Полис КАСКО может защитить не только ваш автомобиль, но и вас самих. Однако как будут распределяться выплаты в случае ущерба? Рассказывает Mafin Media.
Защита от несчастных случаев — опция, которую часто включают при оформлении договора КАСКО. Она позволяет застраховать как водителя, так и пассажиров. Сделать это можно двумя принципиально разными способами.
Что такое паушальная система
Паушальная система (от нем. pauschal — всё вместе, в общем и целом), также известная как система салона, — это страхование на время поездки всех людей, находящихся внутри автомобиля.
В таком случае лимит ответственности на водителя и каждого из пассажиров при ДТП будет ограничен определенной долей от общей страховой суммы. Обычно это выглядит так:
- до 50% страховой суммы, если пострадал только водитель;
- до 35% на каждого, если пострадал водитель и пассажир;
- до 30%, если пострадало трое;
- в равных долях от страховой суммы, если пострадало больше трех человек.
Пример
Андрей застраховал авто по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев по паушальной системе. Страховая сумма составила 1 000 000 руб. Через месяц Андрей и двое его друзей (Олег и Антон) попали в ДТП, получив небольшие повреждения.
Страховая компания квалифицировала травмы водителя и пассажиров как легкий вред здоровью. Согласно договору, за это полагается 25% от страховой суммы.
Однако эти выплаты следует разделить еще и на троих пострадавших. Получается, что на одного человека приходится такая компенсация:
В подобной схеме есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Плюсы: при ДТП выплаты получат все участники аварии и полностью или частично смогут восстановить свое здоровье. Даже при самом печальном исходе на компенсацию могут рассчитывать родственники и близкие погибшего в ДТП.
Минусы: выплаты основываются в большей степени на количестве пострадавших, нежели на серьезности ущерба от ДТП. Условно говоря, пять человек, которые после ДТП стали инвалидами II группы, получат примерно столько же, сколько два пострадавших с повреждениями средней тяжести.
Что такое система мест
Система мест — страхование водителя и пассажиров автомобиля (вернее, их мест в салоне) по отдельности.
Например, по договору можно застраховать только водителя или водителя и пассажира на переднем сиденье или же всех сразу (но с индивидуальным расчетом). В каждом случае будет устанавливаться собственная страховая сумма.
Пример
Андрей застраховал авто по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев по системе мест. Страховая сумма составила 500 000 руб. для водителя и 200 000 руб. для пассажира спереди. Через месяц Андрей и двое его друзей (Олег и Антон) попали в ДТП.
Страховая компания квалифицировала травмы Андрея и Олега, который сидел на пассажирском сиденье спереди, как средней степени тяжести. Согласно договору, за это полагается 40% от страховой суммы. Получается, что трое пострадавших получат такую компенсацию:
Андрей: 500 000 руб. × 0,4 = 200 000 руб.
Олег: 200 000 руб. × 0,4 = 80 000 руб.
Антон: 0 руб. (потому что его место не было застраховано)
Плюсы: при ДТП все застрахованные по системе мест получат гораздо большие выплаты, нежели при страховании по паушальной системе, — даже при незначительных травмах.
Минусы: те, кто окажется на «незастрахованном месте» (например, на заднем сиденье), в случае ДТП не получат ничего. Особенно критично это будет при серьезной аварии, после которой понадобятся деньги на лечение и реабилитацию.