Рефинансировать ипотеку — значит перенести кредит из одного банка в другой, где процентная ставка меньше. При этом сумма ипотеки не изменится, а размер ежемесячного платежа и переплата уменьшатся. Рассказываем, как рефинансировать кредит, о чём нужно помнить и как страховка поможет сэкономить деньги.
Выберите подходящий банк
Оформлять кредит в новом банке стоит, если разница между процентными ставками не менее двух процентов. Так уменьшится размер ежемесячного платежа и общая сумма переплаты.
Сравнить процентные ставки от разных банков можно на сайте banki.ru. Для этого перейдите во вкладку «Рефинансирование», укажите тип недвижимости, сумму ипотеки и количество лет до полного погашения.
Чтобы получить низкую процентную ставку, нужно соответствовать критериям «надёжного плательщика»:
- получать зарплату на карту этого же банка;
- застраховать жизнь и квартиру.
Клиентам, у которых есть страховка, банки предлагают ставку на 1–2% процента меньше, чем без неё. Кажется, что это несущественно, но на деле можно сэкономить несколько сотен тысяч рублей. Это видно на примере:
- клиент взял в ипотеку 4 000 000 ₽ на 10 лет по ставке 10%;
- первоначальный взнос — 400 000 ₽:
- ежемесячный платёж — 52 860 ₽;
- переплата за весь срок — 2 343 234 ₽.
Если банк добавит 2% за отсутствие страхования жизни, то переплата составит 2 886 605 ₽. В то же время ежемесячный платёж увеличится на 4 528 ₽. При этом сумма страховки около 7 000 ₽ в год, за 10 лет — 70 000 ₽.
Получается, выгоднее оформить страховку, чем переплачивать 2% от суммы ипотечного кредита. Выгода составит больше 500 000 ₽.
Подайте заявку на рефинансирование
Это можно сделать на сайте банка или на специальных платформах: banki.ru или sravni.ru. Процесс заявки простой:
- Создайте личный кабинет и заполните данные о себе.
- Укажите сумму ипотеки, тип недвижимости, количество лет до полного погашения.
- Выберите из доступных банков подходящий — вас перекинет на его страницу
- Укажите все данные и отправьте заявку. Её обработает сотрудник банка и перезвонит. Заявки обычно рассматривают от одного до трёх дней.
Клиент, который хочет получить рефинансирование, должен соответствовать нескольким требованиям. Так банк будет уверен: человек способен погасить кредит.
Важные критерии:
- зарабатывать как минимум в два раза больше суммы ежемесячного платежа;
- иметь хорошую кредитную историю;
- вовремя оплачивать кредитные платежи и страховку.
Эти требования всегда указываются на странице банка с заявкой на рефинансирование. Если какие-то из них не удовлетворят банк, он может отклонить заявку. Чтобы получить одобрение в будущем, стоит вовремя платить за кредит и страховку, больше лет проработать на одной должности или получить повышение зарплаты.
Соберите документы
Когда банк одобрит заявку, он попросит клиента выслать документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копию трудовой книжки;
- кредитный договор со старым банком;
- график платежей из предыдущего банка;
- справку об остатке ссудной задолженности из старого банка;
Как только клиент отправит документы, сотрудники банка позвонят, чтобы перепроверить информацию о клиенте:
- место и должность работы;
- стаж и зарплату;
- номер телефона руководителя или отдела кадров.
Так банк убеждается: зарплаты клиента хватит, чтобы погасить долг, и в ближайшее время его не сократят на работе.
Если сотрудников всё устроило, в течение нескольких дней банк одобрит новый кредит.
Дальше нужно собрать документы на недвижимость. Они нужны, чтобы банк проверил рыночную стоимость квартиры и её состояние. Для этого нужно вызвать оценщика — он сфотографирует комнаты, подъезд, двор и подготовит отчёт. Передайте его в банк вместе с другими документами:
- договором купли-продажи квартиры;
- свидетельством о собственности;
- кадастровым паспортом;
- договором страхования и квитанцией об оплате страховой премии;
- справкой Ф40 о людях, зарегистрированных в квартире, — из паспортного стола;
- справкой об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчётного центра.
Документы можно запросить в предыдущем банке, паспортном столе или расчётном центре.
Выкупите квартиру и передайте её в залог новому банку
Когда банк убедится, что с квартирой всё в порядке, можно закрывать старый кредит. На этом этапе и происходит рефинансирование: клиент подписывает документы по новому кредиту, а новый банк погашает долг перед старым.
Выкупите квартиру у старого банка. Сначала нужно прийти в новый банк и подписать документы. Затем сообщить старому банку, что хотите выкупить у него квартиру, и уточнить задолженность. После этого передать реквизиты для зачисления в новый банк.
Важное уточнение: деньги нужно положить на счёт, который указан в договоре о получении ипотеки, а не на карту для оплаты платежей по ипотеке. Если банк увидит, что на этом счёте не хватает денег для досрочного погашения, то может начислить проценты — немного, но оплатить их придётся.
Передайте квартиру новому банку. Для этого напишите заявление и попросите выдать закладную. В ней должна быть отметка, что в старом банке вы вовремя вносили платежи.
Пока закладная не перейдёт в новый банк, по кредиту будет действовать повышенная процентная ставка. Передача может занять около месяца.
Сходите в МФЦ и оформите документы. После передачи закладной нужно пойти в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения* и наложение нового. Сделать это можно и онлайн — через приложение «Госуслуги».
Примерно через неделю квартира перейдёт в залог новому банку, а клиент закончит рефинансирование ипотеки.
* Обременение — это ограничение прав собственника недвижимости. С ним, например, нельзя продать или подарить квартиру.
Почему при рефинансировании нужна страховка и где её оформить
Содействие в подборе финансовых услуг. Страховой Дом ВСК (САО «ВСК»)
Оформить страховой полис — это способ защитить квартиру и жизнь от событий, на которые вы не можете повлиять. От соседей, которые забыли выключить воду и устроили потоп. От предыдущих жильцов, которые вспомнили о своих правах на квартиру. Или от болезней и увольнений, из-за которых вы не сможете вовремя вносить платежи.
«Страхование квартиры» от ВСК — возможность выбрать полис страхования имущества, жизни и здоровья, титула. Делается это быстро и просто по форме любого банка-кредитора.
Переходите на сайт «ВСК страхование», введите данные по ипотечному договору, выберите тип полиса — и вы моментально получите расчёт стоимости. После оплаты скачайте электронную версию страховки — она всегда будет под рукой и защитит в непредвиденных ситуациях.