К сожелению люди в нашей стране закредитованны процентов на 90, это связанно с качеством нашей жизни, низкие зарплаты которые не позволяют сделать какую либо существенную покупку в виде автомобиля или бытовой техники, стремление жить здесь и сейчас, и кончено же привычка брать и рассчитывать на какой то процесс возврата. Но иногда случается так что мы не можем платить по ряду причин мы теряем работу или работоспособность, получаем долги по наследству, иногда мы просто понимаем что банк загнал нас в кабалу.
Сам по себе кредит это полезный продукт и в случае если бы он оформлялся бы честно то это был бы еще и очень удобным продуктом. Но повсеместно мы видим такую ситуацию что с кредитом нам втюхивают бесполезные "обязательные" условия типа страховок на кредит, кредитные договора содержат чуть ли не 50 страниц мелкого шрифта который не возможно прочитать ни одному нормальному человеку. Любой банк пользуется тем что население финансово и юридически безграмотное, и то что все суды в нашей стране лобированны и встают на сторону банка, а не менее защищенной стороны, то есть физического лица, хотя 1 статья конституции прямо говорит что "человек и его свобода высшая ценность государства и обязанность государства защищать его". Давайте ниже разберем что да как.
Страховка
Брал я как то кредитную карту в Райффайзенбанке, и в те времена мне обязательно навязали страховку о которой я даже не знал, собственно не было по факту некого договора. А за деньги которые списывал райффайзен в свою пользу: обслуживание счета, смс уведомление, страховку. Не приходило никакого уведомления и узнать об этом можно было только в рассширенной выписке. При этом кредитный лимит увеличивался с 80 до 160. В общем кабала та еще.
В общем наступает момент когда Я теряю работу, Я с одной работы перешел на другую уволился, у меня был небольшой трудовой простой. И тут Я решил у меня же есть страховка от потери работы. А оказалось она применяется только в случае "Увольнения по сокращению" и то с оговоркой, итого вывод 99% людей никогда не олучат такую страховку. Да и вообще любую страховку на кредитный продукт неполучит практически никто, оставляю 1% на то что звезды сошлись у кого либо и они получат эту страховку.
Вывод если навязывают страховку, берите но тут же после подписание договора пишите заявление на то что отказываетесь от данной услуги, договор должны расторгнуть, и если вы написали данное заявление не позднее 10 рабочих дней всю премию должны вернуть, в следующих статьях я разберу положение Закона о Защите Прав Потребителей с конкретными статьями более подробно. К стати сам по себе кредит и отношения между банком и заемщиком в основе своей регулируются этим законом, ибо кредит это по сути продукт, товаром которого являются деньги. Вам продают некую сумму денег за определенное количество денег в рассрочку.
Процент по кредиту
Внимательно читайте договор, особенно остерегайтесь договора в офертно - акцептной форме, так как там часто прописывают процент в общих положениях пользования кредитом, а так же часто можно встретить пункт что банк имеет право поменять в одностороннем порядке условия договора (хотя это и разрешенно, но разрешенно изменение не существенных пунктов договор, такой пункт договора как цена не должна меняться).
В некоторых договорах часто можно встретить прописанные условия тарификация, мол процент зависит от: зарплатный проект, наличие страховки, в результате просрочки и так далее.
Все тот же Райффайзенбанк начал меня наматывать когда я был очень безграмотный в плане кредитов. Лимит до 180, страховка, процент по кредиту с 12 до 32 вырос, я несколько месяцев платил и голодал по факту, потом даже брал кредит и закрывал карту, но когда 200 000 просто были потрачены в воздух, тогда я понял какую ошибку я совершил и перестал платить полностью. Потому что страшно подумать как я мог на такое вообще пойти. Мне было на столько обидно что мной так начали крутить и правды не добиться было. В итоге долг в 400 000 рублей. Но хотя бы так. Сейчас эта сумма замороженна по суду, хотя хотели 600 000.
Платежи
Когда то было что первые платежи по кредиту шли на погашение будущих процентов что с точки зрения права не верно в корне, ну не может человек платить за то что чем не пользовался, по итогу когда человек допускал просрочку то основной долг был не оплачен и проценты насчитывались и наматывались, итог до суда доходила сумма привышающая ту котору вы брали. Не так давно с года 2013 года, законом о кредитах 213 ф.з. о потребительском кредите (займе), в этом законе упомянуто что платеж должен состоять из процентов + часть основного долга (аунтитентные платежи так называемые) но взять даже в пример Сбербанк у которого платеж процентов 80 - 90 состоит из процентов. Все это сделанно что бы снизить риски, то есть они пытаются получить для начала проценты, то есть деньги за аренду тех денег на будущее, а в случае просрочки можно намотать должника на проценты так как они считаются от основного долга. Подписывайтесь на канал в будущем мы так же разберем положение 213 ф.з.
Процесс взыскания
Процесс взыскания на данный момент регулируется 230 ф.з. который призван защитить права должника, вообще я считаю коллекторов бесполезными а так же опасными для общества. Да, многие подкорректировали свои скрипты что бы соответствовать этому закону, частота звонков стала меньше. Но в целом этот закон так же не работает по нескольким причинам:
- На нарушение 230 ф.з. мы должны отправить жалобу приставу - но сколько я не жаловался, и прикладывал распечатки звонков, записи звонков, копии договора и так далее, реакция пристава либо 0 либо отписка.
- Разная трактовка закона - даже пристав на серьезных щах говорит что он с банком ничего сделать не может.
- Часто банки манипулируют понятиями - могут назвать звонок робота и телеграфными сообщениями и голосовыми сообщениями и так далее, нет в законе конкретики.
- Манипуляция пропиской и местом жительства - специально звонят с 6 утра хотя знают где ты проживаешь. Но говорят мол по прописке звоним.
В общем 230-м ф.з. часто пользуюсь как аргументом в разговоре, а то часто барзеют.
Вывод
Есть законы которые регулируют те или иные действия кредиторов, но зачастую они не работают по простой причине, много людей безграмотных юридически, приставы и те кто должен вас защищать просто не готовы работать у них просто желание отсидеть 8 часов и идти домой не заморачиваясь, а лобированность банков просто зашкаливает, представьте они просто миллиарды зарабатывают на кредитах зная что они могут вертеть физическим лицом как хотят.
Я для себя когда сделал выбор, между накормить семью и платить в воздух. Чего и вам желаю. Да есть несколько минусов таких как во многих банках вам не выдадут кредит, но это и плюс так как вы можете жить по средствам и есть стимул зарабатывать больше.
Так же в заключение хочу напомнить что у меня есть сайт https://dontpaycollect.ru где вы можете связаться со мной, и заказать обсолютно бесплатно переадресацию звонков, я вам помогу составить заявления на отмену судебного приказа.