Человек, который впервые задумывается о пассивном доходе, должен начинать с менее рискованных инвестиционных инструментов. К ним относятся банковские вклады. Оформляете депозит на определенную сумму, а через некоторое время (месяц, квартал, полгода, год) забираете свои деньги плюс проценты. Риски потери средств минимальные. Мало того, сумма до 1,4 млн. страхуется специальным агентством. Если банк закроется и потеряет лицензию, государство обязуется вернуть вкладчику указанную сумму.
Однако при оформлении вклада тоже есть свои нюансы. Есть классическая схема, но имеется и такое понятие, как «капитализация процентов». В первом случае, вкладчик получает на свой депозит проценты, во втором – проценты идут на проценты и на начальную сумму депозита. В конечном итоге, человек, оформивший вклад с капитализацией процентов, выигрывает.
Частота начисления зависит от условия вклада. Варианты следующие:
- Каждый месяц. Это самый выгодный вариант. Обычно срок вклада бывает на 6 либо 12 месяцев;
- Ежеквартально. Срок вклада 3-12 месяцев. Обязательное условие – кратность количества месяцев на 3;
- Каждые полгода. Довольно редкий вид капитализации;
- Ежегодно. Должны быть крупные суммы и на срок в пределах 2-5 лет.
Примеры расчета по двум схемам
Чтобы все было понятно до конца, приведем примеры с начислениями по двум вариантам.
- Допустим, вы решили оформить в банке стандартный вклад на один год на сумму в 10 000 руб. Годовая ставка составляет 10%. Начисление процентов – ежеквартально. Через 12 месяцев вы вернете вложенную сумму плюс 1 000 (каждый квартал по 250). Это 10% от 10 000. В итоге получите 11 000 руб.
- Теперь предположим, что условия и первоначальная сумма аналогичные, но вклад подразумевает капитализацию процентов.
В первый квартал будет тоже самое. К вашим 10 000 добавится 250, и ваш депозит составит 10 250 руб.
Однако после 6 месяцев на вашем счету будет не 10 500, как в первом случае, а 10 506,25 руб. Сумма 256,25 получается в результате начисления процентов по формуле 10 250/4*10%. В результате капитализации процентов, после 6 месяцев владелец второго вклада имеет на счете на 6,25 руб. больше.
Дальше эта сумма будет только увеличиваться и после 12 месяцев можно вернуть 11 038,13 руб.
Получается, что при одинаковых вложениях на один срок вклад с капитализацией процентов приносит больше дохода, чем обычный депозит. Да, разница небольшая, всего 38 руб. Но ведь можно вложить не 10 000, а 1 000 000. Тогда и разница будет ощутимой. А если капитализация будет не ежеквартальной, а ежемесячной, она будет еще выше.
Все плюсы и минусы вкладов с капитализацией
Вроде бы все понятно. Зачем нужны вклады стандартные, когда с капитализацией можно получить более высокий пассивный доход? Однако не все так просто.
Преимущества:
- Получение максимального дохода;
- Чем больше сумма, тем выше проценты.
Минусы:
- Если договор будет расторгнут досрочно, владелец вклада лишится начисленных процентов;
- Часто невозможно проводить операции с деньгами (пополнение, частичное снятие) на вкладе. Но бывают исключения.
Вот несколько примеров:
Альфа-Банк (вклад «Альфа счет») и Газпромбанк («Управляй процентом») позволяют в 2022 г. оформлять вклады с капитализацией на срок в пределах 30-1459 дней. Сумма от 1 руб., ставка 9%. Начисление ежемесячное. Разрешается пополнение и частичное снятие.
Самая высокая ставка, 10,33% у вклада «Новая высота», который можно оформить в ББР банке. Срок 91-395 дней, но минимальная сумма – 3 млн. Частичное снятие не разрешается, однако допускается пополнение.
Советы при оформлении вклада
Если решили оформить в банке вклад, обращайте внимание на следующие факторы:
- Стабильность финансового учреждения. Если у него имеются серьезные проблемы, лучше поискать другой банк. Даже если предлагаются хорошие условия;
- Процентная ставка. Если банк надежный, ключевым показателем будет выступать ставка. Чем она выше, тем больше будет пассивный доход;
- Запросы клиента. Если предполагается частичное снятие и пополнение в течение всего срока вклада, нужно выбирать депозиты, разрешающие операции с деньгами;
- Выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией, если прочие условия вас устраивают;
- Помните, что государство страхует сумму вклада только в размере 1,4 млн. Чуть выше мы указали в качестве примера вклад «Новая высота» от ББР банка. Условия отличные, но минимальная сумма 3 млн. Если банк обанкротится либо ЦБ отзовет его лицензию, вы потеряете 1,6 млн.
Как видите, вклад с капитализацией процентов – хороший способ получить пассивный доход. Но при его оформлении нужно обращать внимание и на другие нюансы.
Интересная тема? ❤️Ставьте лайк и мы узнаем, что вас интересует больше всего!
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного
Еще больше информации про банки и инвестиции смотрите на нашем сайте 1000bankov.ru ◅