При наличии крупной задолженности по кредиту и отсутствия денег для погашения есть возможность пройти судебную процедуру банкротства физлица. Но, в попытке выбраться из долговой ямы, многие заемщики неправильно подходят к процедуре, совершая ошибки, из-за которых делают только хуже. О таких ошибках и пойдет речь.
5 ошибок будущих банкротов
1. Подавать заявление, если есть что терять
Реклама «избавим от долгов по кредитам» в интернете, газетах и баннерах вводит многих в заблуждение. Люди думают, что если нет дохода для погашения долга, то он списывается. Но тут все сложнее.
Процедура проходит в 2 этапа: реструктуризация с целью восстановить платежеспособность и реализация имущества для погашения долга. Если дохода у заемщика нет, либо денег недостаточно для погашения задолженности даже после реструктуризации, то начинается второй этап – продажа имущества. Потерять можно, например, транспортные средства или недвижимости, если она неединственная в собственности.
Важно: если есть имущество, которое подлежит продаже, и его не хочется терять, то лучше наоборот попробовать добиться реструктуризации.
2. Попытка спрятать имущество
Как уже было сказано, есть риск потерять имущество. Поэтому должники пытаются имущество «спрятать». Например, оформить дарственную или продать знакомому по заниженной стоимости. Но следует знать, что финансовый управляющий, который и занимается банкротством физлица, имеет право оспаривать сомнительные сделки.
Из судебной практики: гражданка М. перед подачей заявления на банкротство передала детям в дар 3 объекта недвижимости стоимостью в 144 млн р. Но в ходе процесса финуправляющий посчитал это нарушением прав кредиторов и отменил сделки.
3. Создание фиктивных обязательств
Определенные конторы за деньги могут «накрутить» задолженность. Человек платит и получает фиктивный кредит. Грубо говоря, договор кредитования есть, но денег клиент не получает. Логика проста: показатель долговой нагрузки увеличивается, и в совокупности с другими кредитам платеж становится непосильным для заемщика. Это повод для пропуска этапа реструктуризации и дальнейшего избавления от всех долгов. Либо же возможность меньше денег потерять после реализации имущества.
Во-первых, все это незаконно, и заемщику могут ждать последствия похуже долга по кредиту. Во-вторых, финансовый управляющий скорее всего легко вычислит фиктивный кредит. Контора будет заподозрена в аффилированности и выведена из реестра кредиторов.
Иногда накручивают долг и без каких-либо нерадивых контор. Пример: гражданин А. для увеличения ПДН заключил с супругой договор, по которому ежемесячно передавал ей в качестве алиментов 100 000 р. Задумка в том, чтобы супруга была включена в реестр кредиторов вместе с банками. После продажи имущества должника часть денег пошла бы банкам, а другая – обратно в семью.
Финансовый управляющий выяснил, что доход гражданина А. составляет 150 000 р., и алименты в размере 100 т. р. тут явно составляют больше 25% для одного ребенка. В итоге по требованию финуправляющего супруга гражданина А. была выведена из реестра кредиторов.
4. Обман финуправляющего
Ложные сведения, предоставляемые финансовому управляющему, значительно уменьшают шансы на избавления от долгов. Управляющий имеет полномочия «глубоко копать». Он не только может искать фиктивные сделки с имуществом. Финуправляющий будет делать запросы в разные органы, чтобы получить сведения обо всех активах должника. Поэтому глупо скрывать от него, например, наличие ценных бумаг в депозитарии, если они есть на самом деле.
5. Ведение роскошного образа жизни
Вызвать вопросы может и ведение роскошного образа жизни во время процедуры. Едва ли человек на грани банкротства будет во время банкротства отдыхать на Мальдивах. У финансового управляющего возникнут вопросы по поводу того, почему должник тратить большие деньги на отдых, но не платить по кредитам.