При частичном досрочном погашении ипотеки обычно банки предлагают два варианта — оставить срок кредита, но уменьшить ежемесячный платеж, или сохранить сумму ежемесячного платежа, но уменьшить срок.
Россияне в среднем берут ипотеку почти на 21 год, свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Скоринг бюро». При этом, конечно, заемщики пытаются вернуть жилищный кредит досрочно. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более половины соотечественников гасят ипотеку за 3,2 года.
Досрочно возвращать жилищный кредит можно не только полностью, но и частично — тогда по желанию заемщика снизится размер ежемесячного платежа или срок кредита. А что выгоднее?
Большинство кредитов — и ипотечных, и потребительских — гасятся аннуитетными платежами. Это когда заемщик выплачивает банку одинаковую сумму денег каждый месяц. Однако первую половину срока кредита большая часть этих платежей идет на погашение процентов, а меньшая — на погашение непосредственно самого кредита. Ко второй половине срока ситуация меняется на диаметрально противоположную — доля процентов в ежемесячном платеже уступает место сумме долга, рассказывает юрист, член Ассоциации юристов России Кирилл Резник. «Чем больше по времени заемщик платит кредит, тем больше он отдаст процентов. С этой точки зрения выгоднее будет уменьшить срок кредита, оставив размер платежа таким же, каким он был», — поясняет эксперт.
Уменьшение срока кредита позволит заемщику сэкономить на процентах и уменьшит итоговую переплату, а ежемесячная финансовая нагрузка не изменится, говорит коммерческий директор финансового маркетплейса Ярослав Баджурак.
«Приведем пример, с помощью которого посчитаем экономию заемщика. Допустим, стоимость квартиры 10 миллионов рублей, первоначальный взнос — 20%, срок ипотеки — 20 лет, ставка — 7% (госпрограмма), а ежемесячный ипотечный платеж — 62 024 рубля.
Если заемщик вносит досрочно 500 тысяч рублей и уменьшает ежемесячный платеж, в дальнейшем он будет платить банку 58 338 рублей в месяц. Сэкономить получится меньше 4 тысяч рублей в месяц. Правда, переплата процентов за весь срок ипотеки уменьшится на 478 139 рублей.
Выбирая вариант с сокращением срока ипотеки, заемщик сохранит размер ежемесячного платежа, зато итоговая экономия процентов снизится на 1 332 867 рублей. Это в 2,7 раза больше суммы досрочного платежа. Вот почему ипотечники чаще предпочитают за счет досрочного погашения сократить срок и не переплачивать банку», — объясняет Баджурак.
При этом, по его словам, во время кризиса имеет смысл подстраховаться и уменьшить сумму ежемесячного платежа — мало ли что может произойти в дальнейшем с доходами и работой. Чем меньше ипотечный платеж, тем комфортнее его обслуживать.
Источники информации: