Основная доля заёмщиков, при выборе кредитного продукта, сравнивают предложения банков по процентной ставке. Где меньше процент, там и выгоднее. Это логичное заключение для новичков. Но на самом деле ключевым показателем по условиям ссуды является полная стоимость кредита (ПСК). Необходимо разобраться, что такое полная стоимость кредита и в чем отличие ПСК от процентной ставки.
Определение ПСК
Наиболее приближенным значением по сумме полного погашения кредита со всеми причитающимися процентами и комиссиями является полная стоимость кредита. Банки рассчитывают этот показатель по специальной формуле. У каждой финансовой организации разные расчёты. Но по общим параметрам полная стоимость кредита состоит из следующего:
- Размер основного долга – сумма, которая получает клиент после списания всех комиссий банка;
- Начисленные проценты по кредиту;
- Прочие комиссии банка;
- Оплата за обслуживание счета, на который будет зачислен кредит;
- Оплата страхования. Включается в том случае, когда процентная ставка зависит от наличия
- Другие суммы, указанные в кредитном соглашении.
страхования. Например, со страховкой процентная ставка 8,5%, а при отказе от
страхования – 14%. Если такой зависимости нет, то страхование не включается в ПСК;
Какие преимущества у тех, кто знает о ПСК?
Главный плюс заёмщиков, которые понимают, что такое полная стоимость кредита, это экономия при погашении ссуды. А так же умение с лёгкостью сравнивать предложения банков и делать выбор в свою пользу.
Разбираясь в теме, становится очевидно, что процентная ставка по кредиту, это не ключевой показатель. Иногда кредит под 16%, обходится выгоднее, чем со ставков 11%. Банк часто скрывает многие комиссии в ПСК, чтобы презентовать низкую процентную ставку. Оформив кредит под 11%, полная стоимость может составить около 21%. А во втором случае, взяв кредит под 16%, ПСК будет около 19%, и вы вернёте меньше денежных средств, что для вас станет значительной экономией.
Где указывается полная стоимость кредита?
Так или иначе, но финансовая организация обязана все расчёты фиксировать на бумаге. Полная стоимость кредита располагается в самом верху, на первом листе кредитного договора. Представляет собой небольшую таблицу или рамку, где указано процентное соотношение и денежное выражение полной стоимости кредита.
Центробанк следит за средним значением ПСК и ежеквартально размещает официальную информацию на сайте. Банковские расчёты не могут превышать среднее значение полной стоимости кредита больше, чем на треть. Например, если среднерыночное значение ПСК по потребительскому кредиту составляет 16,8%, то в банке не могут установить ПСК выше 22,4%.
Может ли конечная стоимость кредита быть больше, чем ПСК?
ПСК – это приближенное значение, а не точное. Почему так? Банк не может заранее предусмотреть все траты заёмщика во время погашения долга. У некоторых возникают просроченные платежи, начисляются штрафы. Эти суммы тоже войдут в итоговые расчёты, но в ПСК они не включены по понятным причинам. Поэтому конечная стоимость кредита может быть выше ПСК.
При рассмотрении банковских предложений по кредитам обращайте внимание на ПСК и на все суммы, указанные в договоре, анализируйте ситуацию и тогда у вас получится сэкономить свои денежные средства. Старайтесь не допускать просроченных платежей, и тогда ваша конечная сумма оплаты кредита не станет выше значения ПСК.
Информация предоставлена "Правильный кредит", больше полезной информации, вы можете прочесть на нашем сайте: https://pravilnyj-kredit.ru/kredity/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/
#кредит #финансоваяграмотность #финансы #деньги #деньгиифинансы