Нередко страховые компании прибегают к перестрахованию рисков. Тогда страховщикам требуется такой юридический инструмент, как договор цессии. Что это и кто такие цессионарии и цеденты? Объясняет Mafin Media.
Что такое цессия
Цессия (от лат. cessio — передача) — уступка прав требования или иного имущества другому лицу.
Условия совершения цессионных сделок закреплены в статьях 382–390 Гражданского кодекса Российской Федерации.
До недавнего времени договором цессии в России часто считалось соглашение о покупке жилья в рамках участия в долевом строительстве. Кроме того, цессионные сделки нередко заключаются в банковском деле — например, когда кредиторы передают или продают долги коллекторам.
В страховании же договоры цессии используются чаще всего для перестрахования рисков. По такому соглашению страховщик передает другой компании часть своих обязательств и прав по договору взамен на определенный процент страховой премии.
Пример
Андрей решил застраховать свое авто по КАСКО. Он заключил договор со страховой компанией (СК) на 200 000 руб. Машина Андрея — дорогой спорткар, поэтому компания предпочла перестраховать риски, заключив с другим страховщиком договор цессии. По этому соглашению к перестраховщику перешло 25% рисков и 10% премии.
Если в период действия соглашения по КАСКО произойдет страховой случай, СК Андрея минимизирует свои убытки, разделив их с другой компанией. А если нет — она все равно останется в плюсе, получив страховую премию и заплатив сравнительно небольшую цену за снижение потенциального ущерба.
Второй компании это также выгодно. При наступлении страхового случая вся нагрузка ложится на плечи основного страховщика, а если за время действия договора ничего не произошло, перестраховщик просто получит эти 10% премии.
Бывают ситуации, когда перестраховщики перестраховывают риски у других перестраховщиков, а те — переперестраховывают их у переперестраховщиков. Такое сложное явление называется ретроцессией.
Цедент и цессионарий: кто это
Цедент — тот, кто уступает права другому лицу по цессионной сделке. Важный момент: цедент не может передать больше прав, чем имеет.
В случае договора перестрахования СК фактически уступает право на получение доли страховой премии от своего клиента в обмен на обязательство покрыть часть рисков при страховом случае.
Цессионарий — лицо, которое эти права получает. Однако, как вы наверняка поняли из предыдущих абзацев, в случае перестрахования рисков «вместе с большой силой приходит большая ответственность».
Чем цессия отличается от суброгации
Цессия может в некотором смысле напоминать другое явление из мира права — суброгацию. Действительно, и в том, и в другом случае одна сторона уступает право требования второй на законных основаниях. Но есть несколько принципиальных различий.
- Почти всегда под суброгацией имеют в виду переход прав от страхователя к страховщику, тогда как под цессией может пониматься любой договор уступки, чаще всего — переход прав от страховщика к перестраховщику.
- Суброгация предоставляется на основании закона, а не договора о передаче прав и регулируется статьей 965 Гражданского кодекса. Там четко описаны ситуации, при которых права страхователя могут перейти к страховщику.
- Фактически суброгация вступает в силу, потому что СК исполнила определенные обязательства за своего клиента (например, оплатила ремонт его авто). После этого страховщик автоматически получает право требовать деньги с должника — обычно в этом качестве выступает страховая компания виновного в ДТП.
- Из предыдущих пунктов вытекает еще один ключевой момент. Для цессионной сделки необходимо уведомить должника/клиента о заключении этого соглашения. При суброгации этого делать совсем не обязательно. Более того, после перехода прав по суброгации страховая может действовать как угодно, в том числе и против воли или интересов клиента.