Очередная публикация по управлению личными финансами. Мы уже разобрались с тем, что это такое, составили бюджет до конца года. Сегодня будет оптимизировать расходы. Материал достаточно длинный, поэтому разбил на 2 публикации, которые выходят с интервалом не более пары дней.
В материале очень тесная взаимосвязь и последовательность между публикациями, поэтому рекомендую начать сначала:
В предыдущей публикации мы помогли нашей вымышленной семье уменьшить разрыв между доходами и расходами на 60 000 рублей всего за пол года немного поработав над доходами. Но расходы нашей семьи по прежнему превышают доходы на 24 тысячи рублей. И семья пополнила свои пассивы новым кредитом. Будем пробовать это исправить. И не только исправить, но и помочь нашей семье копить на собственную квартиру. Интересно, получится ли...
Когда мы говорим об экономии денег, очень часто в ответ слышим пафосное "надо не экономить, а больше зарабатывать!". Скажу, лишь, что я не согласен с этим утверждением. Важно соблюдать баланс между расходами и доходами. И максимально стремиться как к увеличению своих доходов, так и к сокращению расходов.
Еще я бы разделил понятия экономия и оптимизация. Неправильная экономия - это когда мы покупаем продукты низкого качества, ставим некачественные запчасти на свой автомобиль или вообще его не обслуживаем в ущерб безопасности, катаясь "пока не отвалится". По сути экономия - это когда мы отказываем себе в чем-то для нас привычном или ухудшаем качество этих покупок. А оптимизация - это скорее поиск возможностей в меньшие затраты получить тот же уровень жизни и комфорта. Думаю прочитав эту статью вы четко разграничите эти понятия.
Заниматься мы будем в большей степени оптимизацией. И делать это будем на конкретных примерах.
Снова встречаем Василия и Марию и продолжаем работать с их бюджетом.
В данной теме пройдемся по каждой статье затрат наших героев.
Оптимизируем расходы Василия
1. Обязательные расходы
Связь, налоги и коммунальные не трогаем. Не будем приводить экономию к абсурду, заставляя всегда выключать свет при выходе из комнаты, отказаться от использования кондиционера или перейти на звонки через whatsapp. Существенной экономии мы не получим, а качество жизни наших героев ухудшим. Мы же против ухудшений?
С арендой мы поступим на первый взгляд нестандартно. Чтобы сократить расходы, мы найдем квартиру для наших героев подороже, в деловом центре, где они работают, максимально близко от работы. Аренда такой квартиры в городе Н стоит 20000 рублей в месяц и создаст дополнительную нагрузку на бюджет Василия 5000 рублей в месяц.
2. Бытовые расходы
Супермаркеты. Поделюсь небольшим лайвхаком. Если создать небольшой запас продуктов, далее можно его пополнять, подкупая продукты по акциям когда они вам где-нибудь попадаются. Зачем я буду покупать свои любимые макароны Barilla за 120 рублей, когда я могу купить 5 упаковок по 80 рублей на месяц - два вперед и при следующих акциях подкупать их еще. Это очень простая привычка, которая уменьшит ваш бюджет на супермаркеты примерно на 20% - проверено. И это даже разнообразит рацион вашего питания - у вас всегда на полке в кухонном шкафу или в холодильнике будет хороший ассортимент продуктов. Актуально для всех круп, мяса, рыбы и всех товаров, способных легко храниться пару месяцев и более. В худшем случае, с таким подходом вы качественно улучшите рацион питания в те же деньги. Не призываю покупать дешевые продукты по акциям - это вряд ли улучшит ваше здоровью. Рекомендую покупать качественные продукты со скидками. Уменьшаем бюджет на супермаркеты на 20% - на 2000 рублей в месяц.
Обеды вне дома. Вспоминаем что мы переехали рядом с работой. И рекомендуем нашим героям хотя бы половину времени питаться дома. Домашние обеды сопоставимого с кафе качества обходятся в 2-3 раза дешевле. Тем более у наших героев появится 1,5-2 часа в день дополнительного времени, которое они ранее тратили на пробки. Почему бы часть этого времени не потратить на готовку. Убираем 2500 из обедов вне дома и добавляем 1000 на затраты на супермаркеты - на продукты.
Красота и здоровье. Оставим Василию возможность ежемесячной стрижки в барбершопе. Ведь мы же договорились не ухудшать качество жизни наших героев.
Развлечения и спорт. Василий ежемесячно тратит 5000 на посиделки с друзьями по барам. Это происходит почти каждую пятницу, убивая первую половину субботы и отнимая невосполнимое здоровье. Хоть эта привычка и приносит положительные эмоции и разрядку в конце недели, но попробуем поискать разрядки в другом месте. Начнем с малого. Запишем Василия в тренажерный зал. Тем более он и сам уже третий год туда собирается. Раньше главным оправданием для него была долгая дорога до дома, съедавшая свободное время, а теперь вечера Василия более свободны. Пусть Василий пару вечеров в неделю посещает тренировки. И пару раз в месяц не участвует в пивных вечеринках. Возможно и его друзья последуют его примеру. Убираем 2000 в месяц из развлечений и покупаем годовой абонемент в тренажерный зал. Недорогой годовой абонемент в годный тренажерный зал стоит 7000 рублей в городе Н. по акции, которых обычно многочисленное количество. Мы конечно можем заставить еще Василия хотя бы раз в пару месяцев ходить с супругой в театр, используя на это освободившиеся деньги от пятничных посиделок, но мы же решили, что улучшения вводим постепенно, не сильно ломая жизненный уклад наших героев.
