Страховым компаниям (СК) нередко приходится перестраховывать риски. Обычно это касается ситуаций, когда страховая сумма слишком велика, и СК хочет дополнительно защитить себя от потенциально неподъемных убытков. Как это работает на практике, рассказывает Mafin Media.
Что такое перестрахование
Перестрахование — экономический инструмент, с помощью которого страховые компании передают часть принятых от клиентов рисков другим СК в обмен на определенный процент страховой премии. Перестрахование регулируется статьей 13 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Чаще всего этот инструмент используется, когда компания берет на себя риски, которые для нее слишком велики и могут принести катастрофические убытки, — например, при страховании космических кораблей или воздушных судов.
Но нередко этот инструмент используется и в моторном страховании (КАСКО и ОСАГО) — в частности, при оформлении страховых полисов на люксовые автомобили и спорткары.
Пример
Александр решил оформить полис КАСКО на свое авто стоимостью 10 000 000 руб. в компании «Бета Страхование». Страховка обошлась Александру в 300 000 руб.
Несмотря на, казалось бы, внушительную сумму, для клиента это выгодная сделка. А вот для страховой компании — не очень, так как потенциальный ущерб по договору гораздо выше и серьезнее, чем у среднестатистического автовладельца.
Желая снизить риски, «Бета» пошла в «Тета Страхование» и предложила заключить договор, передав 30% рисков в обмен на 25% страховой премии.
В случае, если Александр попадет в серьезное ДТП в период действия полиса, «Бета» заплатит не больше 7 000 000 руб. — остальную сумму покроет другая компания. А если ничего не произойдет, «Тета» останется в плюсе на 75 000 руб.
Перестрахователь и перестраховщик: кто это
Перестрахователь — страховая компания, которая приняла на себя риски клиента и передала их часть другому страховщику.
Перестраховщик — компания, которая приняла риски и обязательства по их урегулированию при страховом случае от другой СК в обмен на процент от страховой премии.
Перестрахователя нередко называют цедентом, перестраховщика — цессионарием, а саму передачу рисков — цессией (про все эти термины читайте большой материал на Mafin Media).
Какие виды перестрахования существуют
Перестрахование имеет множество форм, но почти все их можно так или иначе разделить на две группы.
По объему передачи страховой суммы и страховой премии, а также обязательств цедента и цессионария перестрахование делится на пропорциональное и непропорциональное.
Первое — когда доля ответственности перестраховщика равна доле его перестраховочной премии. Второе — когда перестраховщик и перестрахователь сами договариваются о размере долей, исходя из своих возможностей и интересов.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила договор цессии с компанией «Эпсилон Страхование», передав 30% рисков по одному из своих страховых портфелей. Так как стороны заключили соглашение пропорционального перестрахования, вместе с обязательствами к «Эпсилону» перешло 30% страховой премии «Омикрона».
По обязательности передачи риска перестрахование бывает факультативным и облигаторным (либо, как еще говорят, договорным и автоматическим). Существуют комбинации этих вариантов — факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
При факультативном перестраховании СК может отдать только те риски и только в той доле, которые считает для себя нужными. То же самое касается и перестраховщика — он может как принять эти риски, так и отказаться от них.
При облигаторном перестраховании СК должна отдать определенные риски, а перестраховщик обязуется их принять. Чаще всего это происходит, когда страховая компания взяла обязательства, которые она формально не имеет права у себя оставлять.
При факультативно-облигаторном перестраховании СК происходит сочетание этих двух условий, когда СК может отдать риски, а перестраховщик обязуется их принять. При облигаторно-факультативном — наоборот: цедент обязан передать риски, а цессионарий может либо их принять, либо отказать в перестраховании.
Пример
«Омикрон Страхование» заключила облигаторный договор на год с компанией «Эпсилон Страхование». По этому соглашению перестрахователь обязался передавать все риски по несчастным случаям, а перестраховщик обязался их принимать взамен на часть страховой суммы, соразмерной этому риску.
Это значит, что, если «Омикрон» оформит полис КАСКО, в который будет включено страхование от несчастного случая, этот риск вместе с положенной премией независимо от желания и возможностей обеих сторон автоматически перейдет к «Эпсилону». И при возникновении страхового случая именно «Эпсилон» понесет материальную и юридическую ответственность по возмещению убытка.