Непредвиденные ситуации и рисковые обстоятельства могут возникнуть в любой момент. Страхование позволяет финансово компенсировать потери и ущерб, иногда довольно значительный. Предлагаем ознакомиться с основными понятиями страховой сферы, чтобы, покупая полис, быть в курсе того, что написано в договоре.
Страхование и страховой полис
Страхование — это способ управлять своими рисками. Покупая страховку, вы приобретаете защиту от неожиданных финансовых потерь. Страховая компания платит вам или выбранному вами родственнику, если с вами случится что-то плохое. Если нет страхового полиса и произошел несчастный случай, вы будете нести ответственность за все связанные с этим расходы. Наличие правильной страховки финансово защитит от рисков, с которыми вы можете столкнуться.
Люди получают страховку не только для того, чтобы помочь справиться с рисками, связанными с неожиданными событиями, но и, например, чтобы упростить медицинское обслуживание — полис добровольного медицинского страхования позволяет не стоять в очередях государственной поликлиники и не тратить крупные суммы в частных.
Таким образом, страхование — это область экономических отношений, участниками которых являются страхователи и страховщики, заключающие официальное соглашение. Оно подтверждается документом — страховым полисом. При этом совсем не обязательно, что покупатель полиса при наступлении страхового случая получит компенсацию. Выплата положена застрахованному — договор учитывает именно его риски. То есть можно приобрести полис на себя или на другое лицо, например ребенка. Крупные компании часто страхуют здоровье своих сотрудников. Также выгодоприобретателем (бенефициарием), то есть тем, кто получит компенсацию, может быть родственник в случае летального исхода страхователя.
Объектом страхования не обязательно является человек. Это может быть и различное имущество — жилье, транспорт, даже банковский счет. В этом случае выплаты производятся при повреждении или краже имущества человеку, который им владеет. При заключении договора учитывается страховая стоимость имущества, то есть его реальная цена, подтверждаемая экспертами.
Страховые полисы действуют на определенный период времени. По истечении этого срока вам необходимо продлить соглашение или оформить новый договор. Когда вы покупаете страховой полис, то оплачиваете сумму, называемую премией или взносом. Это можно сделать единовременно на весь срок действия договора. Но иногда страховые взносы выплачиваются ежемесячно — все зависит от программы страхования. На стоимость обычно влияют перечень указанных в соглашении рисков и изначальное состояние страхуемого имущества или здоровья человека.
Основные определения страхования
В сфере страхования очень много терминов, начинающихся со слова «страховой». Рассмотрим, что значат основные (указываем только второе слово, «страховой» прибавляем в уме):
- Покрытие — перечень потенциальных опасностей, прописанных в полисе, от которых финансово защищен застрахованный.
- Программа — документ, в котором описано страховое покрытие, оптимизированное под определенные риски.
- Тариф — ставка страховой выплаты с одной единицы суммы соглашения. Бывает процентной или абсолютной. Полный тариф именуется брутто-ставка.
- Взнос (платеж, премия) — денежная сумма, которая платится при приобретении страхового полиса. Исчисляют ее с учетом общей суммы и тарифа.
- Риск — опасная ситуация, вероятность наступления которой высока. Цель страхования — минимизировать последствия таких рисков.
- Акт — документ, который подтверждает факт и обязательства страхового случая. То есть возникновение рискового обстоятельства, которое предусмотрено соглашением. Только при наступлении страхового случая страховая компания обязана выплачивать компенсацию. При этом обязательно учитывается ущерб, то есть стоимость нанесенного вреда в денежном эквиваленте.
- Возмещение — размер ущерба, выплачиваемый пострадавшему полностью либо частично.
- Резервы — финансовые ресурсы компании, которые гарантируют выплату компенсаций.
- Агент — физическое либо юридическое лицо, которое работает в страховой компании или от его имени.
- Брокер — физическое либо юридическое лицо, осуществляющее деятельность в страховой сфере от своего имени, но представляющее интересы страхователя и страховщика.
Важно понятие страхового срока — так называют период, на который страхуются человек или имущество согласно страховому полису. В это время страховщик несет ответственность за то, чтобы при наступлении страхового случая ущерб был покрыт. А наибольшую сумму выплат по договору именуют страховой суммой.
Какие термины еще стоит знать
Мы объединили их в краткий справочник. Несмотря на необычное звучание, у большинства терминов вполне доступное объяснение:
- Абандон — право страхующего имущество человека отказаться от него, передав страховщику, с получением финансовой компенсации.
- Аддендум — допсоглашение к договорным документам.
- Андеррайтер — специалист, обладающий руководящими полномочиями для определения тарифов, принятия страховых рисков, составления соглашений.
- Ассистанс — услуги, которые предоставляются страхующимся при зарубежных поездках. Их оказывают ассистанс-фирмы, сотрудничающие со страховщиками и работающие в других государствах.
- Бонус-малус — коэффициент, меняющий страховой тариф. При наличии страховых случаев тариф растет, при отсутствии — снижается.
- Бордеро — регистр рисков, передаваемых на перестрахование.
- Выкупная сумма — средства, которые выплачивают страхователю, если соглашение расторгается раньше срока.
- Двойное страхование — процедура, предполагающая, что имущество или человек страхуются в нескольких компаниях одновременно.
- Заявленный убыток — объем ущерба, заявленного страховщику, что был нанесен при возникновении страхового случая.
- Зеленая карта — международный полис обязательного автострахования, который нужен, чтобы выехать из страны на авто.
- Ковернот — документ, выдаваемый брокером застраховываемому, чтобы подтвердить факт страхования.
- Комиссия — оплата работы посредников в страховании.
- Лимит ответственности — максимальная сумма, которую компания вправе платить по договору.
- Неполное страхование — ситуация, предполагающая страхование имущества на цену, что будет ниже полной.
- Неурегулированная претензия — совсем не возмещенный либо компенсированный частично убыток после неприятного происшествия, прописанного в страховом соглашении.
- Перестрахование — передача части ответственности по рискам другому страховщику.
- Регресс — право страховщика на возмещение оплаченного ущерба путем предъявления претензии виновнику опасной ситуации.
- Сострахование — процедура, когда идет страхование одного риска в различных либо одинаковых долях в нескольких компаниях.
- Сюрвейер — оценщик имущества, подлежащего страхованию.
- Франшиза — часть ущерба, оплачиваемая самим страхователем, а не страховой компанией.
- Цедент — компания, передающая часть договорных обязательств на перестрахование.
- Цессионарий — организация, которое принимает страховые соглашения на перестраховку.
- Цессия — соглашение перестрахования.
В любой момент в жизни могут возникнуть негативные обстоятельства, которые угрожают здоровью, имуществу, финансовому состоянию и т. д. Страхование позволяет финансово смягчить силу влияния подобных событий. Нельзя быть профаном, когда речь идет о защите собственности и даже жизни. Вот почему важно иметь представление о том, что означают основные страховые термины.