Расчетно-кассовое обслуживание безналичных транзакций в рублях через интернет-банкинг . Они могут касаться зачисления денег от покупателей, выплат поставщикам, перевода зарплат и налогов, безакцептных списаний, аккредитивных операций
· Операции с иностранной валютой. Онлайн-ведение счетов, переводы, конвертация в рубли, валютный контроль.
· #Кассовое_обслуживание. Банк выдает, принимает, пересчитывает наличные, разменивает, обменивает деньги, оформляет чековые книжки, занимается инкассацией. Некоторые операции бесплатны, за другие — взимается комиссия. При заключенном договоре на РКО комиссия всегда меньше, чем при обращении в банк без договора на услуги.
· Выпуск, сопровождение банковских карт для организаций и физических лиц-предпринимателей, эквайринг. Банк выделяет клиентам арендное оборудование для приема оплаты по картам, поддерживает работу платежных интерфейсов для стационарных и мобильных терминалов.
· Организация круглосуточного доступа к управлению счетом. Это интернет- и мобильный банкинг, сервис «#банк-клиент».
Что входит в тарифный план по РКО
У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис.
Ключевые условия в тарифах:
· Оплата открытия счета — как правило, банки предоставляют услугу открытия бесплатно, если клиент сразу подключается к договору на РКО. Если клиент открывает счет без заключения такого договора, банк может взимать плату за открытие расчетного счета.
· Ставки за отдельное платежное поручение — клиент всегда платит банку за каждое платежное поручение. В пакете есть некоторое количество условно «бесплатных» платежек — их стоимость включена в цену пакета, но когда он заканчивается, банк взимает оплату за каждую новую операцию. Чем больше платежек в пакете, тем они дешевле, но оценивать надо не стоимость отдельного платежного поручения, а реальное количество операций по счету и стоимость пакета в месяц. Взяв 100 платежных поручений, но использовав всего 20 вы можете потратить больше, чем казалось.
· Тариф на перечисление денег физическим лицам — сюда относится и перечисление заработной платы по ведомостям без активации зарплатного проекта, и выдача займов сотрудникам, и работа с самозанятыми гражданами, и расчеты по договорам ГПХ, если выплаты производятся на личную карту исполнителя. Средняя комиссия — не менее 1%, но сумма может быть больше в зависимости от объема платежей. Как правило, банки применяют дифференцированную ставку, в том числе — 0% при перечислении на карты физлиц до 100 000 рублей в месяц.
· Проценты за зачисление наличных на счет и их снятие — уточните ставку для оптимизации расходов по сдаче выручки через кассу банка или самоинкассации — внесении наличных на счет компании или ИП через банкоматы.
· Плата за поддержку терминалов в торговых точках, начисление процентов на остаток на счете, возможность получить льготы по кредитованию при РКО и т. д.
Как выбрать обслуживающий банк
При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.
Критериями оценки являются:
· степень надежности — посмотрите место банка в рейтинге ЦБ;
· доступность сервисов удаленного банковского обслуживания, возможности работы с банком без обращения в филиал;
· развитость сети филиалов, наличие отделений в вашем городе;
· разнообразие тарифов и стоимость РКО.
При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзенбанке для перехода на другой тариф достаточно подать онлайн-заявку из личного кабинета.
Документы для заключения договора на РКО
Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.
Обычно ИП необходимо предоставить свой паспорт и ИНН .
Организации предоставляют:
· сведения о регистрации в ФНС
· Устав
· решение о назначении директора, приказ на вступление в должность, паспорт
Если компания или ИП занимаются подлицензионной деятельностью, при открытии счета необходимо предоставить патенты, лицензии и иные документы, подтверждающие право ведения деятельности.
