Сегодня поговорим о насущном для многих вопросе – о кредитах. Я не буду цитировать мантры про то, что кредиты это зло, за исключением отдельных ситуаций. Сегодня это знают даже дети. Речь пойдёт о том, как можно неплохо сэкономить, если уж по каким-то причинам вы решили этот самый кредит взять. Рассказывать буду на собственном примере, как это сделал я буквально только что.
В общем, понадобился мне срочно 1 миллион рублей. Отрезать ногу золотой курице (выводить деньги из зарубежных инвестиций) при текущем курсе доллара считаю особо тяжким преступлением против своего финансового будущего. Оставаться без резерва в банке тоже не вариант - резерв должен быть всегда. Если не забыли, в каком интересном мире мы живём, то вы меня понимаете.
Как раз, поступил очередной звонок из гос. банка, название которого состоит из 3х букв, об одобренном мне кредите под 10,9% годовых. Если кто не знает – они озвучивают маркетинговую ставку, в которую верят большинство заёмщиков. По факту, чтобы понять, сколько вы реально будете платить с учётом обязательной страховки, эту ставку можно умножить на 2. Если и ошибётесь, то не сильно. Раз наш ЦБ позволяет банкам такое проворачивать – то почему бы и ДА. Разумеется, отказаться от страховки на этапе заключения кредитного договора вы можете, но тогда ставка в этот самом договоре почти магическим образом вырастает до 20,9%, и подписываться вы будете уже под ней. Но тут банк понять можно – раз ваши риски потери трудоспособности или самой жизни не берёт на себя страховая компания, то тогда их придётся брать на себя банку и, разумеется, не бесплатно. Вроде, всё логично, тогда где подвох?
А подвох – в стоимости этого самого обязательного страхования, на условия которого в момент заключения договора вы не можете повлиять никак. В моём случае, стоимость полиса составила «скромные» 236 тыс. руб. Причём эта страховка даже не на весь период кредитования (5 лет), а только на 1,5 года… Здесь не будем пытаться понять логику. В общем, эти 236 тыс. торжественно включили сверх необходимой мне суммы кредита в договор. То есть забрал я 1 миллион, а отдавать буду 1’236 тыс. + проценты по той самой ставке 10,9%.
Не нужно быть финансовым гением, как и знатоком страховых продуктов, чтобы понять степень неадекватности размера страховой премии. Разумеется, страховая компания щедро делится с банком, работники которого заключают такие выгодные для них договора. Клиенты же, видя цены на продукты в магазине, которые с начала года выросли на 30-50%, искренне радуются, что смогли взять кредит по сниженной ставке 10,9% годовых, да ещё и будут считать себя застрахованными от всех жизненных напастей.
Для того, чтобы вернуть стоимость этой страховки, да ещё и сохранить низкую ставку, я сделал 3 шага:
1. В страховой компании написал заявление на отказ от их полиса и возврат страховой премии в полном объёме. Сделать это нужно в предусмотренный законом «период охлаждения» - 14 календарных дней, с момента подписания кредитного договора. Ремарка - лучше воспользоваться услугами юриста, который поможет составить заявление с учётом рекомендаций ЦБ, тогда страховая не скажет, что вы не успели в «период охлаждения», т.к. неправильно поставили запятую, либо бумага не того цвета…
2. На сайте банка нашёл список аккредитованных ими страховых, выбрал из них наиболее крупную и оформил у них полис с условиями, идентичными тем, что были прописаны в первом. Его стоимость составила… 14 600 руб. (сравните с 236 000 руб.).
3. Новый полис, а также заявление на аннулирование старого полиса, принёс в банк и попросил их зарегистрировать моё обращение о замене страховой компании с сохранением условий кредитования (ставка 10,9%).
К моему удивлению, уже через 3 дня стоимость страховки в полном объёме поступила мне на счёт, после чего я отправил всю сумму на частичное досрочное погашение, заметно снизив свои обязательства перед банком.
Напишите, пользовался ли кто-то таким «лайфхаком», или, быть может, после прочтения вы уже кусаете себе локти?)) Самое приятное будет, если вы только собираетесь взять кредит, и теперь знаете, как на нём хорошо сэкономить.
Да, кстати – кредит это не столько зло, сколько инструмент, которым нужно грамотно пользоваться и понимать, когда он действительно необходим.
Автор: Дорохин Алексей