Когда читаешь отзывы о кредитных продуктах, иногда натыкаешься на подобный текст “Не одобрили кредит, зато одобрили кредитку – здорово, тот же кредит, выручили”. Правда, потребительский кредит и кредитка – это разные, но одинаково популярные кредитные продукты, их взять можно практически в каждом банке. Но все же они отличаются по своей сути. Важно не ставить знак равенства между ними – иногда это может привести к финансовым потерям. Все о кредитах не расскажем, но разницу кредита и кредитки посмотрим. Давайте разбираться.
Потребительский кредит в банке, что нужно знать
Что такое кредит, думаем, объяснять не нужно. А вот какой тип кредита самый простой, ответим – потребительский. Берете деньги в долг на любые цели. Заранее определена ставка в % годовых и срок. Есть договор, конкретный тариф с информацией о ставке, о штрафных санкциях при пропуске платежей. В подавляющем большинстве случаев кредит будет аннуитетного типа.
Аннуитетный тип – это один и тот же платеж каждый месяц (обычно кроме последнего платежа). Внутри платежа погашаются проценты и сам долг. Сначала погашаются проценты. Например, первый платеж 10 тыс рублей – в нем 7 тыс рублей проценты, 3 тыс рублей на погашение самого долга. Далее соотношение меняется – все меньше денег на погашение процентов и все больше на сам долг. Досрочное погашение позволяет сэкономить – не заплатите проценты за тот срок, раньше которого погасили.
Правда, если планируете погашать строго по графику, то знать из чего состоит платеж необязательно – просто вносите одну и ту же сумму ежемесячно, пока долг не будет погашен.
Кредитная карта
Есть такое ощущение, что все знают, что такое кредитная карта. У многих есть такая. И на слуху понятие “беспроцентный период” – известно, что по кредитке можно не платить проценты. Из-за того, что кредитная карта так популярна, значит ли, что это такой же простой продукт как потребительский кредит?
На самом деле, нет. Кредитка – сложный тип кредитных отношений банка и заемщика. Банк выдает клиенту карту, к которой привязан кредитный лимит. Кредитный лимит – тот доступный баланс, который банк позволяет тратить из своих средств. Если потратить деньги банка и вернуть долг в беспроцентный период (также называют “грейс-период”) – вы ничего не должны. Теоретически, если всегда погашать в беспроцентный период – то логика очень похожа на то, будто вы взяли в долг у друга и каждый раз как вернете, друг снова может дать столько же.
Что нужно и важно знать. Сложность может возникнуть в том, что разные банки могут по разному трактовать такой период. Точнее то, с какой даты его отсчитывать. Например, период 100 дней. У кого-то отсчет начнется с момента первой покупки, у кого-то с начала месяца, а в другом банке начало будет с даты, определенной самим банком. Это важно в банке узнать, чтобы не опоздать с полным погашением.
Если не вернуть долг в грейс-период, то на всю сумму долга с начала его возникновения будут насчитаны проценты и продолжат начисляться, пока долг не погасить. Отсюда вопрос:
Если нет возможности погасить без процентов, как банк будет считать их?
По кредитным картам есть ежемесячный обязательный платеж. Правильно он называется “минимальный обязательный платеж”. Это дополнительное слово важно.
Банк по кредитке не разбивает ваш долг на аннуитетные платежи как в потребительском кредите. Только обязывает платить хотя бы “для галочки” небольшой платеж. Обычно это 1-5% от суммы долга. В таком платеже большая часть – это проценты. Но соотношение “проценты/основной долг” также меняется как при обычном кредите. Тогда в чем сложность?
Сложность в понимании процесса погашения возникает, когда вы снова тратите восстановленный баланс. Потому что каждое погашение долга восстанавливает лимит, который вы снова можете потратить. Например, у вас кредитка на 10 тыс рублей. Вы потратили всё – на карте баланс 0 рублей, долг 10 000.
Далее банк в последнюю отчетную дату беспроцентного периода предлагает полностью закрыть долг без процентов, либо, если не получается, то обязывает вернуть хотя бы 300 рублей (3%). Вы возвращаете 300 рублей, и на вашей карте баланс 300 рублей, долг 9700. В следующую отчетную дату банк понимает, что грейс не сработал и начисляет, например, 240 рублей процентов к долгу. У вас доступный баланс также 300 рублей, долг 9940. Вы тратите доступные вам 300 рублей, которые сами же и вносили для погашения – баланс 0 рублей, долг 10240. Минимальный платеж чуть поднимется – 307 руб в месяц, но это будет медленно покрывать долг.
Поэтому долг из месяца в месяц увеличивается, хотя после того как вы потратили всё – вы стали вносить и тратить примерно одинаковые суммы. Долг же на фоне незаметно растет и растет…
Как правильно погашать долг по кредитке?
Если вы запланировали погашать долг на кредитной карте, то нужно найти возможность больше не пользоваться ей. Хотя бы первые месяцы погашений. И, что самое главное, вносить на карту больше минимального обязательного платежа. То есть, к примеру, банк обязывает внести хотя бы 3%, но вам лучше внести столько, сколько сможете – допустим, 5-15%.
Какие еще подводные?
Задолженность перед банком могут увеличить дополнительные услуги, комиссии: страхование, СМС-информирование, обслуживание. Они включаются в сумму долга в отчетную дату и их тоже нужно погашать. Почти все банки дают возможность отказаться от всех дополнительных услуг в любом момент – либо через поддержку, операторов, либо самостоятельно в онлайн-сервисах банков. Но от платы за обслуживание отказаться нельзя – зато многие банки стали выпускать кредитки уже без этой комиссии.
Особняком среди дополнительных услуг стоит страхование долга. Потому что страхование – полезная опция, ведь в жизни может случится всякое. Другой вопрос – какова стоимость. Часто страхование долга на кредитке стоит до 1% ежемесячно, а это, по сути как плюс до 12% годовых к ставке. Ставки по кредитным картам, к слову, обычно высокие.
Вместо такого невыгодного страхования, можно попробовать застраховать долг непосредственно в какой-то страховой компании (СК). Некоторые страховые могут предложить фиксированную комиссию на определенные суммы долга без процентной привязки. Например, у вас долг 50 000 рублей, банк по кредитке начисляет 500 рублей в месяц (1% от суммы долга). Но у СК есть предложение – страховка 200 рублей в месяц на суммы долга до 100 000 рублей. Предложение СК выгоднее условий банка.
Многие знают, что долг по кредитной карте записывается в кредитную историю. Но есть еще, что нужно знать – весь одобренный банком лимит считается в кредитную нагрузку. Даже, если пока кредиткой не воспользовались. Поэтому, если возникли какие-то сложности при оформлении обычного кредита – то, возможно, у вас большой кредитный лимит на кредитке и это смущает скоринг банка по вашей кредитной заявке.
Что в итоге брать – кредит или кредитку
Ответ очень прост. Если деньги вам нужны для какой-то разовой цели, например, на покупку компьютера, то лучше обычный потребительский кредит. Либо рассрочка, если такое предложение есть у продавца. Если же вас интересует постоянный возобновляемый кредит – то подойдет кредитка. Но важно оптимизировать погашения – стараться закрывать долг в грейс-период, либо погашать суммами больше, чем минимальные обязательные платежи.
Надеемся, что разложили по полочкам информацию и подчеркнули разницу. Кредиты – это точно не зло, но нужно в них разбираться, чтобы они не были в тягость.
