Если вы решили потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий, встает вопрос о том, где брать кредит. Наряду с общепринятым вариантом — оформлением ипотеки в банке, есть и другой — обратиться в КПК. Разберем преимущества и недостатки обоих вариантов. В провинции заем под маткапитал в кооперативе зачастую куда более доступная и выгодная услуга.
Ипотека под маткапитал по ФЗ: на что потратить и где взять кредит
Согласно ФЗ №256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», средства маткапитал можно использовать на погашение первоначального взноса, основного долга и процентов по заему на покупку или строительство жилья, в том числе на условиях ипотечного кредитования.
Соответствующий займ допустимо оформить в:
- банке;
- кредитном потребительском кооперативе;
- сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе;
- учреждении ипотечного кредитования военнослужащих.
При этом оба вида кооператива должны работать не менее 3 лет со дня регистрации. Других организаций, в частности, МФО, в этом списке, как видите, нет.
Вероятность получить кредит в банке — 5 из 100
Жители крупных городов при оформлении кредита под ипотеку чаще всего обращаются в банки. Специфических плюсов у этого варианта нет. Разве что доступность и разнообразие самих банковских учреждений: они в большом количестве присутствуют в каждом районе.
Условия варьируются от банка к банку. В 2022 году ставка колеблется от 0,1% до 23%. Чаще это 5%, 8% и 14%. Казалось бы, можно выбрать удобный вариант, но все не так просто.
Есть весомый минус. Получить кредит в крупном надежном банке в последние годы практически невозможно. Одобряют не больше 5% обращений. Чаще других отказывают ВТБ, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Райффайзенбанк и Совкомбанк.
Среди причин отказа называют:
- Требования застройщиков — нежелание ждать перевода средств из ПФР.
- Непринятие госсубсидий — банки предпочитают брать в качестве первоначального взноса личные средства заемщика как подтверждение его платежеспособности.
Мелкие и средние банки выдают ипотечные кредиты с большей готовностью. Но и здесь есть неудобства:
- Они есть не во всех регионах РФ.
- Во многих учреждениях просят принести от 10% до 20% собственных средств сверх средств маткапитала.
- Застройщик может попросту не сотрудничать с выбранным банком.
В числе других популярных причин отказа, с которыми можно столкнуться в любом банке — то или иное несоответствие заемщика или недвижимости требованиям банка:
- Плохая кредитная история.
- Недостаточный уровень дохода.
- Статус новостройки.
- Ветхость жилья.
- Не та профессия, возраст, стаж и т. д.
Словом, ипотека под маткапитал есть, но доступна она далеко не каждому.
Ипотечный заем КПК — оптимально для сельской местности
В отличие от банков, у КПК куда менее высокие требования к заемщикам ипотечных кредитов.
Здесь вас понимают. Кооперативы работают в провинции, чаще в сельской местности, уровень жизни здесь другой и требования к доходу и качеству приобретаемого жилья ниже.
Здесь вам доверяют. Каждого пайщика в кооперативе знают лично. У него есть поручители из числа членов КПК либо залоговое имущество. При таких условиях коэффициент доверия к заемщику выше, чем в банке.
В результате шансов получить одобрение в КПК, членом которого вы являетесь, больше.
Банк заинтересован прежде всего в получении прибыли, КПК — в благосостоянии пайщиков. В «Илма» вместе с ипотечным займом под маткапитал проситель получает:
- Помощь в оформлении документов купли-продажи.
- Проверку безопасности сделки.
- Проверку объекта недвижимости.
Наконец, услуги КПК незаменимы в ситуации, когда в вашем населенном пункте попросту нет ни одного банка, готового одобрить вам кредит, и нет возможности ехать за услугой в соседний город.
Нюансы: ставка и проверка ПФР
В некоторых случаях заем в КПК может иметь более высокую ставку, чем в банке, и при этом более короткий срок погашения. Но согласитесь, лучше заплатить на 2-3% дороже, чем остаться совсем без жилья.
Какого кредитора вы бы ни выбрали (банк или КПК), по итогам обращения обе сделки должны пройти через ПФР и получить его одобрение. Конечное решение всегда в руках сотрудников Пенсионного фонда. В случае с КПК оно будет зависеть от статуса кооператива. «Илма» — надежный кооператив с опытом работы более 14 лет. Получает одобрение в 99% случаев.
Если рядом с вами нет банка, или вы уже получили отказ, свяжитесь с менеджером «Илма» и он постарается решить вашу проблему.