Вроде все в курсе, что браки заключаются на Небесах, и видимо сначала надо уведомлять Там наверху, как-то через ангелов. Однако все проще, в первую очередь обязаны сообщить банку о том, что брак расторгается. Федеральная нотариальная палата выпустила специальные разъяснения, как разлюбившим друг друга супругам разделить ипотечный кредит. Основное мы уже подчеркнули - ипотечные пары должны предупредить банк о том, что любовь прошла. Далее уже техническая работа, начинаете договариваться, что делать с квартирой и кредитом. Так что любовь контролируют не на небесах, а в вашем ипотечном банке.
В прошлом году было выдано очень много кредитов. По данным статистики – более 2 млн. ипотечных сделок на приобретение жилья. В большинстве случаев жилищный кредит берут на семью, для решения вопроса с местом проживания. Даже программа такая была создана «Семейная ипотека» на очень выгодных условиях. Люди надеются, что в своей квартире будут жить долго и счастливо. Однако жизнь непредсказуема, и сохранить семью удается далеко не всем. Поэтому семейное гнездо и кредиты потом приходится делить.
Важно понимать, когда один из членом семьи оформляет жилищный кредит, другой супруг фактически становится созаемщиком, даже если его имени нет в кредитном договоре. По существующим правилам не важно, на кого оформляется недвижимость, она является совместным имуществом супругов, и они оба несут ответственность за погашение долга. Условия собственности и обязательства по выплате кредита можно изменить брачным договором, удостоверенным у нотариуса.
Все больше экспертов предлагает заключать брачный договор до оформления ипотеки. В нем супруги смогут договориться заранее, что если один из них возьмет ипотеку, то это будут его личные обязательства. При этом другой, которые не выплачивает кредита, не станет претендовать на объект недвижимости (квартир, дом и т.д.). Если такой договор будет подписан, то мужу и жене при оформлении ипотеки, важно предупредить банк о наличии такого брачного договора. В противном случае, банкиры подготовят документы исходя из классической схемы – двух созаемщиков. Это избавит одного из супругов от домогательств банка в случае проблем.
Все чаще банк сам просит заключить брачный договор, по которому единственным владельцем и ответственным лицом по возврату ипотеки стал бы один из супругов. Например, это может потребоваться, если у кого-то из партнеров плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода или его вообще нет. Если же ипотека уже оформлена, то заключить брачный договор можно только с письменного согласия банка.
Что делать с разделом ипотечного долга и собственно квартиры, когда семья все-таки распадается. Если развод уже планируется, также необходимо предупредить банк. Там рассматривают три базовых сценария. Первый - полное досрочное погашение долга. Это может быть удобно, когда сумма кредита небольшая и подходит к концу, и ее реально найти. Или же с согласия кредитора продать заложенную квартиру, погасить ипотеку, а остаток поделить между супругами.
Есть еще два варианта, но для них будет требоваться наличие брачного договора и согласие банка. Второй, это выделить доли созаемщиков, чтобы каждый супруг получил свои квадратные метры и погашал свою часть кредита. Третий, оформить недвижимость в собственность того супруга, который будет в дальнейшем самостоятельно выплачивать долг.
Однако для этих вариантов супругам надо сначала договорить между собой, а потом еще и с кредитором. Иногда неизвестно что труднее. Для переговоров с банком сторонам необходимо подготовить нужный пакет документов, правильно сформулировать вопрос и задать его сотруднику, уполномоченному принимать подобные решения. За квалифицированной консультацией стоит обратиться к нотариусу. Даже если с первого раза пара получает отказ, имеет смысл повторить попытку позднее. Бывает, что, к примеру, банк не хочет переводить кредит на супругу из-за небольшого стажа. Причем банку неважно какой это стаж, после декрета или общий. Однако спустя несколько месяцев, если она по-прежнему работает, дает добро.
Несколько важных моментов. По существующим правилам, по долговым обязательствам отвечают только те люди, чьи имена указаны в кредитном договоре. Однако закон предусматривает исключение. В тех случаях, когда заемные средства тратятся на нужды всей семьи, может случиться, что и отвечать придется обоим супругам. И так не только с ипотекой. Если жена взяла кредит на обучающие курсы для себя — это ее личный долг. Если на ремонт квартиры или покупку холодильника для дома - общий. В практике даже был случай, когда муж взял кредит на ЭКО, но после неудачных попыток потребовал, чтобы жена компенсировала половину суммы. В итоге стороны решили все мирно, и иск был отозван. Хотя вероятность того, что суд мог встать на сторону мужа, - довольна велика.
Тем, кто нам пишет, что брачные договора в России — это фикция, важно знать, что за истекшие полгода россияне заключили более 50 тысяч брачных договоров. Это почти пятая часть от общего числа зарегистрированных за этот период браков. Традиционно брачные договоры пользуются особым спросом в Москве и Санкт-Петербурге. Также в пятерку лидеров по этому показателю входят Московская область, Краснодарский край и Татарстан. Брачный договор помогает цивилизованно решить важнейшие имущественные вопросы и играет особую роль для тех, чей союз не уцелел.
Известно, что иногда брачный договор и вовсе срабатывает как целительный бальзам для пары. Стоит людям урегулировать имущественные вопросы этим документом, как конфликты прекращаются и желание расторгать брак... исчезает. Может и хорошо, что все решается на земле и не надо Небеса тревожить.