Решения ЦБ по ключевой ставке всегда оказываются в центре новостной повестки. Её рост и снижение напрямую влияют на условия по банковским продуктам. Почему так происходит, и в чём важность ключевой ставки для каждого из нас? Рассказываем на примере ипотеки от Банка ДОМ.РФ.
Ипотека от Банка ДОМ.РФ как пример того, насколько сильно ключевая ставка влияет на жизнь людей. Фото: domrfbank.ru
Что такое ключевая ставка ЦБ
Ключевую ставку устанавливает Центробанк. Именно на её основе все банки проводят любые операции с ЦБ.
Например, банку нужны деньги, чтобы выдавать кредиты. Он обращается к ЦБ и получает нужную сумму. Но не бесплатно, а в кредит под ключевую ставку.
То же самое происходит и в обратной ситуации. Если у банка есть лишние деньги, он открывает депозит в ЦБ под ключевую ставку. По истечении определённого времени ЦБ возвращает банку деньги и проценты как за обычный вклад.
Таким образом, ключевая ставка — стоимость денег в стране. Как ключевая ставка влияет на вклады, кредиты и ипотеку
Банки устанавливают проценты по вкладам, кредитам и ипотеке, ориентируясь на ключевую ставку. Когда она повышается, банковские продукты для клиентов дорожают, когда понижается — дешевеют. То есть привлекательность условий по вкладам и кредитам напрямую зависит от ключевой ставки.
Конечно, на итоговую стоимость займа влияют и другие параметры. Например, уровень риска невозврата кредитов.
Впрочем, на ставки по ипотеке такие факторы влияют меньше, так как ипотека всегда обеспечивается залогом недвижимости. В случае просрочки банк может изъять заложенное имущество, продать и компенсировать убытки. Соответственно, клиенты с ипотекой самые финансово дисциплинированные и могут претендовать на выгодную процентную ставку.
Важно понимать, что банки не могут устанавливать проценты по продуктам вровень с ключевой ставкой. Они также должны получать прибыль для стабильной работы. Поэтому ставки по вкладам обычно ниже ключевой, а по кредитам — выше.
Давайте наглядно рассмотрим, как ключевая ставка влияет на жизнь людей.
Пример работы ключевой ставки
Весной 2022 года рынок недвижимости практически остановился. Люди не продавали и не покупали квартиры. Первые боялись обесценивания денег, вторые — высоких ставок. На решение покупателей повлияла ключевая ставка, которую ЦБ резко повысил с 9,5% до 20%. В итоге ставки по ипотечным программам превысили 20%, а по льготным — поднялись до 12%.
Для льготной ипотеки ставки субсидирует правительство. Например, рыночные ставки по ипотечным кредитам превышают 20%, а банки выдают ипотеку под 12%. Разницу между рыночной и льготной ставкой компенсируют из государственного бюджета.
По мере снижения ключевой ставки льготные ипотечные кредиты дешевели. Например, в апреле 2022 года ЦБ снизил ключевую ставку до 17%. Со следующего месяца стоимость льготной ипотеки снизилась до 9%. В конце мая ключевая ставка опустилась до 11%, а по льготной ипотеке — до 7%.
С той же последовательностью снижались ставки по льготной ипотеке в Банке ДОМ.РФ. В апреле — от 11,3%, мае — от 8,1%, июне — от 6,1%.
Как сильно льготная ипотека зависит от ключевой ставки
Банки могут устанавливать ставки по льготным программам ниже рекомендованной. В этом случае правительство оплатит стандартную разницу, а всё остальное — банк.
Так, весной 2022 года Банк ДОМ.РФ сильно снизил ипотечную ставку, что сократило переплату в два раза. Сейчас ставки Банка ДОМ.РФ по льготной ипотеке ниже, чем в большинстве других банков.
Будущее ключевой ставки и льготных программ
Понимая, что от ключевой ставки зависит переплата по ипотеке, часть людей решит отложить покупку квартиры. Они предпочтут подождать большего снижения ставок и стабильной ситуации на рынке недвижимости. Однако здесь есть свои нюансы.
Ипотека от Банка ДОМ.РФ как пример того, насколько сильно ключевая ставка влияет на жизнь людей. Фото: domrfbank.ru
Даже если ЦБ снизит ключевую ставку ещё сильнее, не факт, что правительство пересмотрит условия льготной ипотеки. Сейчас ставка по программе достигла докризисного уровня. Дальнейшее снижение лишь снова перегреет рынок недвижимости и приведёт к росту цен на жильё и стройматериалы. Поэтому такой вариант маловероятен.
Предпосылок для снижения цен на недвижимость также нет, особенно для новостроек. Рост цен может замедлиться, однако стоимость жилья всё равно будет постепенно увеличиваться. Поэтому не откладывайте запланированную покупку жилья, а обратите внимание на льготные программы от Банка ДОМ.РФ.