Я очень часто провожу индивидуальные консультации, которые направлены на сбор сведений и предоставление клиенту разнообразных путей решения. Как действовать дальше - определяет для себя клиент самостоятельно, однако я всегда выделяю самый основной вариант, которым необходимо воспользоваться именно в его ситуации.
Ко мне обратилась клиентка с проблемой задолженности в трёх банках, общая сумма превышала 600 тысяч рублей. Естественно, мы как и со всеми, составили карту анализа финансово-правовой ситуации, изучили предоставленные документы и подобрали три пути решения:
1. полное списание задолженности;
2. реструктуризация задолженности;
3. рефинансирование задолженности.
Обозначу, на консультации клиент заявила, что у нее отсутствовала и отсутствует просроченная задолженность на дату обращения, общий доход составляет 35 тысяч рублей, а ежемесячный платеж в общей сумме - 30 тысяч рублей.
Самым основным вариантом, конечно, являлось полное списание задолженности (даже несмотря на отсутствие задолженности у клиента на дату обращения, я оценивала ее финансовую ситуацию в будущем).
Однако клиент решила для себя, что лучше подать заявки на рефинансирование кредита и подобрать лучшие условия по графику и процентам, а т.к. заниматься самостоятельно ей некогда - обратилась за нашей помощью. Действительно, при проведении рефинансирования, исходя из ее суммы задолженности, ежемесячный платеж мог быть сокращен до 15 тысяч рублей.
Мы собрали все необходимые документы и начали подавать заявки в кредитные учреждения. Все вы знаете, что заявки, поступившие онлайн, рассматривает компьютер в течение 5-15 минут на основании кредитной истории, которая имеется у каждого банка и позволяет по идентификационным данным гражданина определить его платежеспособность. Так вот, после отправки почти каждой заявки - нам стали приходить отказы. Я в недоумении приглашаю клиента приехать и обратиться вместе в банк, который предварительно одобрил нам заявку на рефинансирование.
После 40 минут заполнения всех документов, объяснения сотруднику банка ситуации, нам вновь приходит отказ.
Почему так? Я тоже задавалась этим вопросом.
Мы явились в другой банк, также просидели более 40 минут при заполнении всех документов - итог один, отказ.
Ответ сотрудника: "неудовлетворительная кредитная история".
Для меня было непонятно почему, т.к. кредитную историю клиент предоставляла, однако задолженности в ней не было, и срок ее был всего лишь недельный до обращения.
Как оказалось, у банков кредитная история не изменяется, то есть если вы допустили однажды просрочку - она портится, и не становится лучше даже когда вы платите в последующем без изменений и пропусков срока.
В данной ситуации у клиента уже были просроченные платежи, причем не один раз, а периодически. И даже в этом месяце просрочка составляла уже 5 дней. Почему она об этом не сказала? Почему не обозначила дату платежа месяца, сказав иную, более позднюю? Или может быть забыла? Уже неважно.
Ситуация сложилась такая - рефинансирование не одобрено. Ладно, один из банков одобрил, но под залог недвижимости, разве стоит закладывать из-за 600 тысяч рублей свою квартиру? Думаю никому неинтересно.
Конечно, если бы мне было известно сразу о имеющихся просроченных обязательствах - рефинансирование не предлагалось бы, но получилось, что получилось.
Я думаю тут могут вопросы быть и ко мне, как к юристу, т.к. не все риски и полные сведения получены от клиента. Но я действовала исходя из представленных документов и сведений, согласно которым все должно было быть как задумано. Но все равно, ситуация и для меня является уроком.
С клиентом мы провели повторную консультацию и все-таки решили списать задолженность в полном размере, т.к. это самый действенный и подходящий ей способ. Однако время потеряно на попытки перекредитоваться, ну не страшно.
Данную статью я пишу для того, что бы вы сразу понимали, в какой ситуации вам не одобрит рефинансирование ни один банк:
1. Плохая кредитная история (если у Вас уже были просрочки в течение времени всех взятых обязательств, хоть это было 5 лет назад, все равно);
2. Неудовлетворительная платежеспособность должника (отсутствие стабильного дохода, подтвержденного документально);
3. Отсутствие желания предоставить залог.
Как вы уже поняли, первый пункт в нашей ситуации являлся роковым.
Данная история может быть отсылкой к тому вопросу "Почему важно рассказывать юристу все?", который я обязательно затрону в своей подборке.
Отмечу, что ничего не имею против рефинансирования, в некоторых случаях - это хороший способ снизить финансовую нагрузку, однако стоит понимать, что для того, чтобы банк одобрил, необходимо иметь безупречную кредитную историю и постоянный, стабильный доход, позволяющий надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору.
В случае, если ваш доход снизился, или уже допущены просрочки - необходимо обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании себя несостоятельным (банкротом), чтобы навсегда избавиться от кредиторской нагрузки.
__________________
Если вам необходима помощь - обращайтесь к нам на сайте, группа ВК, либо в Whats App.
Спасибо за уделенное время.
Всегда с Вами, LegalSokol.
