Когда молодая семья узнает о скором пополнении, абсолютно логичным будет желание улучшить жизненные условия.
К сожалению не всегда на покупку квартиры хватает собственных средств и необходимо прибегнуть к ипотеке.
Сегодня с развитием программы Семейной ипотеки, желания попасть под условия госпрограммы стимулируют семьи сразу после рождения бежать за ипотекой.
Однако возникает вопрос - дадут ли ипотеку женщине в декрете?
Подход у банков абсолютно разный к женщине находящейся в положении и к женщине уже родившей ребенка, но все они сходятся в едином мнении - такой заемщик не надежный.
Прямого запрета в 102-ФЗ на кредитование такого заемщика нет, но факт остается фактом.
Давайте разберем почему так происходит и что с этим делать.
Брать ипотеку будущей маме или молодой маме нужно только в том случае, когда бюджет посчитан не только исходя из привычных трат, но и исходя из трат на ребенка.☝️
Почему банки отказывают?
Ключевые факторы следующие:
🔹Первые полтора года жизни ребенка мама получает пособие и соответственно расход растет, а доход снижается, по истечению этого срока выплаты прекращаются совсем и дохода вероятно не будет;
🔹Отсутствие гарантий выплаты.
Мама сидящая в декрете в большинстве своем не имеет сторонних доходов и имеет доход в виде пособия на ребенка.
Взыскивать с пособия средства в оплату кредита никто не может.
Я не беру здесь наличие папы, он может испариться из жизни как бы грубо это не звучало.
🔹Высокий риск
Если женщина готовится только стать мамой, она находится в положении риска для жизни.
По этой причине страховые компании не берут на страхование будущих мам. Роды по статистике страховых компаний один из самых распространенных видов смертности.
Соответственно есть риск, что взяв кредит, будущая мама уйдет из жизни при родах, страховки не будет и не факт, что наследники будут готовы получать эту квартиру с долгом.
Очень прошу меня простить за прямолинейность, но это реальные факты из политики риск-менеджмента!
Остальные причины отказов стандартны- плохая КИ, закредитованность и т.д.
Как повысить шансы на одобрение?
1️⃣ Доказать банку, что вы платежеспособны.
Дополнительный источник дохода в виде сдачи квартиры в аренду, работа по совместительству, допдоход работая на дому (копирайтинг, программист или же к примеру бухгалтер- весь этот труд можно делать на дому и по совместительству).
2️⃣ Привлечь финансового созаемщика
Папа ребенка куда уж без него. Но важно понимать, что доход этого созаемщика несмотря на подачу вдвоем нужно расценивать так, как будто он был единоличный заемщик.
Банк будет смотреть на кейс под призмой сможет ли созаемщик один потянуть эту ипотеку и иные имеющиеся обязательства.
3️⃣ Внести большой первоначальный взнос
Желательно от 30%. Большой первоначальный взнос по мнению андеррайтинга любого банка повышает мотивацию платить ипотеку.
4️⃣ Начать с банка где открыт зарплатный проект.
Он априори будет лояльнее к вам.
5️⃣ Если досрочно вышли из отпуска по уходу за ребенком на работу, дождитесь 3-6 месяцев зачисления зарплаты и перед подачей документов закажите на госуслугах выписку из ПФР чтобы убедиться, что видны начисления этих периодов.
Что не стоит делать категорично
1️⃣ Пытаться ввести в заблуждение банк и скрыть беременность
Одеть более свободную одежду, предоставить фиктивные справки и т.д.
Напомню, банк имеет право в любой момент в случае выявления фактов недобросовестного исполнения обязательств, потребовать вернуть кредитные средства. Не идите на поводу у «советчиков».
2️⃣ Преувеличивать доходы путем подачи заявки по двум документам имея минимальный первоначальный взнос;
3️⃣ Искажать ситуацию заявляя что выйдете из декрета сразу по факту рождения ребенка;
4️⃣ Идти в ипотеку не обдумав и не посчитав все.
Инвестиция здесь не может быть целью мое мнение. Только жилье для улучшения жизненных условий.
4️⃣ Скрывать иждивенцев.
К примеру есть еще дети, не вписанные в паспорт и не указать их при подаче заявки или же родителей-инвалидов к примеру.
Дополнительно нужно системно мониторить вопросы льгот и дотаций от государства.
Любое досрочное погашение (к примеру для многодетный сейчас дают 450 тыс ₽ на списание долга) помогут облегчить финансовую ситуацию.
Также нужно системно мониторить вопрос ипотечных каникул и правил. Это поможет быстро сориентироваться в случае непредвиденных и форс-мажорных ситуаций.
Однозначно сказать дают ли ипотеку беременным женщинам или женщинам находящимся в отпуске по уходу за ребенком нельзя - каждый кейс рассматривается банком индивидуально и конвейерного принципа рассмотрения здесь нет.
Вопрос к женщинам. Был ли у Вас опыт такой ипотеки?
