Я регулярно изучаю предложения банков и других финансовых организаций, чтобы найти новые интересные предложения. Стараюсь искать надëжные финансовые продукты с хорошей доходностью. Потому что хочется вкладывать деньги во что-то выгоднее и интереснее депозита.
Во время моих поисков я наткнулась на продукт «Стабильный доход». Это программа накопительного страхования жизни (НСЖ) от компании «Ренессанс Жизнь». Я решила разобраться подробнее и рассказать вам. Кстати, я уже вкладывалась в другой продукт этой компании — «Ценный Актив Смарт», подробнее об этом читайте по ссылке.
В чем суть программы?
«Стабильный доход» — это программа НСЖ на 3 года. При оформлении вы выбираете размер взноса: от 100 тысяч рублей и вносите эту сумму ежегодно. С каждого взноса вы получаете доход: 20% на карту. Первая выплата уже через 9 месяцев после начала договора. Через три года вы получаете назад все внесëнные взносы.
Получается, что вы копите деньги и получаете с этого прибыль. Я решила приобрести программу с минимальным взносом. Получается, через три года я получу 300 тысяч накоплений + 60 тысяч дохода (по 20 тысяч ежегодно).
Что насчет доходности?
Как только мы заходим на сайт, сразу же бросаются в глаза 20% каждый год. Но тут стоит учесть кое-что. Это доход от взноса, а не от всей суммы.
Давайте разберемся на моем примере.
- В первый год я внесла 100 тысяч. И должна получить 20 тысяч рублей на карту в мае 2023 года — 20% от суммы первого взноса.
Ставка по программе на первый год — 20% годовых
- Во второй год также в августе я снова сделаю взнос — 100 тысяч рублей.
Через 9 месяцев (в мае 2024 года) я получу 20 тысяч прибыли с него. Но на счету у меня будет уже 200 тысяч. А значит годовая ставка будет меньше, если считать от всей накопленной суммы.
Ставка по программе на второй год — 10% годовых
- В третий год всё точно также: я внесу 100 тысяч и в мае 2025 года получу 20 тысяч на карту. Но тогда на моем счету будет уже 300 тысяч рублей.
Ставка по программе на третий год — менее 7% годовых
А как увеличить доходность?
Есть простой способ увеличить доходность на 1%. Для этого нужно оплачивать взносы картой с кешбэком на услуги страховых (при оплате банки присваивают таким операциям код МСС 6300). У меня карта Тинькофф Black, так что я получу 1000 баллов кешбэка — это +1% к доходности на каждый год. Кешбэк за оплату страховых полисов есть у многих банков: Альфа-банк, МТС Банк и другие.
Уточните в поддержке вашего банка, предусмотрен ли кешбэк за страховые услуги по вашей карте.
Плюсы «Стабильного дохода»
Полностью онлайн
Чтобы оформить программу, я просто выбрала размер взноса, заполнила форму на сайте (паспортные данные и контакты) и ввела два кода для подтверждения. На это ушло около 15 минут.
Судя по информации на сайте, получить процент со взноса или деньги после окончания договора тоже можно онлайн: надо лишь заполнить заявление в личном кабинете на сайте «Ренессанс Жизнь». Ссылку на него присылают всем новым клиентам.
Фиксированный доход
Доход фиксируется в договоре на весь срок и никак не будет меняться. Какую бы ключевую ставку не устанавливал ЦБ, я стабильно буду получать +20% на карту.
Защита средств
«Стабильный доход» — страховой продукт, поэтому у него есть особенные плюсы:
- Внесëнные средства не могут быть изъяты по решению суда;
- Кроме того, эти деньги не являются совместно нажитым имуществом и не делятся при разводе.
Адресные выплаты
Получить выплаты и накопленные деньги сможете только вы или человек, которого вы укажете в договоре (страховщики называют их выгодоприобретателями). Эти люди получат средства, если с вами произойдет несчастный случай. Человеку, которого вы указали в договоре, не придется ждать полгода, чтобы вступить в наследство. Он или она получат деньги сразу же, как подадут заявление в компанию.
Кстати, выгодоприобретателем может быть кто угодно, не обязательно родственник. Я, например, указала моего молодого человека.
Страховая часть
В «Стабильный доход» включено страхование жизни. В случае смерти клиента, оформившего договор, указанный в договоре человек получит все внесенные ранее деньги и начисленный на них доход.
Страховка всей суммы
Может быть страшно вкладывать деньги в страховые продукты, ведь у них нет страхования вкладов, как в банках. Однако это не минус, а плюс страховых компаний. при отзыве лицензии у банка вы сможете вернуть только до 1,4 млн рублей через АСВ. Если страховая лишается лицензии, то все её договоры и ответственность перед клиентами передается другой компании или компании-перестраховщику. Таким образом, клиенты точно вернут все внесенные деньги, о какой бы сумме речь не шла.
Но переживать о надежности «Ренессанс Жизнь» не стоит. Всё-таки компания 18 лет на рынке и входит в топ-5 по сборам среди страховых компаний.
Минусы «Стабильного дохода»
А теперь давайте подробно разберëм минусы программы.
Нельзя пропускать взносы
Вы не можете пропустить ни один из трёх ежегодных взносов. Иначе договор аннулируется, и вам вернут не всю внесëнную сумму, а только так называемую «выкупную сумму». Её размер меняется по мере действия договора. Посмотреть таблицу выкупных сумм можно в договоре.
Отказаться от договора можно только в ограниченный срок
Без потерь вы можете отказаться от договора в период охлаждения. Это 14 дней с оформления договора, когда вы можете передумать и отказаться от договора страхования. Правило установил ЦБ РФ. Затем отказываться от договора будет невыгодно: вам не вернут все внесенные деньги, а только выкупную сумму.
Налог
С вас удержат налог согласно статье 213 НК РФ. Налог на прибыль удерживается, если суммарный доход по договору клиента будет превышать ставку рефинансирования Центробанка (она равна ключевой ставке — 8% годовых по данным ЦБ РФ).
Кстати, на сайте предупреждают, что при оплате чужой банковской картой с вашего дохода удержат 13% НДФЛ при окончании договора. Поэтому лучше оплачивать своей картой, принадлежащей вам.
Теперь я жду первую выплату дохода. Когда подойдет время обязательно обновлю информацию и расскажу, как всё прошло.
«Стабильный доход» помогает в двух аспектах: вы копите деньги и получаете с этого прибыль ежегодно. Средства хранятся под надёжной защитой и недоступны для третьих лиц и полностью защищены от фатальных последствий.
Узнать подробности и подсчитать свой доход можно на сайте.