Прочие бытовые расходы не трогаем. Хотя, думаю если в данной статье хорошо поискать, то и здесь мы сможем найти скрытые денежные резервы. Но оставим эти поиски Василию.
3. Авто
В данной статье самое интересное. Я бы вообще начал с того, что стареньким БМВ, счастливым обладателем которого является Василий, - не самый рациональный выбор авто с точки зрения затрат на обслуживание. Но не будем лишать Василия его мечты детства - "бэхи пятерки". Возможно когда-нибудь он наиграется и сам придет к этому решению. Или увлечение авто останется его хобби, почему бы и нет? Зачем лишать себя радости? Наша задача помочь с деньгами.
Вспоминаем, что мы переехали рядом с работой. Смело режем затраты на бензин на 6000 рублей в месяц. Туда же уходят 2000 в месяц на ремонт авто. Да и меньшие пробеги сохранят часть затрат на мойку. -500 рублей в месяц.
Дополнения к авто. А давайте оставим Василия без Андроид магнитолы. Все таки приоритет - это начать копить на квартиру. И такие не самые дешевые игрушки способны увеличить срок накоплений. Хоть чем то мы пожертвуем во благо своей жилплощади.
4. Товары длительного пользования
В данной статье Василий рационален. Несколько предметов одежды и обновление разбитого телефона на недорогой Xiaomi за 15000 рублей он вполне себе может позволить. Оставляем без изменений.
5. Праздники и подарки
Данную статью тоже не трогаем.
6. Кредиты
По кредитам хочу сделать отдельны небольшой материал. Расскажу в нем о рефинансировании, рассрочках и о том как максимально извлечь из этого выгоды и даже купить товар дешевле. В рамках данной публикации оставим без изменения.
7. Инвестиции
Вернемся к этой статье когда посчитаем сальдо нашего денежного потока и поймем, остаются ли деньги на инвестиции. Хотя, на мой взгляд, с этой статьи стоит начинать свои затраты, выделив фиксированный определенный процент от ваших доходов на инвестиции.
8. Отпуск
В предыдущей статье обещали оставить нашим героям возможность провести отпуск в Турции. Обещание выполняем и не трогаем эти затраты. Хотя 2-3 таких отпуска уже равны стоимости первого взноса на квартиру в городе Н. Но мы обещали.
9. Прочие расходы
Оставляем без изменений. Оставим этот резерв на непредвиденные затраты.
В итоге прошлись по всем статьям расходов Василия.
Интересно что получилось? Напомню, что изначально дефицит бюджета Василия составлял 4000 рублей.
Смотрим что получилось:
А получился профицит. Да еще какой. 61000 рублей. Т.е. мы добавили в семейный бюджет 65000 рублей всего за пол года. А мы ведь только проработали расходы Василия. Еще остались расходы Марии.
А еще мы переселили нашу семью с окраины города в центр, лишили их удовольствия стояния в пробках в течении 1,5-2 часов в день, а также отправили Василия заниматься спортом.
А забрали мы у Василия новую игрушку для его автомобиля в виде магнитолы за 20000 рублей. Тем более она ему не сильно теперь и нужна. Ведь на работу теперь ему добираться не более 10 минут.
При этом мы не занимались экономией. Уровень жизни наших героев только улучшился их переездом и появлением дополнительного свободного времени. А с появлением спорта в жизни Василия, у него непременно добавится энергии, которая сможет принести свои плоды на его основной работе.
Хотелось бы отметить, что если бы мы полезли вглубь затрат, то уверен, что там тоже много возможностей потратить меньше денег, не сильно ущемив себя. От таких банальностей как чашка кофе на заправке, до спонтанных ненужных покупок в магазинах. Уверен, у каждого дома есть одежда которую вы не носите, продукты которые вы выбрасываете, кухонные гаджеты которыми не пользуетесь. Яркий пример - беговая дорожка, которую некоторые покупают. Но по прошествии нескольких месяцев у большинства она превращается в вешалку. У меня есть пару обладателей такой вешалки в моем окружении и ни одного домашнего спортсмена, спортом занимаются в спортивной секции или тренажерном зале.
Если в данной статье продолжить оптимизировать расходы Марии, то размер материала удвоится и станет совсем утомительным для чтения, поэтому разбил публикацию на 2 части. В этот раз не буду затягивать с продолжением. И в течении пары дней дополню материал. После выхода продолжения как обычно закреплю форму для планирования бюджета в своем телеграм канале. Там же будет уведомление в момент публикации.
Продолжение: Управление личными финансами. Часть 5. Оптимизируем расходы. Продолжение. Расходы Марии. Оцениваем общий результат
Спасибо за внимание. Если понравилось - ставьте лайк и подписывайтесь на канал.
Ссылка на telegram: https://t.me/FinanBlogger. Анонсы, срочные новости и информация по моим сделкам на фондовом рынке в режиме реального времени.
Пульс от Тинькофф: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/FinanBlogger/. Вырезки из отдельных статей и информация внутри торгового дня для интересующихся фондовым рынком.