При кредитовании нередки случаи, когда заключается договор поручительства. То есть, за выполнение Вами кредитных обязательств поручается своими деньгами и даже репутацией (берет на себя ответственность) кто-то из родных, друзей, коллег…
Эти люди, конечно, рискуют, потому что поручитель обязан отвечать за исполнение Ваших финансовых обязательств по договору полностью или частично. Об этом рассказывает ст. 361 ГК РФ. Само собой, когда Вы решили начать процедуру личного финансового банкротства, Ваш поручитель, что называется, попадает «под раздачу».
Как это происходит и в чем особенности роли поручителя в таких, довольно экстремальных для него обстоятельствах? Об опыте работы в этом направлении рассказывают юристы «Бизнес-Советника».
У любого поручителя, как известно, есть две формы ответственности – солидарная и субсидиарная. Каков же порядок предъявления кредитором требований к поручителю в зависимости от формы его ответственности?
1. При солидарной ответственности поручителя действует п. 1 ст. 363 ГК РФ. В этом случае кредитор вправе предъявить иск одновременно к должнику и поручителю. Он, однако, может обратиться с иском только к должнику или только к поручителю.
2. При субсидиарном характере ответственности поручителя действует ст. 399 ГК РФ. В этом случае кредитор будет в суде доказывать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством. То же самое произойдет, если должник не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство (п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 от 12.07.2012г.).
- Главная опасность при Вашем банкротстве для Вашего поручителя состоит в том, что долги в судебном порядке могут полностью «повесить» на последнего.
Итак, если Ваш долг перешел на поручителя, то возможны два варианта развития событий:
В первом случае инициаторами иска к поручителю могут быть банк или финансовый управляющий, ведущий дело о Вашем банкротстве.
Во втором случае поручитель самостоятельно может инициировать в отношении себя процедуру банкротства.
- То, что Вашему поручителю тоже придется признать себя банкротом – самое очевидное и распространенное в практике развитие событий. Мало кто окажется готовым погашать за свой счет Ваши долги.
Каковы условия банкротства поручителя?
- Банком или иным кредитором предъявляются конкретные денежные требования к поручителю по погашению долга. Эти исковые требования предъявляются исключительно в судебном порядке. После того, как суд по иску будет выигран истцом, в отношении поручителя запускается исполнительное производство. Только тогда Ваш поручитель сможет подать свой иск на личное финансовое банкротство.
- Размер долга должен составлять сумму от 500 тысяч рублей. Интересный нюанс состоит в том, что учитываются не только долги основного заемщика, но и самого поручителя. Однако, требование о размере суммы в 500 тысяч рублей не является обязательным. Закон позволяет подать на признание несостоятельности и при меньших суммах. Однако, поручителю придется доказать, что он четко предвидит ухудшение и своего, и Вашего финансового положения.
- У должника, помимо долговых обязательств по договору поручительства, имеются долги по своим кредитам. В таком случае подается заявление о банкротстве поручителя, однако здесь важно понимать: процедура банкротства будет осуществляться таким же образом, как и в отношении обычного гражданина, поручительство здесь роли не играет.
Важно знать и о следующих особенностях:
- В случае Вашего банкротства обязательства Вашего поручителя по исполнению условий основного договора прекращению не подлежат. Это важное общее условие.
- Поручитель обязан отвечать перед кредитором за просроченное Вами кредитное обязательство. Он отвечает, даже если это кредитное обязательство было списано с Вас по решению арбитражного суда.
- Кредитор имеет законное право требовать от поручителя погашения Вашей задолженности в полном объеме. Это подтверждает Постановление Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42.
- Поручитель несет субсидиарную (дополнительную) ответственность по долгам. Однако, он платит по ним (или банкротится) только в случае, когда судом подтверждена невозможность Вас, как заемщика, полностью отвечать за свои долги.
- Поручитель обязан погашать Ваши кредиты, включая проценты за просроченный долг и по основному денежному обязательству. Если же он погасить долги не может (или не хочет), он прибегает к процедуре банкротства, так же, как и Вы.
- Банкротство поручителя признается судами проще. Дело в том, что здесь главную роль играет, пожалуй, только один нюанс – добросовестность должника. Ведь сам поручитель, в отличие от Вас, не брал деньги, не использовал их. Поэтому у суда, как правило, не возникает сомнений в добропорядочности поручителя, как потенциального банкрота.
В целом же, стоит еще раз напомнить очевидную истину: выступать поручителем – дело, конечно, доброе и благородное, но зачастую опасное и хлопотное. Стать банкротом заодно с Вами для поручителя – не самая лучшая строка в личной финансовой истории.