Когда я озаботился проблемой похудения (что, в принципе, обычная проблема для женатых мужчин после 30, живущих напряженной, стрессовой жизнью), то натолкнулся на интересное исследование, которое говорило о том, что доступность еды влияет на потребленное количество. Ну то есть, например, сидите вы дома, и вдруг захотелось вам перекусить. В холодильнике лежит кусок торта. Вы наливаете чай и кушаете торт, перебираете калории. А если в холодильнике вкусная вареная гречка с зажаренным лучком, то вы кушаете эту гречку, потребляете меньше калорий, но остаетесь сытым. А если в холодильнике ничего нет и нужно готовить, то вы ставите ту же гречку в мультиварку и кушаете её на обед, избегая всяких перекусов.
Ну то есть всё банально - если на кухне в тарелочке на виду лежит печенюшка, то скоро её кто-то съест. Если печенька лежит в магазине, то её могут даже и не купить, и, соответственно, не съесть.
А что, если... аналогичные принципы действуют и с финансами? И действительно, были исследования, которые подтверждают, что люди, использующие банковские карты, тратят больше денег, чем люди, которые используют наличные. Причиной в данном случае объявили то, что при оплате наличными мы "чувствуем" деньги и видим, как физически пустеет кошелек, т.е. мы как будто теряем какую-то ценную вещь, мы что-то отдаем из рук в руки, а в случае с картами мы просто видим циферки на экране, которые уменьшаются, но это у нас не вызывает никаких эмоций, нет ощущения потери чего-то ценного. Далее, люди больше тратят, если есть удобные способы оплаты, например, согласно исследованию, россияне больше тратят при наличии возможности оплатить бесконтактно.
Лично мне кажется, что основной фактор здесь - не "потеря какой-то ценности", а элементарно многообразие способов оплаты. Это как в истории с едой. Пора обедать, но в холодильнике, кроме полезной и вкусной гречки, есть тортики, сало, чипсы, шоколадки. Рано или поздно внутренний контролер сдастся и тортики пойдут в расход. Это тоже еда, но количество такой еды нужно контролировать более тщательно, чтобы не переесть.
Так и с финансами - при использовании банковских карт всё приходится контролировать более тщательно. Вспомните, как раньше приходилось покупать дорогие вещи, когда не везде принимали карты (придется напрячься, давно это было)?
Заходишь в магазин, видишь отличный диван за 20 тысяч, но с собой налом таких денег конечно нет. Идешь домой, берешь сберкнижку, идешь в отделение Сбербанка, стоишь в очереди, снимаешь эти 20 тысяч, идешь в магазин, платишь деньги, забираешь диван, или ищешь где-то грузчиков и машину чтобы привезли и подняли на этаж, а потом собираешь или опять ищешь мастера чтобы собрал. И на каждом этапе может мелькнуть мысль: "а может, ну его нафиг, этот диван?", то есть процесс естественным образом способствует исключению эмоциональных покупок.
А с банковской картой, с кредиткой? Пфф, увидел диван, достал кредитку, расплатился, в магазинах теперь свои сборщики и доставка, просто в определенное время открываешь дверь, принимаешь диван и сборку, а потом сидишь дома и думаешь "елки, как же я кредит закрывать-то буду".
Ну и кэшбэки эти все, схемы, обычно дают скидку от стоимости в районе 1-5%, а если почитать исследования, то видно, что люди с карт тратят в два раза больше. Несложная математика показывает, что банкам выгодно выдавать кредитки и давать кэшбэки, потому что все равно клиент потратит больше, чем мог бы, и рано или поздно большая часть клиентов "сядет" на вылет из льготного периода.
Что же теперь, отказаться от карт и бесконтактной оплаты? Да нет, можно же и тортики есть, и манго, и гречку, но в меру.
Надо создавать искусственные сложности в процессе, которые позволят остановиться и подумать о необходимости конкретной покупки.
Например, с кредитными картами здорово помогают лимиты. Выставил суточный лимит, например, на 500 рублей, и любая попытка купить что-то больше этой суммы приведет к необходимости отключать лимит и потом опять включать. С дебетовыми картами помогает хранение денег не на самой карте, а на накопительном счете. Т.е. каждый раз перед тем, как заплатить с дебетовой карты, придется перевести деньги со счета. Кстати, оба способа помогают и обезопасить ваши деньги/деньги банка. Если карта потеряется, то злоумышленник не сможет потратить больше выставленного лимита.
Также имеет смысл удалить приложения торговых площадок и онлайн-магазинов со смартфона, которым вы пользуетесь постоянно, чтобы не получать уведомлений о распродажах, изменениях цены, и так далее. Не нужны нам такие "печенюшки" возле офиса, мы сами заглянем в холодильник, когда заходим.
Необходимость покупки должна "вызреть", и потребовать каких-то усилий, хотя-бы установки приложения, или необходимости "похода" к компьютеру. Может быть потом захочется сравнить цены в разных магазинах/площадках, а затем, когда эмоции улягутся, задаться вопросом "а что это вообще было?").
Также лучше не сохранять данные карты в платежных системах, чтобы для платежа приходилось каждый раз вбивать данные заново, и чтобы не было соблазна расплатиться "неподходящей", но "сохраненной" картой, потратить меньше времени и не получить значительный кэшбэк.
Можно и другие вещи придумать, можно проанализировать категории расходов и выявить те, в которых карты служат только удобству, например - ЖКХ (обычно ни у кого не возникает желания заплатить за ЖКХ больше, чем пришло в счете), и комбинировать способы оплаты, например в супермаркетах расплачиваться наличными, а за ЖКХ - с карты.
А что там было про глаза и кошелек? А вот что. У англосаксов есть поговорка - "Eyes are bigger than stomach", дословно - "глаза больше желудка", когда человек набирает себе еды больше, чем может съесть. В комбинации с воспитанием "нужно всегда доедать всё с тарелки" получается взрывчатая смесь. Именно так я растолстел на вахтах - в столовой еда бесплатная, разнообразие, добавку дают сколько хочешь, и смотришь вроде котлеты маленькие на раздаче, берешь две, а когда на тарелке смотришь, они как корабли. Но ничего не поделаешь, с тарелки надо доедать всё, да еще и возле офиса дежурная тарелка с печенюшками, кексиками и т.д., понервничал, скушал печеньку - хорошо, перестал нервничать, вот и перебирал с калориями. А дома питался как обычно, даже с довольно высоким количеством джанкфуда и доставок, и худел, и это при том что у меня жена любит и умеет готовить. Даже сейчас за два месяца межвахты и увольнения схуднул на четыре килограмма, абсолютно не прилагая никаких усилий к этому.
На самом деле многие англосаксы говорят и "Eyes are bigger than wallet", "глаза больше кошелька", в случае принятия сомнительных финансовых решений, например когда у человека зарплата 3500 фунтов, а он покупает игровой компьютер за 3000, обрекая себя на ближайшие несколько месяцев на жизнь в очень стесненных финансовых условиях. Как "переел", только "перетратил", но это выражение не настолько часто встречается, чтобы быть занесенным в словарь как идиома.
