Откладывая по 165 рублей в день
Сокращать ипотеку легко
Ипотека — одно из самых долгосрочных и ответственных решений в жизни человека. Иногда бывает так, что приходится ее оформлять на долгий срок и соглашаться на высокий ежемесячный платеж.
А вы знали, что ипотеку можно сократить на несколько лет и сэкономить на ней до 1 000 000 рублей, а то и больше? В этой статье расскажем, как это сделать без особого труда, откладывая по 165 рублей в день.
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Начнем с основы. Ваш ежемесячный платеж состоит из двух частей — это тело кредита и проценты банку. При досрочном погашении ипотеки одни люди выбирают сперва сокращать тело кредита, а другие проценты. Об этом расскажем ниже.
Гасите ипотеку как можно раньше
Если вы взяли ипотеку недавно — 1, 3, 5 лет назад, то, скорее всего, вы платите больше процентов. Так устроены все ипотеки.
Первые несколько лет банк забирает свои проценты. Примерно к середине срока они сравниваются с суммой основного долга и только ближе к концу вы начинаете возвращать деньги банку.
Вывод: Чем раньше вы начнете гасить ипотеку, тем меньше будет становится срок кредита и переплата банку.
Откуда взять деньги, если есть только зарплата
Если вы взяли ипотеку давно, то сейчас вы уже выплатили банку немало процентов. Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку, когда для вас это уже практически рассрочка? Есть. Смысл как минимум в том, что начать досрочное погашение ипотеки никогда не поздно.
1. Материнский капитал. Сейчас его получают и на первого ребенка. На нашем YouTube-канале есть подробный ролик на эту тему — обязательно посмотрите после прочтения статьи.
2. Семейная ипотека. Если вы попадаете под условия, то можете рефинансировать свою ипотеку под более выгодный процент.
Многие недооценивают силу рефинансирования. А зря. Ведь даже 0,5% или 1% – это сотни тысяч рублей, которые вы можете не переплачивать банку.
Если вы не планируете пополнение в семье, изучайте предложения банков, опирайтесь на свою положительную кредитную историю и пытайтесь рефинансировать ипотеку.
Но что, если дети не планируются, а уменьшить ипотеку все-таки хочется? Разбираемся дальше.
3. Налоговый вычет. Вы знали, что после покупки квартиры вы можете получить от государства 260 000 рублей? Их вам выплатят и для этого вам не нужно рожать детей. Эти деньги — налоговый вычет на стоимость квартиры.
Вы получаете 13% от стоимости квартиры, если она стоит меньше 3 миллионов или максимум 260 000 рублей – это то, что вы гарантированно себе вернете.
И на проценты банку тоже можно получить налоговый вычет. Максимум — 390 000 рублей. 260 + 390 — это уже 650 000 рублей.
Если внесете их как досрочный платеж, то сразу уменьшите срок ипотеки на 2-3 года, а переплата процентов будет меньше в среднем на 500 000 рублей — тут все зависит от суммы и срока вашей ипотеки.
Что уменьшать: срок или платеж?
Давай выясним, как правильно делать досрочные погашения и что в итоге уменьшать: срок кредита или сумму ежемесячного платежа?
Если уменьшать сумму платежа. Тогда ваш ежемесячный платеж будет снижаться, то есть вы будете чувствовать экономию сразу. Но на протяжение всего срока вы будете платить банку проценты.
Уменьшать срок кредита. Тогда ежемесячный платеж остается прежним, но сокращается срок ипотеки. Вы сможете увидеть, как 15 лет постепенно превращаются в 12.
На небольших суммах и сроках разница между этими погашениями небольшая. Вы переплатите лишних несколько десятков тысяч рублей. Но на долгой дистанции, а именно такой является ипотека, счет будет идти уже на сотни тысяч рублей. Их вы экономите, только когда уменьшаете срок ипотеки.
Когда лучше вносить досрочные платежи?
В день, когда вы вносите основной платеж, обнуляются проценты. И далее начисляются каждый день. Поэтому если хотите, чтобы бóльшая часть вашего досрочного платежа покрыла тело кредита, а не ушла на проценты — вносите досрочный платеж в плановую дату или через несколько дней после. Особенно это важно, когда вы вносите маленькие суммы.
Вы не поверите, но как капля камень точит, так и небольшие суммы, которые вы вносите в ипотеку, каждый месяц меняют вашу жизнь.
5000 рублей ежемесячного досрочного платежа сокращают кредит и проценты в 2 раза. Если вы пересмотрите свой бюджет и направите всего 165 рублей в день на досрочные погашения, то с 15 лет ипотеки вы сократите ее срок до 8 лет. А вместо переплаты 1 500 000 рублей отдадите 500 000 рублей.
А может лучше накопить сумму и потом внести разом?
Копить большую сумму, чтобы потом ее внести, не стоит. Пока вы копите, может что-то произойти. Оно всегда происходит: колесо прокололи, день рождения у кого-то, куртку бы заменить на более модную.
Пока вы копите, то переплачиваете проценты: день за днем, месяц за месяцем.
Как сокращать ипотеку еще быстрее
Придерживайтесь правила: появились свободные деньги – сразу делайте досрочный платеж.
Так же поступайте со всеми премиями и подарочными деньгами. Скорее всего они у вас разлетятся и вы сами не поймёте — куда и как. Но если направлять на досрочное погашение хотя бы половину этих денег — уже будет хорошо.
Желаем удачи и скорейшего закрытия ипотеки!
